Оптимизируем вклады с помощью капитализации

Капитализация вкладов – что, где, когда?

В период экономической нестабильности особо остро стоит вопрос сбережения средств. В практической экономике есть достаточно методов для обеспечения сохранности накоплений. Одним из способов является вклад в кредитно-финансовые организации – , фонд или . При этом не всегда вкладчики до конца понимают порядок начисления процентов на вклад. Хотя, думаю, что все читатели слышали о таком понятии, как капитализация вкладов.

Как правило, обычный человек рассчитывает, что всю необходимую информацию он может получить от сотрудника банка. Но сотрудники кредитных\инвестиционных организаций в большей степени заинтересован в выгоде, поэтому информация может оказаться не достаточно точной, для выбора самого прибыльного предложения. В этой статье поговорим о капитализации, но не только на банковских вкладах, материал будет актуален и для других финансовых инструментов (вложений в МФО, КПК, хайпы, пр. инструментов с фиксированным доходом).

Что это такое капитализация вклада

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора , в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Говоря простым языком, капитализация – это когда начисленные за определенный период проценты суммируются с телом вложения.

В линейке банковских продуктов можно выделить два вида: капитализация процентов по вкладу и капитализация вклада. Основное различие заключается в том, что при капитализации вклада начисление процентов осуществляется на сумму первоначально внесенного депозита. Проценты по вкладу начисляются либо по окончанию срока депозита, либо сразу выплачиваются вкладчику.

При капитализации процентов по вкладу, процентный доход так же начисляется на сумму вклада, но сразу прибавляется к телу депозита. Если говорить о банковских вкладах, то капитализация происходит ежемесячно. Соответственно депозит увеличивается, и последующее начисление процентов производится каждый раз на все большую сумму. Т.о. доход увеличивается за счет начисленных ранее процентов, обеспечивая вкладу более высокую эффективность вложения. Подобные вклады еще называют .

Виды вкладов с капитализацией процентов

Вклады с капитализацией процентов различаются по срокам. Приведу самые распространенные примеры:

• капитализация по окончанию срока вклада;

Представляет собой обычный вклад с простыми процентами. Выгоден только в случае пролонгации договора (если говорить о банковском вкладе), когда на депозите остаются и сам вклад, и начисленные по нему проценты;

• ежегодная капитализация процентов по вкладу;

• ежеквартальная капитализация процентов;

Вклад с подобной схемой начисления имеет среднюю доходность в линейке предлагаемых схем.

• вклады с ежемесячной капитализацией процентов;

Наиболее популярная схема среди банковских депозитов.

• еженедельная и ежедневная капитализация процентов;

Чаще всего данная схема используется .

Необходимо различать периодичность начисления процентов по вкладу и периодичность их капитализации. Например, инвестиционный инструмент может ежедневно начислять проценты, но их капитализацию осуществлять ежемесячно.

Формула капитализации процентов по вкладу

Что бы оценить эффективность вклада с капитализацией процентов, сравним его доходность с доходностью обычного вклада. Для этого рассмотрим годовой депозит в размере 10 000 рублей со ставкой 10% годовых.

Доходность при обычной схеме начисления, то есть при начислении простых процентов, составит:

0,1 х 10 000 = 1 000 рублей.

Рассмотрим доходность вклада с аналогичными входными условиями, но с ежемесячной капитализацией:

• в первом месяце размер начисленных процентов составит 10 000 х 31 / 365 х 0,1 = 84,93 рубля, а сумма вклада, соответственно – 10 084,93 рубля;
• процент по депозиту за второй месяц составит 10 084,93 х 30 / 365 х 0,1 = 82,89 руб., и сумма вклада становится равной 10167,82 рубля;
• аналогично рассчитывается третий месяц. Процент по депозиту составит 10 167,82 х 31 / 365 х 0,1 = 86,36, а сумма депозита увеличится до 10 254,18 рубля.

