Гута банк проблемы. Если банки закрывают, значит это кому-нибудь нужно
Тем не менее эксперты посчитали, что около 10% всех частных вкладчиков с начала мая закрыли свои счета, поступление денег снизилось до почти катастрофических пределов. С января нынешнего года объем депозитов рос на 4,2%, а уже в июне этот показатель составил всего 0,1%. Газета "Новые Известия" уверена - речь идет о банковском кризисе, как бы не успокаивали население правительственные чиновники.
Газета "Yтро" писала еще в пятницу, что у банкоматов "Гута-банка" наблюдается . На вопрос о выплатах частным вкладчикам нам тогда сообщили, что таких проблем у банка нет. "Вся эта заваруха началась больше месяца назад, на протяжении всего этого периода, как-то волнообразно у нас периодически бывают шквалы звонков по таким вопросам" - рассказали журналисту. А очереди у банкоматов, по мнению пресс-службы, спровоцированы информацией из различных источников, в том числе и слухов.
Напомним ситуацию: в начале июня по электронной почте среди СМИ и банкиров было разослано сообщение о выемках документов в "Гута-банке" и возбуждении уголовных дел в отношении его руководителей. Несмотря на то, что информация была "второй свежести" (события прошлого года), в обстановке всеобщего кризиса доверия на финансовом рынке подобные приемы информационных войн оказались вполне действенными. По данным, которые приводит газета "Новые Известия", с 1 июля банк начал срывать некоторые межбанковские платежи, а с 5 июля возникли проблемы с получением наличных через банкоматы. Не так давно группа крупнейших банков-партнеров - "Внешторгбанк", "Альфа-банк", "МДМ-банк", "Банк Москвы" - решила отказать "Гута-банку" в кредитовании. Начальник управления финансовых рынков "МДМ-банка" Виктор Жидков заявил, что коммерческие риски в отношении этой финансовой организации слишком серьезны и нести их другие банки не хотят.
Во вторник "Гута-банк" столкнулся уже с куда более серьезными проблемами. Сначала поступили сообщения о том, что на некоторых отделениях "Гута-банка" появились объявления о том, что он прекращает принятие средств во вклады от физических лиц и прекращает выдачу средств по данным вкладам. Потом информация пошла по нарастающей: с Yтра московские отделения "Гута-банка" еще работали, но в 11:00 практически одновременно закрылись без объяснения причин. Представители банка объясняют это исключительно техническими проблемами, но от официальных комментариев отказываются.
Дальше - больше: в скором времени ряд контрагентов банка заявили, что не могут провести необходимые платежи, а вкладчики не могут получить доступ к своим счетам по системе "Телебанк" и "Телеинфо". Основной телефонный коммутатор банка вроде бы также работает с перебоями. Информация продолжает поступать, и вот уже со ссылкой на информированный источник из самого банка сообщается о том, что "Гута-банк" предложил своим крупным клиентам перевести счета в другие кредитные учреждения. Кроме того, во вторник прекращен прием платежей в операционных кассах. Сообщается также, что многие сотрудники банка отправлены в вынужденные отпуска.
"В связи с оттоком денежных средств в течение июня в размере свыше 10 млрд руб. и существенным нарастанием платежей в июле, "Гута-банк" в настоящее время не в состоянии осуществлять текущие платежи и производить выплаты по вкладам", - говорится в объявлении на дверях закрытого отделения банка в Камергерском переулке в Москве. "Сейчас руководством Гута-банка принимаются необходимые меры по восстановлению текущей ликвидности кредитно-финансового учреждения. Об изменении ситуации будет сообщаться дополнительно", - говорится в объявлении. Пресс-служба банка подтвердила подлинность этого документа и пообещала распространить официальное заявление в ближайшее время.
В общем, налицо классический кризис, дальше мы все знаем, что бывает. Впрочем, те же "Новые Известия" не только информируют своих читателей о кризисе банковского жанра, но и пытаются понять, что же произошло на самом деле. По мнению издания, "Гута-банк" стал жертвой классического черного пиара: информация о том, что Генпрокуратура производит в "Гута-банке" выемки документов сделала свое дело: банки отказали в кредите, не объяснив, в чем же состоят вышеупомянутые "коммерческие риски".
Причиной кризиса, по мнению некоторых экспертов, могли стать действия конкурентов, поскольку сразу после перекрытия кредитной линии в массовом порядке банку были предъявлены для погашения векселя. И начался массовый отток средств физических лиц сначала в Москве, а затем в регионах.
