Что такое Молодёжный кредит. Молодежный кредит на жилье – полезные советы Особенности пользования кредитом
В нашей стране очень популярно что-то обещать избирателям. Но наученные горьким 17 летним опытом наши люди уже ничему не верят. Хотя при этом все же участвуют в «государственных акциях». Не исключение и программа молодежного кредитования.
Дело молодое
В 2007 году количество счастливчиков составило всего 847 молодых семей. Из них 650 молодых семей и одиноких молодых граждан получили льготные кредиты на покупку или строительство жилья у государства, еще 197 воспользовались программой частичной компенсации процентов по ипотечным кредитам коммерческих банков.
Но даже рост количества компенсаций не решает проблемы, так как по официальным данным, около 100 тыс. молодых семей и одиноких нуждаются в крыше над головой (по законодательству, таковыми являются граждане до 35 лет).
Откуда берутся деньги
Надеяться на решение жилищной проблемы молодежи только за счет госбюджета - занятие неблагодарное, Госфонд еще в 2003 году нашел дополнительный источник финансирования - средства коммерческих банков, которые финансовые учреждения были бы рады направить в достаточно стабильно работающую систему.
Суть этой программы заключается в том, что Госфонд содействия молодежному жилищному строительству компенсирует коммерческим банкам, выдавшим ипотечный кредит молодой семье, учетную ставку Национального банка Украины. Заемщику такая программа позволяет почти вдвое снизить выплаты по ипотечному кредиту. Банк со своей стороны получает надежного заемщика, а ответственность за возврат кредита возлагается на государство. Выгода Госфонда в том, что программа частичной компенсации позволяет значительно увеличивать число участников программ Госфонда и сокращать квартирные очереди.
Стать участником программы частичной компенсации можно было значительно проще, чем получить льготный жилищный кредит от государства, и программа с самого начала стала пользоваться огромной популярностью. Ее участниками ежегодно становились 2-3 тысячи граждан. Но неожиданно программа наткнулась на бюджетные подводные камни, о которых ранее никто не подозревал. Если свою часть выплат по кредиту молодые заемщики старались вносить более-менее добросовестно, то доля государственной компенсации вносилась по остаточному принципу, т.е. крайне нерегулярно.
В результате коммерческие банки стали отказываться от сотрудничества с государством. А тем, кто уже стал участником программы частичной компенсации, пришлось выплачивать банкам штрафные санкции за просроченные выплаты. Госфонд стремился погасить задолженность, но государственных средств для этого не хватало. В итоге, в 2006 году не было заключено ни одного кредитного договора по программе частичной компенсации. Тем не менее Госфонду удалось добиться того, чтобы задолженность по программе частичной компенсации в размере 19,4 млн грн, которая сформировалась на конец 2006 года, была признана государственным долгом и была выплачена заемщикам.
Уловки компенсации
Существенным минусом программы частичной компенсации является то, что государство погашает проценты только первые пять лет, а затем заемщик должен платить всю сумму сам. К примеру, если по программе компенсации ежемесячные платежи составляют около $500-600 в месяц, то без компенсации платежи составят более $1000.
Готовим документы
Обязательное требование получения молодежного кредита - состоять на квартучете (числиться в списках на улучшение жилищных условий). Как правило, такие списки формируются в местных органах власти и подразумевают, что категория людей, состоящих на квартучете, может пользоваться различными привилегиями и льготами в решении жилищных вопросов за государственный счет.
Кроме того Вам нужно обладать кучей документов. Это:
Справка о пребывании на квартучете в населенном пункте, где вы хотите обзавестись жильем
- справка о составе семьи
- копия свидетельства о браке
- копия свидетельства о рождении ребенка (детей)
- паспортные данные и идентификационные коды супругов
Кроме того:
Для получения госкредита на строительство квартиры нужна справка с места работы о доходах за последние 6 месяцев. Под кредит на строительство индивидуального дома надо подать еще и строительный паспорт, выданный местным органом архитектуры, и проектно-сметную документацию на строительство.
А для получения частичной компенсации кредита, полученного в комбанке, - копии договоров с банком и застройщиком, либо нотариально заверенную копию договора купли-продажи жилья на “вторичке”. Плюс экспертную оценку стоимости жилья и справку-расчет банка по платежам заемщика.