По остальным периодам начисления производятся по той же формуле. Итоговая сумма за год составляет 11 047, 13 рублей. Таким образом, доходность этого депозита составила 1 047,13 рублей, что превышает доходность по обычному депозиту на 47,13 рублей. Очевидно, что выбор большего срока депозита или его суммы даст и больший прирост доходности.

Кроме того, чем большее количество периодов начисления процентов по вкладам с капитализацией, тем выгоднее вклад. То есть, к примеру, вклад с ежемесячной капитализацией имеет более высокую доходность, чем вклад с капитализацией ежеквартальной.

Так ли выгодна капитализация

Рассмотрев вклады с простыми и сложными процентами, казалось бы, можно сделать вывод, что вклады с капитализацией процентов предпочтительнее для вкладчиков. Однако банковские вклады с простыми процентами по статистике более популярны.

Большое количество клиентов банков предпочитают получать проценты с вкладов в качестве регулярного дохода, а не накапливать их в течение длительного времени. Также зачастую условия депозитов с капитализацией не позволяют частичное снятие средств в течение срока размещения. Для вкладчиков же возможность распоряжаться своими деньгами без потери процентов в случае непредвиденных трудностей является решающей при выборе. К тому же, большинство банков предлагают вклады с капитализацией под процент меньший, чем вклады с простыми процентами. Разница может составлять 0,5-1% — именно такой процент дополнительно к вкладу дает капитализация.

При выборе депозитного предложения нужно исходить из текущей материальной ситуации вкладчика. Следует четко знать, могут ли потребоваться деньги в период работы депозита. Если нет, можно выбирать вклад, имеющий максимальную эффективную ставку, обеспечиваемую, в том числе и капитализацией процентов. В случае отсутствия такой уверенности следует выбирать из депозитов с возможностью частичного снятия. Кстати, самые выгодные актуальные предложение банков я обычно узнаю на banki.ru, также могу порекомендовать блог blogbankir.ru, на котором можно найти самые выгодные предложения.

В процессе выбора банковских вкладов, помимо показателей доходности, следует обращать особое внимание на надежность банка. Не лишним будет и изучить актуальные отзывы клиентов.

Всем роста капитализации!

Далеко не все программы предусматривают выплату процентов по вкладу в конце срока действия договора. Нередко доход начисляется ежемесячно или ежеквартально, и в этом случае у вас есть два варианта.

Первый — получать проценты на руки или на отдельный счет, где будет копиться ваш доход, который вы сможете снять в любое время.

Второй вариант — капитализация процентов по вкладу. В этом случае доход начисляется на основной депозитный счет, тем самым увеличивая сумму вашего вклада и конечную прибыль.

Выбрав вклад с капитализацией процентов, вы не будете получать доход регулярно, но в конце срока сможете снять сумму больше той, что сняли.

Как работает капитализация процентов по вкладу?

Итак, вы выбрали именно такой вариант и не снимаете доход со счета. Что же ожидает ваш вклад?

Во-первых, начисляемые проценты увеличивают сумму вашего вклада каждый месяц или каждый квартал, в зависимости от периодичности выплаты и начисления процентов.

Во-вторых, в следующий период (месяц или квартал) вы получаете доход с суммы, которая будет больше той, что вы вложили первоначально. Ваш вклад увеличился на те 5-10% годовых, которые вы не сняли со счета, а присоединили к основному депозиту, а значит, и в следующий раз проценты насчитываются с чуть большей суммы вклада. Таким образом, ваш вклад (и, соответственно, ваш доход) увеличивается с каждым месяцем или кварталом вплоть до окончания срока действия вклада.

Таким образом, вклады с капитализацией процентов по позволяет получать максимальную прибыль с суммы, которую вы вложили первоначально, и постепенно увеличить ее.