Есть и другая версия. Как сообщает радиостанция "Эхо Москвы" со ссылкой на информированный источник в финансовых кругах, некоторое время назад "Гута-банк", являющийся крупным игроком на фондовом рынке, приобрел значительный пакет акции НК "ЮКОС". По мнению источника, обвал ценных бумаг "ЮКОСа" мог привести к существенным денежным потерям банка.
Впрочем, как сообщил источник в "Гута-банке", в настоящее время руководство банка ведет переговоры с Центробанком и крупными клиентами по поводу разрешения сложившейся ситуации. Кроме того, ожидается заявление руководства банка. "Как только оно будет готово, оно будет всем разослано", - заявила представитель управления по связям с общественностью банка.
Надо ли говорить о том, что эта кризисная ситуация может повлечь за собой "эффект домино", так как запаниковавшие вкладчики других банков ринуться забирать свои деньги. Так что речь сейчас идет о ситуации не только в "Гута-банке", но и во всей банковской системе России.
Следите за информацией.
Справка "Yтра":
ЗАО "КБ "Гута-банк" работает на рынке банковских услуг с ноября 1991 года. Имея лицензии на совершение всех видов банковских операций, "Гута-банк" предоставляет полный спектр банковских продуктов и услуг. По величине активов и размеру собственного капитала он входит в 30 крупнейших российских банков. Региональная сеть насчитывает более 140 подразделений, расположенных во всех крупных индустриальных центрах России.
ЗАО "КБ "Гута-банк" входит в состав группы "Гута", объединяющей около 100 компаний, деятельность которых связана с банковским делом, страхованием, инвестициями, лесной, текстильной и кондитерской промышленностью, двигателестроением, девелопментом, медициной и туризмом.
На протяжении последних трех лет "Гута-банк" входит в число 15 крупнейших банков России по капиталу и в двадцатку - по активам. По состоянию на 24 марта 2004 г., размер уставного капитала ЗАО "КБ "Гута-банк" составил 3 млрд 357 млн 590 тыс. рублей.
Вчера "Гута Банк" признал, что не в состоянии проводить текущие платежи и производить выплаты по вкладам. Падение "Гуты" означает, что банковский кризис перешел в следующую, возможно, последнюю стадию, затронув крупные банки. Банк входит в число лидеров по привлечению частных вкладов. В числе его акционеров крупнейшие кондитерские предприятия столицы.
Напомним, что "Гута Банк" на протяжении последних трех лет входил в 15 крупнейших банков России по величине собственного капитала и в 20 - по активам. Более 50% бизнеса банка сосредоточено в регионах, где работают 39, а в Москве и Московской области - 47 филиалов и дополнительных офисов.
События вчерашнего дня развивались стремительно. Сначала прекратили работу московские отделения и банкоматы, а на дверях одного из отделений появилось объявление, что в связи с "оттоком денежных средств в июне в размере 10 млрд. рублей" банк приостанавливает текущие платежи и выплаты по вкладам. Сумма эта, по оценке экспертов, сравнима с валютным балансом "Гута Банка". Затем волна филиальных закрытий перекинулась в Санкт-Петербург, а к вечеру и в Екатеринбург.
Что произошло с довольно успешным по многим рейтингам "Гута Банком"? Толкований много. Он мог стать жертвой черного пиара со стороны конкурентов. Напомним, что в июне по новостным лентам прошла информация о том, что Генпрокуратура производит в "Гута Банке" выемки документов, которая позже была опровергнута. Другие эксперты связывают проблему с тем, что банк "пролетел", в частности, на покупке крупного пакета акций "ЮКОСа", которые на последней неделе пережили несколько взлетов и падений.
В конце прошлой недели банку отказали в кредитовании крупнейшие партнеры: "Внешторгбанк", "Альфа-банк", МДМ-банк и "Банк Москвы". Некоторое время назад Внешторгбанк отказался выдать группе "Гута" кредит в 400 млн. долларов под залог ее промышленных активов - для кредитования принадлежащих ей предприятий.
В течение вчерашнего дня информационные агентства ожидали официального заявления руководства "Гута Банка", которое так и не было сделано. Эксперты не исключают, что в сложившейся ситуации "Гута Банк" может обратиться к ЦБ с просьбой о "стабилизационном кредите".
Впрочем, нельзя исключить и того, что собственники банка могут сами прийти ему на выручку, продав часть собственности группы "Гута", в которую входит достаточно много предприятий. Акционерами банка являются, в частности, московская кондитерская фабрика "Красный Октябрь", кондитерский концерн "Бабаевский", "Рот-Фронт", "Гута-инвест", "Госинкор-Лизинг" и другие вполне ликвидные активы. Однако, по мнению экспертов, это потребует дополнительного времени. Ситуация же на банковском рынке такова, что происходящее с "Гутой" может достаточно быстро отразиться на поведении клиентуры и вкладчиков других крупных банков. И воронка банковского кризиса будет продолжать углубляться. Кто еще в нее попадет - покажет ближайшее время.