Школа кредитования
На сегодня действует система набора баллов для соискателей молодежных кредитов на приобретение жилья (утверждена приказом Минсемьи 26.10.2005 г.):
а) 10 - члену семьи или одинокому гражданину, имеющим право на перво- или внеочередное предоставление жилья (к примеру, инвалидам 1 группы, многодетным)
б) 9 - семье, одному из членов которой в текущем году исполнится 35 лет
в) 8 - молодому ученому или семье, в которой мать или отец имеют ученую степень
г) 7 - молодым спортсменам, имеющим наивысшие достижения в национальных и международных соревнованиях
д) 5, 6, 7 - соответственно тем, кто стоит в очереди на квартиру 3-5 лет, 5-10 лет и более 10 лет
е) 1, 2, 3 - за ученое звание старшего научного сотрудника, доцента, профессора
ж) 4, 5 - за научную степень кандидата, доктора наук
з) 1 - за каждого ребенка
и) 1, 2, 3 - за 3, 3-5 и свыше 5 лет с момента регистрации в Госфонде содействия молодежному жилстроительству
Примечание: баллы, предусмотренные пунктами “в”, “г”, “е”, “ж”, насчитываются каждому из членов семьи
Спешите хватит не всем
В госбюджете на 2008 год на программу частичной компенсации процентных ставок по ипотечным кредитам коммерческих банков выделено 126,7 млн грн. По мнению специалистов Госфонда, такая сумма вновь позволит заключить договора с 2-3 тыс. молодых семей.
Перед многими молодыми людьми остро встает проблема отсутствия собственной жилой недвижимости. Для молодых семей и одиноких молодых людей, которые не могут приобрести квартиру за собственные средства, разработан молодежный кредит.
Особенности молодежного кредита
Молодежный кредит позволяет получить денежный заем на приобретение жилой недвижимости по льготным условиям.
Молодежный кредит предполагает государственную помощь по погашению займа, взятого на покупку либо реконструкцию жилой недвижимости. Разработано несколько программ для покупки жилья в кредит, по которым определенную часть долга должно выплачивать государство.
Первая программа позволяет получить долгосрочный денежный заем (сроком до 30 лет) со ставкой 3 % годовых. Если в семье один ребенок, проценты не выплачиваются. Если два ребенка, государство выплачивает четвертую часть предоставляемого займа. Кредитование многодетной семьи (3 ребенка и больше) предполагает помощь государства по выплате в размере 50 % от суммы займа.
Вторая программа предлагает оформить ипотечный договор сроком на 15 лет с процентной ставкой до 16 % годовых (8 % оплачивает государство).
Обе программы позволяют получить жилищный денежный заем для покупки жилого дома площадью до 94 метров квадратных, квартиры – до 76 метров квадратных.
Важное условие: квартира, приобретенная по программе, должна быть основным местом жительства заемщика, ее нельзя сдавать в аренду. За нарушение условий предусмотрены штрафные санкции.
Как получить?
Моложеный кредит на жилье разрешается оформить один раз. Основными условиями для получения жилищного займа являются:
- российское гражданство;
- возраст младше 35 лет (одинокого человека или каждого супруга);
- нахождение на квартирном учете в исполнительном комитете.
Неполные семьи с несовершеннолетними детьми имеют право принимать участие в программе молодежного кредитования.
Для оформления жилищного займа необходимо подготовить документы (оригиналы и копии):
- паспорт;
- свидетельство о рождении ребенка (детей).
- свидетельство о браке;
- справку с места работы;
- справку о составе семьи;
- справку на улучшение жилищных условий;
- заявление о предоставлении частичной компенсации.
Банк рассматривает заявку на протяжении 2 недель. Если заявка одобрена, оформляется кредит. Сумма приобретаемой жилой недвижимости рассчитывается на момент заключения договора. Допускается досрочное погашение оставшейся задолженности.
Важные нюансы
Кредит на 30 лет не выдается, если один из супругов на момент полного расчета по ипотеке достигнет пенсионного возраста.