Преимущества для вкладчика

— Вы можете получить большую прибыль по вкладу. Многие банки позволяют высчитать с помощью специального калькулятора ваш будущий доход с имеющейся суммы с капитализацией процентов или без нее. Капитализация увеличивает процентную ставку. Чем больше ваш вклад, тем больше прибыли вы сможете получить, выбрав именно такой вариант расчета процентов.

— Вы получаете возможность накопить большую сумму к концу срока вклада. Если вы не собираетесь снимать проценты и пользоваться ими до окончания срока действия договора, лучше всего выбрать капитализацию — в этом случае вы не сможете снять проценты при необходимости, но в конечном итоге получите большой доход.

— Вы избавляетесь от необходимости вести отдельный счет или карту, куда будут перечисляться проценты, платить за ее использование или оформлять ее в банке. Проценты по вкладу перечисляются на основной счет.

Вклад с капитализацией процентов имеет лишь один недостаток — в программах, которыми не предусмотрено частичное снятие средств с депозитного счета, вы лишаетесь возможности снимать деньги во время действия договора. Вы сможете получить всю сумму лишь в конце. Поэтому капитализация процентов не подойдет тем, кто делает вклад для того, чтобы получать прибавку к зарплате ежемесячно.

Программ, в которых предусмотрена капитализация процентов, немало. Существуют депозиты, в которых возможна только капитализация, а также те программы, где вкладчику позволено выбрать наиболее удобный для себя вариант. Многие банки капитализируют проценты автоматически в случае, если доход не был востребован в течение определенного времени со дня начисления.

Капитализация процентов по вкладу — более удобный и выгодный вариант, чем выплата дохода в конце срока действия договора. Вы получаете отличную возможность увеличить свою процентную ставку на 0,1-2% в зависимости от тарифной сетки, действующей в той или иной программе вкладов.

Среди депозитных продуктов Сбербанка особое место занимает вложение денежных средств с капитализацией вклада. Такой вариант подразумевает начисление сложного процента по депозиту. Это решение подходит не всем, а только тем вкладчикам, которые не планируют ежемесячно снимать полученную прибыль.

Что значит капитализация вклада в Сбербанке?

Под капитализацией вклада следует понимать регулярное начисление процентов на общую денежную сумму, имеющуюся на счету вкладчика. То есть банк начисляет процент на тот вклад, который клиент решает внести на свой счёт. Затем проценты перечисляются на этот же самый счёт, увеличивая общую сумму депозита. В следующий раз процент начисляется уже не на первоначальный взнос денежных средств вкладчика, а на общую сумму, которая числится на его счету.

Процент начислений увеличивается по мере постепенного накопления денег. Таким образом, клиент действительно может заработать деньги на капитализации вклада. Но он должен учитывать все нюансы, выбрав для себя оптимальный вариант вложения.

Особенности капитализации в Сбербанке

Сбербанк России разработал для своих клиентов множество вариантов вкладов с разными условиями. Даже располагая минимальной свободной суммой денег (1000 рублей), человек может открыть депозит и получать пассивный доход. Но чтобы зарабатывать, необходимо вникнуть в нюансы договора.

Клиент должен понимать, что основное условие капитализации вклада в Сбербанке - это запрет на снятие денежных средств до конца истечения срока, прописанного в договоре. Они остаются неприкосновенными в любом случае. Положив депозит в банк, человек должен забыть об этих средствах на определённое время.

Виды капитализации

Существует несколько видов капитализации вклада. Они различаются сроком, через который начисляются проценты.

1. Ежемесячная - это значит, что срок начисления процентов на денежные средства клиента составляет 1 календарный месяц.
2. Ежеквартальная - каждые 3 месяца происходит начисление процентов на сумму, хранящуюся на счёту банка.
3. Ежегодная - проценты по вкладу начисляются лишь 1 раз в год.
4. Договорная - сроки начисления процентов оговариваются индивидуально. Это может быть полугодовая капитализация, еженедельная или даже ежедневная.

Чем чаще будет происходить начисление, тем прибыль вкладчика будет быстрее расти. Наиболее популярным видом является ежемесячная капитализация.