Спустя полтора года после покупки Гута-банка за 1 млн руб. стало ясно, что он обошелся Внешторгбанку гораздо больше не только этой “символической” суммы, но и $100 млн, которые прошлым летом назвал президент ВТБ Андрей Костин. В декабре созданный на базе “Гуты” “ВТБ 24” получил убыток в 7,5 млрд руб. за счет закрытия дыр, оставшихся от прежних владельцев.
Гута-банк входил в группу “Гута” и стал самой крупной жертвой банковского кризиса. В июле 2004 г. банк с капиталом свыше $150 млн ВТБ приобрел за 1 млн руб. На основе “Гуты” был создан “Внешторгбанк – Розничные услуги”, который работает под брэндом “ВТБ 24” с 1 августа 2005 г. Его акционеры – Внешторгбанк (85,81%) и РФФИ (12,46%). По данным “Интерфакс-ЦЭА”, на 1 января 2006 г. активы банка составили 43 млрд руб. (28-е место), собственный капитал – 7,5 млрд руб. (24-е), частные депозиты – 10,8 млрд руб. (23-е).
“За 1 млн руб. мы купили банк [Гута-банк] с определенной проблемой”, - говорил летом прошлого года председатель правления Внешторгбанка Андрей Костин. Эту проблему ВТБ оценил “примерно в $100 млн”, отметил Костин. Для ее решения Центробанк летом 2004 г. разместил на депозит в ВТБ $700 млн. В 2005 г. он был пролонгирован до июля 2006 г.
Однако проблемы “Гуты” оказались еще больше. По данным “Интерфакс-ЦЭА”, в декабре 2005 г. “Внешторгбанк - Розничные услуги” показал убыток в 7,5 млрд руб. Значительная часть суммы пришлась на создание “дополнительных резервов под доставшиеся в наследство от Гута-банка проблемные активы”, рассказал председатель правления “Внешторгбанка - Розничные услуги” Михаил Задорнов, добавив, что этим завершена санация Гута-банка: “Проблемных активов в банке больше нет. Мы привели баланс банка в полное соответствие со стандартами международной финансовой отчетности”.
В конце июня 2004 г., буквально за несколько дней до смены владельца, Гута-банк выдал кредитов примерно на 7 млрд руб., говорит эксперт аналитической группы Vision Сергей Тубин. По его словам, в июле, после перехода “Гуты” под контроль ВТБ, эти кредиты были переоформлены и учитывались как долгосрочные векселя. “Должниками по ним числились 10 московских ЗАО с равными суммами долга - по 737,4 млн руб.”, - отмечает Тубин. По данным “СПАРК-Интерфакса”, все они зарегистрированы по двум адресам.
“Формально понятно, что это связанные заемщики, и налицо нарушение нормативов Центробанка, - говорит гендиректор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников. - Даже в условиях экстренной покупки банка во время кризиса такой кредитный портфель не мог оцениваться иначе, как заведомо невозвратный”. В группе “Гута” отказались комментировать, имеют ли эти компании к ней отношение. Претензий к бывшим менеджерам Гута-банка быть не может, ведь он был продан, а ответственность менеджеров возникает в случае банкротства банка, констатирует заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников.
“На балансе банка эти векселя числились до декабря 2005 г., - отмечает Тубин. - За полгода до этого по ним были частично созданы резервы на сумму порядка 1,5 млрд руб.”.
По словам Задорнова, было несколько причин, по которым размер проблем “Гуты” был отражен лишь спустя полтора года после его покупки: “В том числе было решено сначала увеличить уставный капитал банка”. В декабре 2005 г. “Внешторгбанк - Розничные услуги” провел допэмиссию, в результате которой капитал банка увеличился на 9 млрд руб., причем эмиссионный доход банка составил 6,3 млрд руб. В 2006 г. эти средства будут направлены на погашение убытков, говорит Задорнов. Прежде чем отразить такие убытки, нужно капитализировать банк, иначе он нарушил бы нормативы ЦБ, поясняет Матовников.
Таким образом, Гута-банк обошелся ВТБ минимум в $250 млн, резюмирует Тубин. Это разумное объяснение того, что произошло летом 2004 г., соглашается Матовников, ведь очевидно, что банк стоил больше 1 млн руб.