Первый платеж по предоставленному займу должен составлять не менее 6 % от стоимости недвижимости. Можно внести большую сумму, но только при наличии желания и финансовых возможностей.
Выплаты по основному долгу и процентам осуществляются после получения всех документов на право собственности. За каждый просроченный день начисляется пеня.
Если заемщик отказывается выплачивать остаток по основному долгу и проценты, действие договора прекращается. Сумма, которая была оплачена ранее, возвращается, но с вычетом процентов и штрафов. Естественно, человек не имеет проживать в неоплаченном доме или квартире.
В случае смерти заемщика, права собственности и долговые обязательства по договору переходят к наследнику, опекуну, попечителю.
Тем, у кого изменился состав семьи (например, родился ребенок) и появилось право на дополнительные льготы, необходимо в течение месяца подать заявление в региональный фонд и приложить соответствующие документы.
Гражданам, проживающим в сельской местности и работающим в сельском хозяйстве, социальной сфере либо органах самоуправления, предоставляются дополнительные льготы (погашение государством 25 % от общей суммы займа).
Преимущества молодежного кредита
Государственная программа для молодых семей обладает рядом преимуществ, среди которых:
- возможность учитывать доходы созаемщика (родителей);
- право получить денежный заем, сумма которого составляет 95 % от стоимости приобретаемой недвижимости;
- расчет суммы займа исходя из общего финансового актива созаемщиков.
Если позволяет уровень доходов, оформить молодежный кредит можно в любом банке. Процентная ставка, как при обычной ипотеке, составляет от 9,5 до 15 % годовых. Некоторые финансовые учреждения разрешают отсрочить платежи по основному долгу на срок до 2 лет (например, если жилье приобретается в строящемся доме). При этом выплаты по процентной ставке осуществляются ежемесячно.
Огромной популярностью пользуются во всем мире молодёжные кредиты. Молодежный жилищный кредит предоставляется молодым семьям и одиноким молодым гражданам на строительство (реконструкцию) либо приобретение жилья. Что же это такое? Оказывается, все просто на словах, но намного сложнее на самом деле. Такое кредитование предполагает помощь государства в приобретении и выплате кредита. Такой кредит даётся под невысокие проценты и на срок до 30 лет.
За молодежное кредитование отвечает Государственный фонд содействия жилищному строительству.
Сегодня в России функционируют несколько программ, предлагающих молодым гражданам страны кредиты на приобретение или строительство жилья на льготных условиях благодаря, поддержке и финансированию государства, которое оплачивает определенную часть процентной ставки. Займ можно получить как на строительство, так и на покупку жилья.
Финансирование, как правило, осуществляется из государственного бюджета, а в процессе реализации региональных программ - из местного бюджета. К сожалению, на бумагах все расписано очень заманчиво и красиво, однако в реальной жизни получить молодежный кредит оказывается почти непосильной задачей, чиновники данный факт аргументируют отсутствием должного финансирования.
Данной социальной программой предусмотрена частичная компенсация процентов по кредитам, предоставленным коммерческими банками на осуществление строительства (реконструкции) или приобретение жилья для одиноких молодых граждан и для молодых семей. Молодежный кредит можно получить только один раз.
Частичную компенсацию банковских процентов производят в размере одной учетной ставки Центрального банка. Договор об осуществлении частичной компенсации заключают сроком на 5 лет, но он может быть прекращен и ранее в случае, если не выполняются обязательства или когда обязательства по кредитному договору с банком реализованы в полном объеме.
Суммы частичной компенсации процентов насчитывают и выплачивают каждый месяц на личный счет только после осуществления оплаты процентов в банке за выданный кредит.
Для получения молодежного кредита заемщик должен :
- являться гражданином страны;
- одни банки готовы предоставлять молодежные кредиты на жилье только тем семья, где возраст и жены и мужа составляет до 35 лет, а другие организации считают «молодыми» семьи, где хотя бы один из супругов соответствует возрастному цензу.
- пребывать на квартирном учете в квартирном отделе исполнительного комитета.
При оформлении молодежного кредита вам понадобятся следующие документы:
- идентификационный код (ИНН);
- паспорт или копии паспортов и свидетельства о браке;
- справка из неврологического диспансера;
- справка с места работы, где указана занимаемая должность, срок службы на данном предприятии и среднемесячная зарплата за последние пол года;
- справку, в которой указывается состав семьи по Форме-3;
- копии свидетельств о рождении детей;
- справку, свидетельствующую пребывание кандидата на квартирном учете.
- и некоторые другие документы по требованию банка…
Сроки рассмотрения вашей заявки не превысят двух недель, после чего банк вынесет положительное или отрицательное решение о предоставлении кредита.
Что можно приобрести на молодежный кредит ? Согласно условиям программы можно купить дом или квартиру при условии, что недвижимость, приобретаемая по молодежной программе, должна быть не старше 10 лет или ее реконструкция осуществлялась не более 5 лет назад. Чем позже построен объект, тем лучше для оформления. Кроме этого можно купить жилье, которое только строится.
Государством существенно ограничена величина жилья, которое можно купить по программе молодежного кредитования. Максимальная сумма кредита определяется путем умножения средней стоимости квадратного метра жилья в регионе на максимально допустимую площадь (она составляет 21 кв.м. на одного члена семьи и дополнительно 20 метров не семью). Сумму кредита рассчитывают в соответствии с ценами, которые действуют на момент составления договора.
Совокупного дохода семьи должно хватать на прожиточный минимум каждого члена семьи и на ежемесячный платеж по кредиту.
Следует обратить внимание на то, что погашение кредита, предоставленного на покупку жилья, и уплата процентов осуществляются, начиная с даты заключения кредитного договора, а не от даты покупки квартиры. При желании возможно досрочное погашение кредита.
Кредит оформляется при авансе от 6%. Если семья в состоянии внести большую сумму, то это можно сделать без всяких проблем. Процентная ставка по таким льготным кредитам будет 3% в год, а для семьи с детьми возможен вообще беспроцентный кредит. Этот взнос вносится заемщиком на его личный счет, который специально открывается в одном из банков.
Преимущества молодежного кредита:
- предполагает выдачу заемных средств до 95% от стоимости приобретаемого жилья (первоначальный взнос от 6%);
- при получении "молодежного" кредита есть возможность учитывать кроме собственных доходы родителей. Правда, максимальный возраст созаемщика или поручителя на момент погашения кредита не должен превышать 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин;
- сумма кредита определяется исходя из суммарного актива созаемщиков - наличия недвижимости (загородных домов, квартиры), автомобиля, ценных бумаг и др.
Как правило, кредиторы не делают других поблажек для молодежи (процентные ставки, в среднем, составляют 9,5% - 15% годовых, как при стандартной ипотеке), но некоторые банки дают своим молодым клиентам дополнительные послабления: по условиям кредита при покупке квартиры в строящемся доме можно отсрочить выплату основного долга на срок до двух лет. Однако при этом все равно придется ежемесячно выплачивать проценты по кредиту.
На сегодняшний день "молодежные" кредиты предоставляют не многие банки страны, так как молодые люди не могут гарантировать стабильность своих доходов и должный их уровень.
Несмотря на отличные условия, перед тем как брать кредит, даже льготный, нужно понимать, с каких денег его можно будет оплачивать на протяжении всего срока.
К сожалению, не так много банков, которые доверяют совсем молодым заемщикам. Отсюда так мало кредитных предложений со стороны первых, предназначенных для молодежи. Тем не менее есть, как минимум, 10 вариантов нецелевых займов для молодых людей от надежных кредитных организаций(*).
Один из самых востребованных банков предлагает удобную кредитную карту, которую могут оформить люди, достигшие 21 года. Большим преимуществом «пластика» можно назвать 50-дневный льготный период. В течение этого времени за пользование заемными деньгами годовой процент не начисляется. Но есть один нюанс: льготные период не действует на съем наличных. Ставка по кредиту составляет 33,9% годовых.
Обладателем карты может стать даже студент, не имеющий постоянной работы. Вместо 2-НДФЛ следует предоставить справку о стипендии. Помимо этого, пакет документов включает в себя паспорт.
Единственный недостаток «пластика», как уже говорилось ранее, отсутствие льготного периода при снятии наличных.
Несмотря на то, что проценты и само обслуживание в Газпромбанке очень выгодны и удобны, большим минусом является одно из условий. А именно - необходимость являться участником зарплатного проекта.
Также является крупнейшим банком в России. Получить кредитную карту в ВТБ 24 можно с 21 года. В отличие от большинства банков, ВТБ 24 предлагает довольно узкий ассортимент «кредиток». Но именно это помогает потенциальному клиенту не запутаться и без проблем подобрать для себя оптимальный вариант. Каждая карта имеет свои преимущества, например начисление милей или cash-back.
Максимально допустимый лимит по стандартным картам - 750 000 р. Средняя ставка по кредиту 26%. Снятие денег с кредитной карты платное - 5,5%, но не менее 300 р.
Большое преимущество ВТБ 24 в том, что это серьезный банк. Но минусы у него также присутствуют. Например, повышенные требования к заемщику, внушительный пакет документов для оформления займа, куда входит оригинал справки 2-НДФЛ.
Карта «МТС Деньги»
По праву можно назвать молодежным банком. МТС Банк предоставляет возможность открытия кредитной карты уже с 18 лет. Один из самых популярных продуктов в выбранном сегменте «МТС Деньги». Для оформления «пластика» понадобится паспорт гражданина РФ и 5-10 минут свободного времени.
Максимальный лимит, который может быть установлен на карту, 300 000 р. Стоимость обслуживания «кредитки» от 300 до 700 р. в год, в зависимости от тарифа. Годовая процентная ставка по кредиту 23-33%. Однако, если соблюдать условия льготного периода (51 день), то процентов можно избежать.
- Прежде чем брать кредит, беспристрастно оцените свое нынешнее финансовое положение. Если поймете, что выплачивать взятый заем нечем, лучше оставьте эту идею до лучших времен.
- В анкете банка указывайте только достоверную информацию о себе. Дезинформация только затянет время принятия решения по вашей заявке, но никак не скажется в положительную сторону.
- Внимательно читайте договор перед его подписанием. На сегодняшний день на законодательном уровне запрещено использовать в подобных документах мелкий шрифт. Но внимательность не помешает.
Подводя итоги, хочется напомнить о серьезности принятия решения. С одной стороны, если подойти к оформлению кредита ответственно, то это отличный шанс обучиться финансовой грамотности и получить важный опыт. Однако при «ветреном» отношении, кредит, пусть даже и самый выгодный, это прямая дорога в финансовую кабалу.
Многие из молодых семей желают иметь собственное жилье. Решением данной проблемы может стать молодежный кредит. Он предоставляется как молодым семьям, так и одиноким гражданам на покупку или реконструкцию жилья. Такой кредит представляет собой государственную помощь по выплате кредита. Оформляется он на период до 30 лет и под невысокие проценты. Молодым семьям предлагается несколько программ для приобретения жилья на льготных условиях. Государство в свою очередь оплачивает определенную часть процентной ставки. Оформить кредит можно на покупку готового жилья или его строительство.
Как получить молодежный кредит?
Несмотря на то, что получить кредит довольно сложно, воспользоваться им удалось многим желающим. Оформить молодежный кредит можно только один раз. Основные условия получения молодежного кредита:- наличие российского гражданства;
- возраст до 35 лет;
- нахождение на квартирном учете в отделе исполнительного комитета.
Рассмотрение заявки происходит в течение двух недель, после чего банк принимает решение.
Молодежный кредит позволяет приобрести жилье из расчета 21 м2 на человека и 20 м2 на семью. Сумма приобретаемой недвижимости рассчитывается на момент составления договора. Также допускается возможность досрочного погашения кредита.
Преимущества молодежного кредита
К основным достоинствам молодежного кредита относят следующие:- возможность учитывать доход созаемщика (родителей);
- получение кредита на 95% от стоимости приобретаемого жилья;
- сумма кредита определяется исход из общего актива созаемщиков.
Сейчас оформить молодежный кредит можно в любом банке, если уровень доходов позволяет. Основным недостатком молодежного кредитования является то, что желающих получить его намного больше, чем некоммерческого жилья, сданного в эксплуатацию. Поэтому, чтобы воспользоваться программой, нужно запастись большим терпением.