Выгода от капитализации вкладов в Сбербанке

Капитализация вклада - это отличный вариант для тех, кто планирует сохранить свои свободные денежные средства в неприкосновенном виде, положив на банковский счёт. При этом человек ещё и получает доход от своих средств. Главным минусом является то, что располагать накопленной суммой можно только в конце срока. До его истечения пользоваться начисленными процентами нельзя, ведь на них также будет насчитываться прибыль.

Если для клиента важно постоянно получать доход от своих денежных средств, то вклад с капитализацией - это не самый выгодный вариант. Существуют депозиты с более высокими процентными ставками. При этом не нужно ждать 1-3 года прежде, чем можно будет воспользоваться этими деньгами.

Доходность

На процентную ставку и общую доходность депозита влияет несколько факторов:

• сумма вклада (после 100 000 руб. в Сбербанке она возрастает, а далее - после 400 000 и 700 000 руб.);
• валюта, в которой открыт депозит;
• срок вклада (более длительный период значит более высокую процентную ставку);
• способ, которым был открыт вклад (если сделать это самостоятельно через интернет-банкинг, то прибыльность повысится).

Калькулятор вкладов с капитализацией от Сбербанка

В Сбербанке есть несколько вариантов вкладов с капитализацией. Они различаются по таким статьям, как сроки, ставки и возможность совершения приходно-расходных операций.

Депозитный продукт	Мин. сумма (руб.)	Ставка (%)		Совершение операций
Сберегательный			Бессрочно	Можно снимать и пополнять
«Сохраняй»			1 мес. - 3 года	Счёт не пополняется, снятие - в пределах начисленных процентов
«Пополняй»			3 мес. - 3 года	Пополнение без ограничений, снятие - в пределах начисленных процентов
«Управляй»			3 мес. - 3 года	Пополнение без ограничений, снятие - в пределах неснижаемого остатка

Капитализация без вклада

Не все хотят производить сложный расчёт, выбирая лучшие условия заработка. К тому же ограничения по снятию своих средств нравятся не каждому человеку. Сбербанк предлагает альтернативный вариант - капитализация без вклада. Клиент может открыть в Сбербанке дебетовую карту «Социальная». По ней ежемесячно начисляется 3,5% на неснижаемый остаток по счёту.

Любой девиз насчет того, что «деньги должны работать на себя» знаком всем банкам и их вкладчикам. Только вот доход от случая к случаю у вкладчиков получается разный – кто-то заработал на хранении собственных денег в банке предостаточно, а кто-то очень мало.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Связано это с множеством фактором и одним из них является именно наличие или отсутствие капитализации.

Если она есть по условиям банковского предложения, то выгода для клиента будет расти, если такая опция отсутствует, то и доход будет меньше, чем с ней.

Нужно более обстоятельно разобраться, что это такое – капитализация, как работает такой механизм, по какой схеме такие проценты выплачиваются по вкладу и какие в данном случае есть недостатки и достоинства.

Что это такое

Капитализация счета вклада – это проценты, которые банк выплачивает вкладчику на уже начисленные проценты по договору.

Это значит, что сначала определяются ставки по вкладу, они прописываются в договоре, а затем, на них сверху еще идет начисление капитала.

Обычно ставки вместе с капитализированными процентами принято называть – «номинальными процентами» по вкладу.

Они всегда представлены в таблице ставок как величины, большие на 0,5-2%, а то и более, в зависимости от условий банка.

И это все причисляется к основной сумме депозитного счета. Можно сказать, что капитализация – это один из механизмов увеличения ставки по депозиту.

Каждому банку хочется иметь таких клиентов, у кого есть денежные сбережения в больших суммах на счетах, которыми может банк воспользоваться для своих целей. А для этого таких клиентов нужно еще найти.

Привлекают банки свободные капиталы от клиентов именно путем различных заманчивых предложений.