За последнее время несколько крупных банков отчитывались о значительных убытках. Ситибанк после того, как в I квартале прошлого года впервые за время работы в России выплатил дивиденды и поучаствовал в покупке Сitigroup депозитарного бизнеса у ABN Amro, получил 604 млн руб. убытка. С убытками в 573 млн руб. отработал в первом полугодии 2005 г. “Хоум Кредит энд Финанс Банк”. Их в банке объяснили “увеличением административно-управленческих расходов”, связанных с расширением бизнеса, “переоценкой валютных остатков в балансе” и увеличением резервов на возможные потери по ссудам (1,9 млрд руб.). Но спустя три месяца банк стал прибыльным благодаря акционерам, вложившим в его капитал 5 млрд руб.
ВСЕ ФОТО
Московские отделения Гута-банка, входящего в число 20 крупнейших банков России , во вторник были закрыты для посетителей. По данным "Эха Москвы" , многие сотрудники банка в Москве отправлены в вынужденные отпуска, им предложили искать новое место работы. В 14:00 вторника прекратил работу с клиентами питерский филиал банка.
Помимо этого, временно пользователи не могут получить доступ к своим счетам по системе "Телебанк" и "Телеинфо".
На двери офиса Гута-банка в Москве на пересечении Долгоруковской улицы и Оружейного переулка вывешено объявление, что обслуживание клиентов временно приостановлено.
Согласно объявлению, в кассах проводятся валютно-обменные операции и прием платежей по квитанциям. Однако фактически все операции временно прекращены. Как говорится в этом объявлении, сейчас руководством Гута-банка принимаются необходимые меры по восстановлению текущей ликвидности кредитно-финансового учреждения.
В другом объявлении указано, что в связи с оттоком денежных средств в течение июня в размере свыше 10 млрд рублей и существенным нарастанием платежей в июле Гута-банк в настоящее время не в состоянии осуществлять текущие платежи и производить выплаты по вкладам.
Также на двери отделения банка вывешено еще одно объявление, согласно которому банкомат временно не работает по техническим причинам.
Между тем в пресс-службе группы "Гута" РИА "Новости" сообщили, что "у банка проблем нет, банк работает в обычном режиме и исполняет все свои обязательства". В пресс-службе пояснили, что "рынок межбанковского кредитования сейчас достаточно узкий, и Гута-банк работает со своим постоянным кругом контрагентов".
Эксперты предлагают подождать официальных известий
Эксперты, опрошенные РИА "Новости", называют преждевременной информацию о трудностях Гута-банка на межбанковском рынке. "Преждевременны разговоры, надо подождать конкретных фактов. Я не могу подтвердить информацию, что на Гута-банк закрывают лимиты", - сказал РИА заместитель председателя правления "МДМ Банка" Алексей Панферов.
В свою очередь аналитик по банковскому сектору ИК "Тройка-Диалог" Сергей Донской считает, что проблемы многих банков с кредитованием на межбанковском рынке носят субъективный характер. "Во многом это объясняется тем, что слухи и страхи - это самоподдерживающийся механизм. В результате даже те события, которые изначально существовали только в виде слухов и страхов, в конце концов обретают вполне реальные очертания", - сказал Донской.
Панферов также отметил, что все крупные банки в последнее время пересматривают свою кредитную политику в отношении банков, что связано с "недоверием к рынку в целом".
"У нас нет сомнений, что банк, у которого мы можем здесь разместить средства, нам эти деньги вернет, но у него могут возникнуть проблемы с ликвидностью, связанные с непоступлением средств от его партнеров. Это системный риск, не направленный на конкретного контрагента, а связанный с текущим положением межбанковской системы. Мы хотим эти системные риски ограничить", - сказал Панферов.
Финансовые проблемы, которые испытывает в настоящее время Гута-банк, могут быть связаны с ситуацией вокруг нефтяной компании ЮКОС .
Последовавший в последнее время обвал ценных бумаг нефтяной компании мог привести к существенным денежным потерям Гута-банка, полагает источник.
Официальных комментариев руководства Гута-банка по поводу подобных предположений не поступало.
Петербургский филиал Гута-банка во вторник также прекратил работу. С 14:00 во вторник в филиале "Северо-Западный" клиентов не обслуживают. "Филиал прекратил обслуживание клиентов и закрывает свои банкоматы. Это распоряжение из Москвы", - сказал представитель банка.
Он не уточнил, на какой период филиал прекращает обслуживать клиентов и какой режим работы будет установлен в среду.
В понедельник филиал "Северо-Западный" работал в обычном режиме.