И одним из таких предложений является именно капитализация процентов – доход на выставленные по вкладу проценты. Сами проценты могут быть простыми и сложными (дисконтными).

Существует 5 видов капитализации, которые практикуют в своей деятельности банки, когда предлагают депозиты вкладчикам:

• одномоментная;
• каждодневная;
• ежемесячная;
• ежеквартальная;
• ежегодная.

Чем эти механизмы отличаются между собой и в чем их смысл, следует рассмотреть в специальной таблице.

Особенности разных видов капитализации:

Одномоментная	Каждодневная – редкий вариант	Ежемесячная – популярный вариант	Ежеквартальная	Ежегодная
Начисление происходит только один раз за то, что банк воспользовался деньгами клиента.	Теоретически такой вариант возможен, но на практике он встречается редко.	Когда начисление капитала происходит 1 раз в месяц – это выгодно всем, и вкладчику, и банку.	Начисление капиталов происходит 1 раз в 3 месяца (квартал). При этом главным условием должна быть обязательная разбивка срока вклада на периоды по 3 месяца.	Оплата процентов капитала происходит 1 раз в календарный год или, как еще это называется банковским термином – «в конце срока действия вклада».

Обратите внимание! При составлении условий договора по вкладу у сотрудника банка следует всегда уточнять, на что именно будут делаться начисления капитализации – только лишь на проценты вклада, или на проценты и саму сумму вклада тоже.

Потому что некоторые банки под «телом» вклада подразумевать могут разные вещи. Для одних – это только проценты депозита, а другие допускают, что это может быть и сама сумма вклада и уже начисленные на него процентные ставки.

Как это работает

Возникает вопрос: «За что банк платить дополнительные проценты вкладчику?». Ответ очень простой: «Банк выплачивает процент капитала по вкладу за то, что клиент доверил свою собственность на хранение банку, который, в свою очередь, может на время размещения денег на счете распорядиться суммами вкладчика внутри банковской деятельности».

Таким образом, финансовые учреждения пускают денежки клиентов в оборот до тех пор, пока не наступит срок окончания размещения финансов на счете и пора уже отдавать назад, на счет клиента его деньги. За то, что банк попользовался собственностью клиента, он и платить последнему процент надбавки.

Пример расчета

Для расчетов пригодится специальная формула, так называемых «сложных процентов», по которой обычно всегда банковские сотрудники и определяют доход с капитализации того или иного вклада:

Под годовым процентом по депозитной программе сейчас следует понимать именно дополнительный процент, выполняющий функцию капитализации.

Теперь по формуле сделаем расчет по следующим условиям задачи:

1. Вкладчик готов положить на депозитный счет изначально 200 000 российских рублей.
2. Срок размещения – 1 год (365 дней).
3. Ставку по вкладу банк определил – 10%.
4. В результате вкладчику получит в конце года доход в размере 20 000 рублей.

Теперь по формуле рассчитываем ежемесячный прирост доходности от начисления процентов капитализации: 200 000 руб.*31 месяц: 365 дней*0,1 капитализирующих процентов = 1699 руб.

Если нужно наглядно увидеть размеры сумм с капитализированных процентов по каждому месяцу в году, то ниже представлена для этого таблица с разбивкой по месяцам.

Суммы капитализации по месяцам, которые выставляются в случае расчетов по условиям задачи, где суммой вклада изначально были 200 000 рублей:

Все суммы капитализированных процентов, указанные в таблице, будут дополнительно причисляться с основной сумме процентов по депозитному соглашению, которая по условиям задачи составляет 20 000 руб.

Чем больше срок размещения вклада, тем больше будет расти доход. Так, при продлении договора еще на один год, сумма дохода будет удваиваться в конце 2-го года.

Порядок уплаты процентов капитализации на счете по вкладу

Начислять такие проценты банки могут в разном порядке, но всегда выбирается для одного договора, какой-то один способ выплат.

Всего существует три основных метода, как выплачиваются доходные проценты клиенту:

1. Один раз в год.
2. Один раз в квартал.
3. Один раз в месяц.

Направляют суммы дохода на определенные счета, которыми могут быть:

• клиентский текущий счет другого банка;
• клиентский текущий счет этого же банка, где открыт вклад;
• депозитный счет, открытый на имя клиента, с причислением процентов к сумме вклада;
• клиентский карточный счет другого банка;
• клиентский карточный счет этого же банка (карта может быть привязана к депозитному счету).

Обратите внимание! В условиях договора обязательно должно быть прописано, что ни величина ставки, ни порядок выплаты процентов меняться не должен в течение всего срока действия соглашения.

То есть, какую ставку изначально банк определил и прописал в договоре, такая весь год и должна быть (даже если она плавающая, тогда просто указывается график выплат с градацией ставок). Также и порядок выплат должен быть, таким, каким его определили стороны в договоре.

Плюсы и минусы

Преимущества механизма накопления капитала за счет дополнительных процентов заключаются в следующих факторах:

1. Увеличение доходности клиента за счет дополнительной прибыли – процентов капитализации.
2. Получение пассивного дохода – клиент не прилагает особых усилий, чтобы заработать такие деньги. Ему платят за временную аренду его денежных средств.
3. Годовой процент существенно увеличивается при долгосрочных вкладах, особенно, если сравнивать с первоначальной ставкой.
4. У клиента есть возможность выбрать, подключать капитализацию, или нет.
5. Тем клиентам, которым не нужно периодическим снимать деньги с вклада, достаточно накапливать, чтобы в конце срока получать свои средства с большой выгодой.

А вот к недостаткам следует отнести некоторые другие нюансы, на которые обязательно следует обратить внимание еще до подписания договора с банком об открытии депозита:

1. Очень часто по вкладам с капитализацией не предусматривается опция расходных операций.
2. Льготное расторжение договора раньше срока встречается редко. Скорее всего, досрочное прекращение соглашения привлечет перерасчет процентов, и вкладчик получит обратно свои деньги без дохода.
3. Ставки для вкладов с капитализацией понижены на 0,5, 1, 1,5 или 2 порядка, поэтому не всегда выгодно оформлять депозит с капитализацией, если без нее все равно получаются проценты такими же. Например, ставка без дополнительного капитала была – 9,5%, с капитализацией – 8,8%, плюс – дополнительный процент капитала – 0,3%. Выходит, что без капитализации выгоднее оформить вклад потому, что разница в пользу срочного вклада без этого «бонуса» составила – 0,4%.
4. Если вклад оформлен на 2 года и более, то есть большой риск отзыва лицензии у банка при нестабильной ситуации в стране. А это грозит бюрократической волокитой из-за получения страховки. Благо, что она хоть вообще есть.
5. Иногда банк может схитрить, и проценты капиталов станет начислять в валюте, которая отличается от валюты денежных средств, размещенных на счете вкладчиком. Если такое обнаружится до подписания договора, то от сделки лучше вовсе отказаться.
6. Для тех клиентов, которые рассчитывают время от времени снимать прибыль, а не накапливать годами, долгосрочность вклада с ограничениями по снятию попросту не устраивает.

Большим минусом таких вкладов является отсутствие для клиента возможности частично снять какие-то суммы для себя. Банку нужны средства клиента для временного пользования, поэтому он не разрешает их снимать весь период вклада, или часть периода.

Если, вдруг, случится какое-то происшествие или по каким-либо причинам срочно вкладчику понадобятся его деньги, то ему придется досрочно закрывать вклад.

Но часто при досрочном закрытии таких вкладов, где изначально было отказано в расходных операциях, теряются проценты.

Вкладчик попросту вернет собственные средства, но при этом потеряет практически все начисленные ранее за период размещения проценты.

Поэтому специалисты всем предполагаемым вкладчикам рекомендуют взвесить все «за и против» сразу, прежде чем соглашаться на условия банка.