К центральному офису Гута-банка по адресу Орликов переулок, дом 5 постепенно стекаются вкладчики. Как сообщает "Эхо Москвы", к 16 часам собралось около 30 человек. Вкладчики пытались пройти в офис и поговорить с руководством, но охранники их не пускают, объясняя, что банк временно не работает. Позднее половина направилась в Центробанк, куда им посоветовали поехать, чтобы написать жалобу.
В центральном офисе банка "Эху Москвы" сообщили, что выплаты по вкладам начнутся "со следующего понедельника". "Пресса нагнетает ситуацию, и все не так плохо: в ближайшие несколько дней Гута-банк получит стабилизационный кредит от Центробанка РФ", - заявляют в банке.
Пока же, согласно объявлению на двери офиса, "банк закрыт в связи с оттоком денежных средств, и не в состоянии пока производить выплаты по вкладам". Там же указан телефон, по которому надо обращаться по всем вопросам. Вкладчики утверждают, что звонили по этому телефону, но там никто не берет трубку.
Вкладчики слышали о проблемах Гута-банка еще на прошлой неделе, но не успели ничего предпринять. Настроение преобладает пессимистическое, вкладчики не верят, что смогут получить свои деньги.
|
01 Декабря 2019 г. 01 Ноября 2019 г. 01 Октября 2019 г. 01 Сентября 2019 г. 01 Августа 2019 г. 01 Июля 2019 г. 01 Июня 2019 г. 01 Мая 2019 г. 01 Апреля 2019 г. 01 Марта 2019 г. 01 Февраля 2019 г. 01 Января 2019 г. 01 Декабря 2018 г. 01 Ноября 2018 г. 01 Октября 2018 г. 01 Сентября 2018 г. 01 Августа 2018 г. 01 Июля 2018 г. 01 Июня 2018 г. 01 Мая 2018 г. 01 Апреля 2018 г. 01 Марта 2018 г. 01 Февраля 2018 г. 01 Января 2018 г. 01 Декабря 2017 г. 01 Ноября 2017 г. 01 Октября 2017 г. 01 Сентября 2017 г. 01 Августа 2017 г. 01 Июля 2017 г. 01 Июня 2017 г. 01 Мая 2017 г. 01 Апреля 2017 г. 01 Марта 2017 г. 01 Февраля 2017 г. 01 Января 2017 г. 01 Декабря 2016 г. 01 Ноября 2016 г. 01 Октября 2016 г. 01 Сентября 2016 г. 01 Августа 2016 г. 01 Июля 2016 г. 01 Июня 2016 г. 01 Мая 2016 г. 01 Апреля 2016 г. 01 Марта 2016 г. 01 Февраля 2016 г. 01 Января 2016 г. 01 Декабря 2015 г. 01 Ноября 2015 г. 01 Октября 2015 г. 01 Сентября 2015 г. 01 Августа 2015 г. 01 Июля 2015 г. 01 Июня 2015 г. 01 Мая 2015 г. 01 Апреля 2015 г. 01 Марта 2015 г. 01 Февраля 2015 г. 01 Января 2015 г. 01 Декабря 2014 г. 01 Ноября 2014 г. 01 Октября 2014 г. 01 Сентября 2014 г. 01 Августа 2014 г. 01 Июля 2014 г. 01 Июня 2014 г. 01 Мая 2014 г. 01 Апреля 2014 г. 01 Марта 2014 г. 01 Февраля 2014 г. 01 Января 2014 г. 01 Декабря 2013 г. 01 Ноября 2013 г. 01 Октября 2013 г. 01 Сентября 2013 г. 01 Августа 2013 г. 01 Июля 2013 г. 01 Июня 2013 г. 01 Мая 2013 г. 01 Апреля 2013 г. 01 Марта 2013 г. 01 Февраля 2013 г. 01 Января 2013 г. 01 Декабря 2012 г. 01 Ноября 2012 г. 01 Октября 2012 г. 01 Сентября 2012 г. 01 Августа 2012 г. 01 Июля 2012 г. 01 Июня 2012 г. 01 Мая 2012 г. 01 Апреля 2012 г. 01 Марта 2012 г. 01 Февраля 2012 г. 01 Января 2012 г. 01 Декабря 2011 г. 01 Ноября 2011 г. 01 Октября 2011 г. 01 Сентября 2011 г. 01 Августа 2011 г. 01 Июля 2011 г. 01 Июня 2011 г. 01 Мая 2011 г. 01 Апреля 2011 г. 01 Марта 2011 г. 01 Февраля 2011 г. 01 Января 2011 г. 01 Декабря 2010 г. 01 Ноября 2010 г. 01 Октября 2010 г. 01 Сентября 2010 г. 01 Августа 2010 г. 01 Июля 2010 г. 01 Июня 2010 г. 01 Мая 2010 г. 01 Апреля 2010 г. 01 Марта 2010 г. 01 Февраля 2010 г. 01 Января 2010 г. 01 Декабря 2009 г. 01 Ноября 2009 г. 01 Октября 2009 г. 01 Сентября 2009 г. 01 Августа 2009 г. 01 Июля 2009 г. 01 Июня 2009 г. 01 Мая 2009 г. 01 Апреля 2009 г. 01 Марта 2009 г. 01 Февраля 2009 г. 01 Января 2009 г. 01 Декабря 2008 г. 01 Ноября 2008 г. 01 Октября 2008 г. 01 Сентября 2008 г. 01 Августа 2008 г. 01 Июля 2008 г. 01 Июня 2008 г. 01 Мая 2008 г. 01 Апреля 2008 г. 01 Марта 2008 г. 01 Февраля 2008 г. 01 Января 2008 г. 01 Декабря 2007 г. 01 Ноября 2007 г. 01 Октября 2007 г. 01 Сентября 2007 г. 01 Августа 2007 г. 01 Июля 2007 г. 01 Июня 2007 г. 01 Мая 2007 г. 01 Апреля 2007 г. 01 Марта 2007 г. 01 Февраля 2007 г. 01 Января 2007 г. 01 Декабря 2006 г. 01 Ноября 2006 г. 01 Октября 2006 г. 01 Сентября 2006 г. 01 Августа 2006 г. 01 Июля 2006 г. 01 Июня 2006 г. 01 Мая 2006 г. 01 Апреля 2006 г. 01 Марта 2006 г. 01 Февраля 2006 г. 01 Января 2006 г. 01 Декабря 2005 г. 01 Ноября 2005 г. 01 Октября 2005 г. 01 Сентября 2005 г. 01 Августа 2005 г. 01 Июля 2005 г. 01 Июня 2005 г. 01 Мая 2005 г. 01 Апреля 2005 г. 01 Марта 2005 г. 01 Февраля 2005 г. 01 Января 2005 г. 01 Декабря 2004 г. 01 Ноября 2004 г. 01 Октября 2004 г. 01 Сентября 2004 г. 01 Августа 2004 г. 01 Июля 2004 г. 01 Июня 2004 г. 01 Мая 2004 г. 01 Апреля 2004 г. 01 Марта 2004 г. 01 Февраля 2004 г. |
Выберите отчет: |
Под надежностью банка будем понимать совокупность факторов, при которых банк способен выполнить свои обязательства, иметь достаточный запас прочности при кризисных ситуациях, не нарушать установленные Банком России нормативы и законы.
Следует учитывать, что только но основе отчетности невозможно точно определить степень надежности банка, поэтому приведенное ниже исследование носит ориентировочный характер.
Устойчивость банка - это способность противостоять каким-либо внешним воздействиям. Динамика за некоторый период может показать стабильность (либо улучшение, либо ухудшение) различных показателей, что также может свидетельствовать об устойчивости банка.
АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «ГУТА-БАНК» является небольшим российским банком и среди них занимает 223 место по активам-нетто.
На отчетную дату (01 Ноября 2019 г.) величина активов-нетто банка ГУТА-БАНК составила 6.44 млрд.руб. За год активы увеличились на 4,51% . Прирост активов-нетто незначительно повлиял на показатель рентабельности активов ROI (данные на ближайшую квартальную дату 01 Октября 2019 г.): за год рентабельность активов-нетто выросла с 1.23% до 1.29% .
По оказываемым услугам банк в основном привлекает клиентские деньги
, причем эти средства достаточно диверсифицированы
(между юридическими и физическими лицами). Банк большую часть пассивов держит в источниках собственных средств
, т.е., скорее всего, обслуживает интересы акционеров. Банк специализируется на вложениях в ценные бумаги
(инвестиционный банк).
Ликвидность и надежность
Ликвидными активами банка являются те средства банка, которые можно достаточно быстро превратить в денежные средства, чтобы возвратить их клиентам-вкладчикам. Для оценки ликвидности, рассмотрим период примерно в 30 дней, в течение которых банк будет в состоянии (или не в состоянии) выполнить часть взятых на себя финансовых обязательств (т.к. все обязательства вернуть в течение 30 дней не может ни один банк). Эта "часть" называется "предполагаемым оттоком средств". Ликвидность можно считать важной составляющей понятия надежности банка.
Кратко структуру высоколиквидных активов представим в виде таблицы:
| Наименование показателя | 01 Ноября 2018 г., тыс.руб | 01 Ноября 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| средств в кассе | 250 906 | (5.54%) | 352 831 | (12.85%) |
| средств на счетах в Банке России | 61 110 | (1.35%) | 6 024 | (0.22%) |
| корсчетов НОСТРО в банках (чистых) | 133 710 | (2.95%) | 222 663 | (8.11%) |
| межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней | 1 480 030 | (32.68%) | 31 000 | (1.13%) |
| высоколиквидных ценных бумаг РФ | 2 395 353 | (52.88%) | 1 445 454 | (52.63%) |
| высоколиквидных ценных бумаг банков и государств | 245 079 | (5.41%) | 809 694 | (29.48%) |
| высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) | 4 529 426 | (100.00%) | 2 746 215 | (100.00%) |
Из таблицы ликвидных активов мы видим, что увеличились суммы средств в кассе, сильно увеличились суммы корсчетов НОСТРО в банках (чистых), высоколиквидных ценных бумаг банков и государств, сильно уменьшились суммы средств на счетах в Банке России, межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней, высоколиквидных ценных бумаг РФ, при этом объем высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) уменьшился за год с 4.53 до 2.75 млрд.руб.
Доля высоколиквидных ценных бумаг РФ довольно значительная в высоколиквидных активах банка, что вызвает некоторое подозрение. Вероятно, это можно объяснить инвестиционным характером деятельности банка.
Структура текущих обязательств приведена в следующей таблице:
| Наименование показателя | 01 Ноября 2018 г., тыс.руб | 01 Ноября 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| вкладов физ.лиц со сроком свыше года | (0.00%) | (0.00%) | ||
| остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года) | 438 444 | (24.56%) | 666 913 | (32.34%) |
| депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года) | 1 320 600 | (73.98%) | 964 104 | (46.75%) |
| в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП) | 1 315 600 | (73.70%) | 964 104 | (46.75%) |
| корсчетов ЛОРО банков | (0.00%) | (0.00%) | ||
| межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней | (0.00%) | 400 220 | (19.41%) | |
| собственных ценных бумаг | (0.00%) | (0.00%) | ||
| обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность | 26 001 | (1.46%) | 30 789 | (1.49%) |
| ожидаемый отток денежных средств | 598 085 | (33.51%) | 883 346 | (42.84%) |
| текущих обязательств | 1 785 046 | (100.00%) | 2 062 107 | (100.00%) |
За рассматриваемый период с ресурсной базой произошло то, что незначительно изменились суммы корсчетов ЛОРО банков, собственных ценных бумаг, обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность, сильно увеличились суммы вкладов физ.лиц со сроком свыше года, остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года), межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней, уменьшились суммы депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года), в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП), при этом ожидаемый отток денежных средств увеличился за год с 0.60 до 0.88 млрд.руб.
На рассматриваемый момент соотношение высоколиквидных активов (средств, которые легко доступны для банка в течение ближайшего месяца) и предполагаемого оттока текущих обязательств дает нам значение 310.89% , что говорит хорошем запасе прочности для преодоления возможного оттока средств клиентов банка.
В корреляции с этим важны для рассмотрения нормативы мгновенной (Н2) и текущей (Н3) ликвидности, минимальные значения которых установлены в 15% и 50% соответственно. Тут мы видим, что нормативы Н2 и Н3 сейчас на достаточном уровне.
Теперь отследим динамику изменения показателей ликвидности в течение года:
По медианному методу (отброс резких пиков): сумма норматива мгновенной ликвидности Н2 в течение года и последнего полугодия имеет тенденцию к незначительному падению, сумма норматива текущей ликвидности Н3 в течение года и последнего полугодия имеет тенденцию к увеличению, а экспертная надежность банка в течение года довольно велика и имеет тенденцию к значительному падению , однако за последнее полугодие имеет тенденцию к значительному росту .
Другие коэффициенты для оценки ликвидности банка АО "ГУТА-БАНК" можно увидеть по этой ссылке .
Структура и динамика баланса
Объем активов, приносящих доход банка составляет 86.80% в общем объеме активов, в то же время объем процентных обязательств составляет 34.86% в общем объеме пассивов. Мы видим, что тут есть некоторый дисбаланс в том, что в доходные активы вкладываются непроцентные пассивы (вероятно, собственные средства). Однако, объем доходных активов превышает средний показатель по небольшим российским банкам (77%).
Структура доходных активов на текущий момент и год назад:
| Наименование показателя | 01 Ноября 2018 г., тыс.руб | 01 Ноября 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| Межбанковские кредиты | 1 480 030 | (27.63%) | 31 000 | (0.56%) |
| Кредиты юр.лицам | 679 747 | (12.69%) | 766 233 | (13.72%) |
| Кредиты физ.лицам | 533 983 | (9.97%) | 457 058 | (8.18%) |
| Векселя | (0.00%) | (0.00%) | ||
| Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования | (0.00%) | (0.00%) | ||
| Вложения в ценные бумаги | 2 662 829 | (49.71%) | 4 331 209 | (77.54%) |
| Прочие доходные ссуды | (0.00%) | (0.00%) | ||
| Доходные активы | 5 356 589 | (100.00%) | 5 585 500 | (100.00%) |
Видим, что незначительно изменились суммы Кредиты юр.лицам, Кредиты физ.лицам, Векселя, Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, сильно увеличились суммы Вложения в ценные бумаги, сильно уменьшились суммы Межбанковские кредиты, а общая сумма доходных активов увеличилась на 4.3% c 5.36 до 5.59 млрд.руб.
Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре:
| Наименование показателя | 01 Ноября 2018 г., тыс.руб | 01 Ноября 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| Ценные бумаги, принятые в обеспечение по выданным кредитам | 265 190 | (21.31%) | 38 808 | (3.09%) |
| Имущество, принятое в обеспечение | 111 488 | (8.96%) | 84 179 | (6.71%) |
| Драгоценные металлы, принятые в обеспечение | (0.00%) | (0.00%) | ||
| Полученные гарантии и поручительства | 245 394 | (19.71%) | 638 108 | (50.87%) |
| Сумма кредитного портфеля | 1 244 730 | (100.00%) | 1 254 291 | (100.00%) |
| - в т.ч. кредиты юр.лицам | 679 747 | (54.61%) | 766 233 | (61.09%) |
| - в т.ч. кредиты физ. лицам | 533 983 | (42.90%) | 457 058 | (36.44%) |
| - в т.ч. кредиты банкам | 31 000 | (2.49%) | 31 000 | (2.47%) |
Анализ таблицы позволяет предположить, что банк делает упор на диверсифицированное кредитование , формой обеспечения которого являются смешанные виды обеспечения . Заметим, что удельный вес наиболее надежной формы обеспечения – имущества заемщика (в том числе драгоценные металлы и ценные бумаги) значительно уменьшился до значения 9.81% . Общий уровень обеспеченности кредитов недостаточен для погашения возможных убытков, связанных с возможным невозвратом кредитов.
Краткая структура процентных обязательств (т.е. за которые банк обычно платит проценты клиенту):
| Наименование показателя | 01 Ноября 2018 г., тыс.руб | 01 Ноября 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| Средства банков (МБК и корсчетов) | (0.00%) | 400 220 | (17.84%) | |
| Средства юр. лиц | 1 593 123 | (82.46%) | 1 262 426 | (56.27%) |
| - в т.ч. текущих средств юр. лиц | 1 415 113 | (73.24%) | 1 050 126 | (46.81%) |
| Вклады физ. лиц | 338 932 | (17.54%) | 580 972 | (25.89%) |
| Прочие процентные обязательств | (0.00%) | (0.00%) | ||
| - в т.ч. кредиты от Банка России | (0.00%) | (0.00%) | ||
| Процентные обязательства | 1 932 055 | (100.00%) | 2 243 618 | (100.00%) |
Видим, что сильно увеличились суммы Средства банков (МБК и корсчетов), Вклады физ. лиц, уменьшились суммы Средства юр. лиц, а общая сумма процентных обязательств увеличилась на 16.1% c 1.93 до 2.24 млрд.руб.
Подробнее структуру активов и пассивов банка АО "ГУТА-БАНК" можно рассмотреть .
Прибыльность
Прибыльность источников собственных средств (рассчитываемая по балансовым данным) увеличилась за год с 1.40% до 1.75% . При этом рентабельность капитала ROE (рассчитываемая по формам 102 и 134) увеличилась за год с 2.43% до 2.63% (здесь и ниже приведены данные в процентах годовых на ближайшую квартальную дату).
Чистая процентная маржа увеличилась за год с 6.70% до 17.13% . Доходность ссудных операций увеличилась за год с 11.35% до 68.94% . Стоимость привлеченных средств незначительно изменилась за год с 0.91% до 0.90% . Стоимость привлеченных средств банков увеличилась за год с 1.74% до 10.93% . Стоимость средств населения (физ.лиц) уменьшилась за год с