Поэтому предлагаем учесть эти советы и применить в своей практике, если вы будущий вкладчик:

1. Рассчитайте максимально точно свои возможности так, чтобы не приходилось снимать суммы со счета долгосрочного вклада в течение срока его действия.
2. Если вы не уверенны в собственных финансовых возможностях на ближайшее время, тогда лучше оформить вклад с капитализацией на короткий срок – не дольше чем на 1 год.
3. Сравнивать продукты банка придется в любом случае. Иначе есть риск упустить свою выгоду, когда мимо вас «пройдет» какой-то достойный продукт или акция.
4. Обязательно обращайте внимание на надежность финансовой организации и рейтинг, который ей присваивают профессиональные аналитики.
5. Пользуйтесь не только калькуляторами в онлайн режиме, которые выложены на официальном портале банк, но еще и бесплатными телефонными звонками или чатом на сайте компании для подробных консультаций и уточнений по расчетам доходности.

Подытоживая все, что было сказано ранее, стоит отметить, что если есть по условиям вклада капитализация, то это может обозначать, что банк планирует воспользоваться вашими средствами для увеличения собственных оборотных средств.

→ Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу?

Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу?

Выбирая самый доходный вклад, необходимо детально изучить все тонкости банковского договора. Особое внимание при выборе подходящего вида вклада следует обратить на наличие в условиях депозита таких пунктов, как и.

Давайте разберемся, что они означают.

Что такое вклад с капитализацией?

Капитализация вклада - это увеличение его суммы на величину начисляемых процентов.

Сегодня практически у каждого банка в линейке продуктов присутствуют вклады с капитализацией.

Капитализация вклада предусматривает присоединение начисленных процентов к телу вклада (изначально внесенной сумме) с определенной периодичностью.

Таким образом, при капитализации каждое последующее начисление становится больше предыдущего, поскольку проценты начисляются не на "тело" депозита, а на "тело + начисленные ранее проценты". В результате этого общая доходность по вкладу возрастает.

Пример вклада с капитализацией

Предположим, мы положили в банк 100 тысяч рублей под 12% годовых. Если договором предусмотрена ежемесячная капитализация, то в конце первого месяца на тело вклада будет начислена одна двенадцатая процентной ставки, то есть 1% - это 1000 рублей.

В конце второго месяца этот процент будет начисляться уже не на 100 000, а на 101 000 рублей, то есть будет начислено 1010 рублей вместо 1000.

Такие вклады могут отличаться друг от друга сроками капитализации:

• ежегодная капитализация - распространяется на долгосрочные вклады (на срок 3-5 лет), но на российском рынке таких депозитов весьма немного. Сумма процентов начисляется в конце каждого года в течение всего периода действия договора;
• ежеквартальная - начисление процентов производится каждые три месяца;
• ежемесячная ;
• ежедневная капитализация - считается наиболее выгодным предложением для вкладчика, но совершенно неудобным для банка, поэтому сегодня практически невозможно встретить вклады с ежедневной капитализацией;
• капитализация "в конце срока " - проценты по такому вкладу начисляются единоразово - по истечении срока вклада.

Что такое капитализация процентов по вкладу?

Говоря простым языком, капитализация процентов по вкладу - это причисление к основной сумме депозита процентов, позволяющее начислять проценты на проценты.

То есть проценты не только прибавляются к сумме вклада, но и участвуют в дальнейшем начислении, благодаря чему за время его действия существенно увеличивается.

Преимущества капитализации процентов для вкладчика

• Возможность получить бОльшую прибыль по депозиту, поскольку капитализация увеличивает процентную ставку на 0,1-2% в зависимости от тарифной сетки;
• Отпадает необходимость вести отдельный счет или карту, куда будут "капать" проценты, платить за ее обслуживание. Проценты по вкладу перечисляются на основной счет и продолжают "работать".

Поделитесь информацией в соцсетях: