Агентские сети представляют собой один из наиболее эффективных каналов продаж страховых продуктов.

Агентская сеть - это организационно оформленная совокупность страховых агентов, работающих от имени и в интересах страховой компании.

Работа сети многофункциональна, что и делает ее продуктивной. Агенты осуществляют отбор потенциальных клиентов, устанавливают контакты с потребителем, объясняют ему суть страхования и содержание страховой услуги, работают с системой ценностей клиента, выявляют его потребности в страховании. Их содействие весьма результативно при работе с пассивными потребителями (представляют тем самым активные продажи страховой компании), а также со сложными или комплексными страховыми продуктами, смысл которых необходимо разъяснять.

Существует несколько моделей построения агентских сетей.

• 1. Централизованная модель. Такая структура предполагает создание конкретного подразделения, которое занимается непосредственно агентскими продажами. Таким образом, в организационной структуре продаж страховой компании выделяется самостоятельный канал сбыта и формируется отдельный департамент агентских продаж. Данная модель предполагает централизованное управление развитием агентской сети: набор, обучение, контроль плана продаж, составление бюджета доходов и расходов. Это позволяет концентрировать все функции в одном структурном подразделении, ответственность за работоспособность и результаты которого возлагается на руководителя департамента. Этим обеспечивается эффективность управления штатом агентской сети. Трудность может возникнуть лишь в случае, если в организационной структуре функционируют и другие подразделения, осуществляющие продажи страховых услуг. Тогда есть вероятность конфликта между ними. Однако строгое разграничение полномочий каждого из продающих отделов снизит к минимуму возможные неудобства.
• 2. Децентрализованная модель. В пей предусмотрено наличие разных подразделений. Так, одно из них занимается развитием агентской сети, т.е. подбором, обучением и развитием агентов. Другое - продажами страховых продуктов. В этой модели планирование продаж и ответственность за результативность работы агентской сети несет на себе руководитель продающего подразделения, к которому прикрепляется тот или иной агент. Подобное разделение функций позволяет проявить сильные стороны этой модели, которыми являются высокое качество отбора и системы подготовки агентов, а также высокая компетентность сотрудников по развитию агентской сети. Слабой же стороной является разделение ответственности за эффективность агентской сети между несколькими подразделениями компании.

Выбор модели агентской сети зависит от сегмента, в котором работает страховая компания: корпоративного или розничного. Организация системы агентского сбыта страховых услуг имеет свои особенности в зависимости от оказания услуг физическим и юридическим лицам, ведь им характерны разные параметры рисков, размер потенциального ущерба, охват страхования, потребительские предпочтения, каналы доступа. Рассмотрим специфику систем сбыта страховой продукции физическим и юридическим лицам.

Особенностью сбыта страховых услуг в корпоративном секторе является ключевая роль личных контактов руководства страховой компании и хозяйствующего субъекта. Именно качество этих контактов, в отличие от рекламы, является залогом эффективных продаж. Чем лучше страховой продукт учитывает интересы первого лица предприятия, тем вероятнее может быть заключение сделки.

Кроме того, если клиент связан со страховщиком целой системой разнообразных связей, он с большей готовностью приобретает страховой продукт. Часто продажи осуществляются по каналам товарищеских, партнерских отношений как прямое продолжение межличностных коммуникаций, где предложение о страховании не является основной целью. Один из самых преуспевающих американских страховых агентов Ф. Беттджер в своей книге утверждает, что в основе заключения договора страхования лежит разговор с клиентом о его бизнесе и его проблемах, а не о страховании. Таким образом, представитель страховой компании должен продавать не страховку, а предоставлять корпоративному клиенту надежный страховой инструмент для управления рисками. В этом смысле функции подразделений, работающих над привлечением новых клиентов, сводятся к следующим: установление и поддержание контактов с потенциальным клиентом; налаживание межличностных коммуникаций; установление дружеских или партнерских отношений; предоставление комплекса разнообразных услуг; определение потребностей и формирование спроса клиента на страховой продукт; убеждение в необходимости приобретения страховки и работа с возражениями; оказание консультаций по вопросам управления рисками и т.д.

Систему сбыта страховых продуктов крупным предприятиям рекомендуется строить по отраслевому принципу. Этому способствует наличие единых отраслевых институтов (союзов, объединений), а также сходной инфраструктуры. Отраслевая ориентация сбыта облегчат переход страховщика от одного страхователя к другому в рамках данной отрасли. Страховщик имеет базу данных предприятий соответствующей отрасли, представление об отраслевых рисках и обладает статистикой аварий и убытков в выбранной сфере деятельности страхователя. Таким образом, он может легче прогнозировать вероятность потенциального ущерба в аналогичной деятельности потенциального корпоративного клиента. Поэтому агентов для активного сбыта страховой продукции предприятиям рекомендуется набирать из выходцев соответствующих отраслей, понимающих их специфику.

В свою очередь, для сбыта страховой продукции малым и средним предприятиям целесообразней организовывать систему продаж по территориальному признаку, поскольку географическая привязка имеет большее значение, чем отраслевая или профессиональная, особенно если речь идет о большом по территории государстве. Ориентация на отделы, работающие с разными географическими единицами, позволяет повысить оперативность предоставления страховых услуг и быстроту действий страховщика при страховом случае.

При осуществлении продаж страховых полисов физическим лицам на первое место выходит необходимость правильной сегментации рынка. С одной стороны, более точная сегментация потребителей обеспечит максимальное удовлетворение их потребностей. С другой - это требует значительных затрат. Их можно снизить за счет создания универсальных страховых продуктов, учитывающих пожелания разных категорий клиентов и предлагающих широкую гамму страховых продуктов в своей линейке. В основу построения структуры сбыта страховой продукции физическим лицам целесообразно заложить территориальную сегментацию. Каждому региону соответствует свой уровень спроса, система ценностей потребителей, поведенческие особенности, уровень жизни, характер и частота рисков, концентрация страхователей. Для обеспечения высокого уровня продаж для физических лиц страховщик должен располагать большим числом агентских офисов, расположенных в местах концентрации населения. Страховщику необходимо обеспечить широкую известность через реклам}", публикации в прессе и т.д.

В целом в корпоративном страховании страховщики редко создают стационарные офисы продаж. Создавать центры агентских сетей имеет смысл в тех регионах, где работают потенциальные клиенты, которых необходимо перевести в ранг страхователей.

В розничных же компаниях, напротив, агентская работа очень востребована. При построении агентской сети страховщик должен четко понимать, кто является клиентом и каковы его потребности. Например, точку продаж можно разместить в супермаркетах, крупных торговых центрах, куда активный потребитель, желающий сэкономить свое время, придет для покупки нужных ему товаров и услуг. Либо страховщик может прибегнуть к продажам на рабочих местах. Под продажами на рабочих местах (work-site marketing) понимается продажа страховых продуктов сотрудникам предприятия или организации, на территории которых организована точка сбыта. В последнее время страховые компании наряду с банками и паевыми фондами уделяют повышенное внимание этому каналу продаж.

Вне зависимости от типа модели па подготовку агентов страховая компания тратит немалые средства. Страховщик организует обучение, тренинги но продажам, работе с возражениями, проведению переговоров, командные и мотивационные мероприятия. Поэтому ему необходимо гарантировать компенсацию этих затрат путем эффективного сбыта через агентов.

Агентские сети способны достичь наилучшего результата там, где имеется стабильное население, открытое для контактов, например, с традициями коллективизма и высокой степенью социальной интеграции. Информация, передающаяся в таких социальных общностях из уст в уста, является лучшей рекламой для продвижения страховых услуг. Обычно это характерно для малых и средних городов, сельской местности. Агентов нет необходимости снабжать клиентской базой, поскольку тесная общность населения обеспечивает прозрачность финансовых возможностей и потребности в страховании. Зато базы данных по потенциальным клиентам весьма актуальны для агентских сетей, работающих в крупных городах. Здесь крайне важно проводить сегментацию потребителей, изучать их предпочтения, ориентироваться на разный уровень потребностей.

Все технологии обработки рынка сложно полностью рассмотреть. Любой успешный бизнес владеет собственным маркетинговым комплексом продвижения товаров (услуг) и своими уникальными особенностями.

Мы остановимся на «классике» – то есть на прямых агентских продажах , которые сейчас очень часто применяются, хотя и не всегда грамотно.

Как устроены агентские продажи и зачем они нужны

Когда компании успешно внедряют технологии прямых продаж в своей деятельности, это приводит к увеличению их ежегодного оборота в 3 раза и более. Но существует и огромное количество неудачных примеров использования агентских продаж, которые привели лишь к росту расходов на предприятии. Бездумное подражание схеме «имеем товар → привлекаем агентов → выходим на рынок → повышаем объемы продаж» не приносит результатов, и использование иностранного опыта в российских реалиях тоже неэффективно.

Лучшая статья месяца

Мы подготовили статью, которая:

✩покажет, как программы слежения помогают защитить компанию от краж;

✩подскажет, чем на самом деле занимаются менеджеры в рабочее время;

✩объяснит, как организовать слежку за сотрудниками, чтобы не нарушить закон.

С помощью предложенных инструментов, Вы сможете контролировать менеджеров без снижения мотивации.

Рассмотрим типичные варианты неудачного применения агентских продаж:

Первый случай . Довольно успешная компания решила использовать агентские услуги в продажах своей продукции. Для этого был проведен наем агентов на условиях выплаты им процента от объема продаж. То есть задумка была такова: агент не продал – расходов нет; продал – получает часть прибыли. При этом отбор кандидатов производился очень поверхностный, и обучением агентов никто не занимался.

Такие «профи» при выходе на рынок сразу же направляются к самому крупному клиенту. Когда на данную компанию работают 20 агентов, при этом ежемесячная текучесть кадров при хорошем раскладе составляет около 50%, то ближайший клиент за год столкнется более чем с сотней атак таких коммивояжеров. Да, возможно, он и совершит покупку, но чаще всего все заканчивается огромным раздражением и вывеской на дверях: «Агентам не беспокоить». Более реальные покупки в данном случае делают именно мелкие клиенты, до которых доходят лишь 2-3% наиболее терпеливых агентов, у которых еще не наступило разочарование в профессии.

При системном подходе к этому бизнесу, при котором кадры периодически пополняются и обновляются, в итоге можно достичь 20-40% прироста объема реализации. При этом компания зарабатывает стойкую репутацию «лохотрона» либо дилетанта, лишается дальнейших перспектив развития. Если торговцев интересует лишь агентский план продаж, то они с радостью расскажут потенциальному клиенту о том, что этот телевизор транслирует 100 каналов, зубная паста лечит и кариес, и перхоть, а продукция Гербалайф продлевает жизнь и молодость на 300 лет. Система контроля здесь просто отсутствует: продукцию надо любыми способами «впарить», а последующие претензии и проблемы будут «разгребать» другие. Через 3-6 мес. разбирательств с недовольными клиентами агентские продажи прекращаются, а руководство компании свыкается с мыслью о провале данной бизнес-идеи.

Второй вариант представлен более профессиональной попыткой внедрения технологии агентских продаж: сначала компания провела отбор сотрудников, потом разграничила территорию для работы агентов, подготовила обращение к клиентам (вступительное слово, описание конкурентных преимуществ продукта), документацию и прайс-листы. Таким образом, подготовленные агенты идут по закрепленным за ними точкам и назад не возвращаются. Самые ответственные из них просто звонят в офис и сообщают, что данная деятельность бесперспективна, т. к. из 10 только 1 потенциальный покупатель их просто выслушал (в лучшем случае).

Как отмечают успешные агенты по продажам, секрет производительности состоит в отношении к покупателю . Один из тех, кто умеет реализовать значительный объем товаров по наивысшей цене, поделился своими секретами:

1. Я знаю имя клиента.
2. Я знаю о его потребностях.
3. Я знаю о его покупательской способности.
4. Я знаю имена его детей и клички домашних животных.
5. Мы хотим решить его проблему вместе.
6. Мы доверяем друг другу.
7. Как вы думаете: захочет ли данный клиент сменить поставщика?

К словам этого агента стоит прислушаться, ведь его среднемесячный оборот составляет $100 тыс., а вот его конкуренты в данной области могут похвастаться лишь 0,1% от данной суммы.

Итак, можно выделить две главные составляющие успеха агентских продаж , работающие в комплексе:

1. отношение к клиентам;
2. общая организация агентских продаж.

Также важно учесть и третье условие успешных агентских продаж – уникальность товара . Торговцу сложно продать клиенту товар, которым заполнены полки любого супермаркета. В то же время реализуемый им товар должен удовлетворять потребности как можно большего круга потребителей. Кроме того, торговый агент должен уметь исчерпывающе и компетентно отвечать на любые вопросы клиента.

При налаженной системе дистрибуции внедрять агентские продажи не имеет большого смысла. Редко можно встретить компании, в которых сбыт продукции происходит и в магазинах, и через консультантов. Предприятию, активно развивающему розничные агентские продажи, сеть магазинов не требуется. Как вариант, можно просто открыть шоу-румы, в которых клиенты смогут лучше изучить продукцию и при желании ее купить.

К примеру, ваш товар вполне соответствует критериям для осуществления агентских продаж. Если реализации подлежит только одна товарная партия, то организовывать агентские продажи не имеет смысла, т. к. быстро создать сеть хороших консультантов практически невозможно. Если вы поставили себе долгосрочную цель по реализации продукции, то нелишним будет задать себе вопрос о внутренней готовности к постоянному росту количества партнеров по данному бизнесу.

Если вы ответили себе «да», то для начала попробуйте задействовать в вашей деятельности лишь нескольких торговцев. Очень информативным будет для вас следующий тест: попросите своих знакомых попробовать кому-нибудь продать вашу продукцию. Полученные от знакомых комментарии помогут вам определить главные проблемы, с которыми будут иметь дело ваши будущие агенты.

Очень важна в данном бизнесе правильно разработанная система стимулирования сотрудников. Торговые агенты должны стремиться не только продать как можно больше товаров, но и найти новых консультантов. Таким образом, количество клиентов компании будет одновременно увеличиваться с числом ее агентов.

Агентский договор на продажу товара: правила составления и особенности работы

В России образец агентского договора по продажам законодательно был закреплен около 20 лет назад. Но это не помешало занять ему достойное место среди посреднических договоров и довольно часто использоваться субъектами коммерческой деятельности.

Агентский договор - это соглашение, по которому одна сторона (агент) с целью получения вознаграждения берет на себя обязательство от своего имени проводить юридические и прочие действия, но за счет второй стороны (принципала) либо от имени принципала в том числе.

При данном виде договора правоотношения имеют продолжительный характер, и агент обязан совершать для принципала согласованные с ним действия.

Агентские договора купли-продажи - это вид гражданско-правовой сделки, которая наделяет стороны определенными правами и обязанностями.

Как уже было сказано выше, сторонами договора являются агент и принципал (исполнитель и заказчик соответственно). Принципал - субъект, наделяющий полномочиями другого субъекта выступать его агентом. Агент – субъект, претендующий на вознаграждение за исполнение принятых на себя обязательств.

Права агента :

• иметь доверенность и проводить сделки от имени принципала (согласно соглашению);
• претендовать на вознаграждение от принципала по договору;
• отстаивать выплату вознаграждения в сумме и порядке, определенными правилами делового оборота, если в договоре данные вопросы были не рассмотрены;
• подписывать субагентские договоры согласно основному соглашению;
• отклонить бессрочный договор без возможности потребовать вознаграждение по неисполненным поручениям.

Обязанности агента :

• выполнять поручения и указания принципала за исключением случаев, указанных в договоре;
• предоставлять необходимую по договору отчетность;
• в дополнение к отчету предоставлять подтверждение понесенных расходов за счет принципала;
• воздерживаться от подписания агентских договоров с прочими принципалами, работающими на той же территории (это обязательство агента зависит от условий агентского договора: его может там и не быть).

Права принципала :

• спрашивать с агента отчетность, отражающую проведенную им деятельность на основе договора;
• получать возражения по данному отчету;
• отклонить бессрочный договор, однако выплатить исполнителю полагающуюся сумму затрат и вознаграждение;
• требовать от агента отказа от заключения агентских договоров с прочими принципалами, работающими на той же территории.

Обязанности принципала :

• выплачивать вознаграждение агенту (согласно договору либо правилам делового оборота);
• выписать доверенность на агента в случае, когда любые действия последнего должны производиться от имени принципала;
• предоставлять агенту необходимый размер средств для успешного выполнения поручений либо возмещать уже понесенные затраты.

К правоотношениям, установленным агентским договором, можно применить правила, определенные в договорах комиссии или поручения. В случае если он работает от своего имени, можно применить правила договора комиссии, если от имени принципала - договора поручения.

Агентское соглашение имеет два существенных условия :

1. Наличие предмета договора - перечень юридических и фактических действий.
2. Установление имени, от которого будет действовать агент. В одном и том же соглашении агент может выступать от своего имени, а при совершении конкретных сделок – от имени принципала.

Если данные условия в договоре отсутствуют, то его можно признать недействительным (ст. 168 ГК РФ).

Подписывая соглашение, следует обратить внимание на :

• его срок (бывает срочный и бессрочный);
• вознаграждение исполнителю, что свидетельствует о возмездном характере договора;
• принципы составления и предоставления агентом отчетности;
• ограничения в правах сторон;
• пункт о возможности заключения субагентского договора;
• условия расторжения договора.

Бессрочный договор прекращает свое действие после отказа любой из сторон исполнять свои обязанности (в одностороннем порядке).

Законодательством определены следующие причины, по которым агентский договор на продажу товара будет прекращен безоговорочно :

• кончина агента;
• признание исполнителя полностью/частично недееспособным;
• признание агента отсутствующим безвестно;
• признание индивидуального предпринимателя, работающего в качестве агента, банкротом.

Технология агентских продаж на примере реализации страховых продуктов

Технологией продаж называют последовательные и упорядоченные действия по осуществлению продаж. Она призвана дать ответ на вопрос: «Как продавать?», а страховой продукт – на вопрос: «Что продавать?». Для эффективных агентских продаж на сегодняшний день недостаточно просто предоставить продавцу продукт, сначала его нужно обучить алгоритму действий по реализации.

Технологии продаж делятся условно на 4 группы:

• по продукту;
• по отношению к договору страхования;
• по уровню автоматизации;
• по каналам продаж.

В зависимости от продукта различают:

• монопродажи;
• мультипродажи;
• кросс-продажи.

Технология монопродаж описывает реализацию единственной услуги или одного товара. К примеру, технология продаж страховых полисов от несчастных случаев посредством почтовых отделений. Однакт этот страховой продукт может подразделяться на стандартный (с тарифами) и коробочный (с фиксированной страховой суммой, взносом, покрываемыми страховыми случаями).

Технология продаж не зависит от вида продукта в части последовательности действий: продукт оформляется, согласовывается продажа по агентскому договору с почтовой службой, утверждается порядок реализации продукта, проводится инструктаж для работников почты, определяется система их мотивации, предоставления отчетности и пр. Вот такой набор упорядоченных действий и является технологией продаж, которая разрабатывается и документируется для целей тиражирования, обучения собственных кадров и сторонних агентов.

Технология мультипродаж определяет реализацию комплекса услуг или товаров. Например, комплексное ипотечное страхование, которое часто продают населению банковские структуры при ипотечном кредитовании. Данный полис включает несколько страховых продуктов: 1) титульное страхование; 2) страхование ипотеки; 3) страхование жизни от несчастных случаев. Составным элементом данной технологии продаж является андеррайтинг (типовой или специализированный). Также действует технология мультипродаж и для организаций (в виде комплексных страховых программ: страхование имущества компании, неполучения прибыли от вынужденной остановки производства, связанного с нанесением ущерба основным и оборотным фондам предприятия и т. д). Для банков существует программа комплексного банковского страхования «BBB». Такая реализация программ требует создания адаптированной технологии продаж.

На сегодняшний день пользуется популярностью метод кросс-продаж . Он предполагает такой алгоритм действий :

1. Определение базы клиентов.
2. Выявление основного продукта для соответствующей категории клиентов.
3. Выявление сопутствующих продуктов, которые можно дополнительно предложить клиенту после осуществления продажи основного продукта.
4. Продажа основного продукта.
5. Осуществление кросс-продаж.

К примеру, фирма владеет базой данных о собственниках застрахованных квартир. Почему бы не предложить владельцам данных полисов и страхование гражданской ответственности перед соседями? В данном случае технология кросс-продаж будет следующей:

1. Отправка базы данных о собственниках полисов страхования квартир в контактный центр.
2. Проведение обучения работников контактного центра по продаже страхования гражданской ответственности.
3. Общение по телефону с клиентами из базы данных на тему приобретения дополнительного страхового продукта.
4. Подписание страхового договора и доставка полиса страхователю.

По каналам продаж выделяют технологии прямых и посреднических продаж.

Технологии прямых продаж :

• личные продажи (офисные и внеофисные);
• управление ключевыми клиентами;
• прямые e-mail (почтовые) рассылки;
• теле- и факс-маркетинг;
• интернет-маркетинг.

Технологии посреднических продаж :

• посреднические сетевые продажи;
• реализация полисов на рабочих местах;
• банковское страхование;
• агентские продажи;
• продажи через брокеров.

Достоинства и недостатки каналов продаж страховых продуктов

Каналы продаж страховых продуктов	Достоинства	Недостатки
Прямые продажи	контролирование всего процесса продажи применение стандартов обслуживания использование колл-центра создание лояльной базы клиентов	большие первоначальные вложения слабая мотивация для активного привлечения клиентов потеря клиентов, не желающих посещать офис
Агентские продажи	минимальные первоначальные вложения сильная мотивация активного привлечения клиентов мобильность встреч с клиентами контакт с клиентом на постоянной основе поддерживается одним представителем компании	большое комиссионное вознаграждение минимальный контроль за процессом продаж при увольнении агента легко потерять всех привлеченных им клиентов недостаточная квалификация агентов нацеленность на агентские продажи простой продукции риск мошенничества агентов (могут сотрудничать сразу с несколькими компаниями) слабая юридическая защита
Продажи через брокеров	наработка крупного страхового портфеля единовременно возможность продаж в местах, где отсутствуют другие каналы экономия на расходах за счет профессионализма посредника продажи и стандартной, и сложной продукции (диверсификация сбыта)	упор на сумму комиссии навязывание брокером высокого размера вознаграждения в обмен на объем бизнеса слабый контроль за деятельностью нестабильность в долгосрочной перспективе слабая юридическая защита

Мнение эксперта

Агентские продажи – ключевой фактор роста в моем бизнесе

Алексей Крайнов,

директор по Центральному региону компании «Вымпелком», г. Москва

Агентские продажи широко используются при продвижении услуг проводного интернета: консультанты проводят беседы с потенциальными клиентами у них дома. Статистика других фирм свидетельствует: около 60% подключения новых клиентов обеспечивают агентские продажи. Мы начали использовать услуги агентов лишь в прошлом году, и на сегодняшний день результаты их работы уже сравнялись с итогами деятельности офисных менеджеров.

Эффективность агентских продаж напрямую зависит от грамотного построения работы с агентами. После отбора кадров и их обучения на фирме остаются работать до 5% кандидатов. Следует отметить, что отсутствует система контроля за качеством работы агентов. Это особенность использования агентских продаж. Поэтому необходимо на постоянной основе отбирать и обучать новых торговцев, применять самую эффективную систему стимулирования, совершенствовать контроль их деятельности. Каждый филиал нашей фирмы имеет сотрудника, осуществляющего отбор, обучение и адаптацию агентов. Сначала им дают исчерпывающую информацию о компании и ее продукции и только после этого обучают необходимым навыкам агентских продаж.

Мотивация агентов прямых продаж. Зачастую агентами хотят стать студенты. Им важна карьера. С консультантами мы подписываем гражданско-правовой или же срочный трудовой договор. Отличные показатели работы на протяжении определенного срока дают им возможность попасть в штат нашей фирмы.

Конечно, карьера полностью не заменяет материальное стимулирование. Зарплата агента состоит из оклада, комиссионных за привлечение клиента (рассчитываются из установленной ставки за подключение услуги) и премии за выполнение плана продаж. Кстати, ставка за подключение растет при увеличении количества подписанных договоров: если агент нашел 100-200 клиентов, то она составляет 1% от выручки, а если более 200 – 2%.

Также мы используем и такие средства мотивации, как корпоративное соревнование и различные конкурсы. В прошлом декабре на Урале мы проводили конкурс на звание лучшего агента. Победителям вручили нетбуки, занявшим вторые места – мобильные телефоны, а бронзовым призерам – цифровые фоторамки. Еще мы устроили командный конкурс среди наших агентов. По итогам лучшая команда выиграла поход в боулинг за счет фирмы.

Контроль работы агентов. Когда мы только организовали отдел агентских продаж, наши консультанты работали везде: среди друзей, знакомых, в удобных для них районах, использовали любые каналы агентских продаж. Однако со временем мы поняли, что данный подход не приносит ожидаемого результата. Для получения максимального эффекта работа агентов должна иметь четкий регламент: у каждого должна быть своя, закрепленная за ним территория, план посещений и маршрутный лист, в которых он описывает выполненные действия и историю взаимоотношений с клиентами. У нас на фирме задействована многоуровневая система контроля, который осуществляют работники филиала, регионального управления и главного офиса, ответственные за агентские продажи. Руководители данного направления (имеющие в подчинении 15–25 обычных и около 7 старших агентов) каждый день проводят собрания, на которых дают ежедневное задание старшим агентам (руководят 3-7 обычными консультантами) с историей агентских продаж на определенной территории. В конце рабочего дня агенты предоставляют отчеты о результатах работы.

• Как мотивировать персонал компаний-партнеров: 3 шага к сердцу продавца

Что должна делать агентская сеть продаж

Агентская сеть продаж считается очень эффективным и недорогим рекламоносителем.

Эффективным – т. к. обращается к потребителю рекламы:

• напрямую;
• визуально;
• одухотворенно и олицетворенно;
• вербально и с помощью жестов.

Недорогим , поскольку:

• функцию рекламы агентская сеть зачастую может выполнять одновременно с другими функциями;
• рекламные затраты при использовании агентов можно свести практически к нулю;
• труд агентов достаточно дешевый – вполне хватает иллюзорных (завлекающих) комиссионных.

Реально ли повысить качество работы агентской сети продаж в качестве рекламоносителя? Вполне. С помощью:

• тщательного отбора агентов;
• грамотного обучения;
• снабжения агентов специальными аксессуарами;
• продуманной системы контроля за исполнением данной функции, разработанной шкалы взысканий и премий.

Стоит ли посвящать агентов в то, что они выполняют функцию рекламоносителя? Скорее всего, нет, т. к. за выполнение дополнительных задач они попросят соответствующую оплату. Для вас будет удобнее, если исполнение всех функций будет восприниматься агентами не в качестве дополнительной нагрузки, а как обычная составляющая их успеха в работе. Возможно, когда-нибудь вы захотите создать сеть, в задачи которой будут входить не агентские продажи, а непосредственно реклама. Поэтому очень важно внушить агентам, что они умеют и должны продавать, при этом делая ставки и на другие их усилия.

2. Обладать курьерской функцией.

Ваша агентская сеть продаж дополнительно может выполнять и курьерскую функцию: доставлять клиентам каталоги, рекламные материалы, информационные листы, бланки для заказов и праздничные подарки. Однако сотрудникам не следует знать, что иногда вам не столько нужны их агентские продажи, сколько своевременная доставка рекламных материалов клиентам.

Лучше сделайте так, чтобы ваши агенты сами просили рекламные носители для своих клиентов. Вам просто нужно сделать вид, что существует дефицит данных материалов, и они не всем могут достаться.

3. Иметь элементы маркетинговых исследований .

Существует еще одна функция сети, простая в исполнении.

Основные направления маркетинговых исследований:

• сбор данных о клиентах;
• проведение опросов клиентов и потребителей;
• апробирование новых технологий продаж и продвижение продукции на рынке;
• продвижение нового бренда.

Чтобы собрать конкурентную информацию, обычно достаточно создать атмосферу игры в отделе агентских продаж. Если нет желания этим заниматься, то вполне достаточно провокационных вопросов на общем собрании. Либо пустите слух, что цена на продукцию фирмы будет зависеть от сведений агентов, которые они смогут собрать касательно условий продажи продукции конкурентов.

Для внедрения анкетирования (опроса) клиентов достаточно демонстрации того, насколько применение анкеты облегчает агенту первичный контакт с потребителем. Анкетами можно пользоваться как для прохождения таких «блоков», как охрана и секретарь, так и для выстраивания диалога с потенциальными покупателями, ведь люди любят анкетирование. Но в анкете должна прослеживаться возможность для самореализации человека. Также важно пообещать анкетируемому ознакомить его с общими результатами опроса.

4. Иметь элементы коммерческой разведки.

Возможно, собранные агентами сведения о конкурентах и не будут полными, но использовать данную информацию нужно обязательно. В первую очередь, обо всем расспросите агентов, которые ранее работали на ваших конкурентов. Планы конкурентов могут стать вам известны даже без особых усилий. Но не сообщайте агентам, что вы ждете от них участия в разведывательной деятельности. В противном случае к обычному комиссионному вознаграждению таких «разведчиков» вам придется добавлять дополнительное поощрение.

5. Проводить тестирование рынка.

Агентские сети продаж особенно хороши в решении 2-х задач:

• выход на новые рынки;
• выход на старые рынки с новыми продуктами.

Иногда можно создать сеть и для тестирования рынка. При этом следует различать тестирование товара/ рынка и тестирование каналов продаж. Бывает, что агентские продажи весьма успешны только потому, что определенные виды товаров могут реализовываться лишь посредством агентской сети. И наоборот: агентские продажи могут быть неуспешны, т. к. определенный товар можно реализовать любыми способами, за исключением помощи агентов.

6. Шоу .

Данная задача сети иногда является для компании и ее продукции основной.

Необходимо понимать, как реализация конкретного товара зависит от успешного формирования у масс иллюзии большого спроса на данный продукт. Это специальная кухня, и в определенной форме ее использует множество современных компаний.

7. Консультирование.

Функция просвещения всегда считалась одной из задач агентской сети продаж. Личный контакт консультанта с клиентом легко позволяет уведомить последнего о новых продуктах и возможностях фирмы.

8. Кадровый ресурс.

Во сколько обходится поиск высококлассного специалиста? Для начала следует дать ряд объявлений, найти время и людей для проведения собеседований, а после еще и разобрать причины, почему кандидат не подошел.

В агентской сети продаж на ваших глазах взращиваются готовые специалисты, которых не надо где-то искать. Тем не менее при осуществлении перевода агентов в штатные менеджеры всегда следует помнить, что таким образом вы можете потерять высококлассных агентов, но не всегда получить взамен успешных менеджеров.

Также ваша сеть может являться «тюрьмой» для агентов, которых вы переманили от конкурентов. Зачастую подобное переманивание осуществляют не с целью привлечения отличного специалиста и обеспечения им больших агентских продаж, а для ослабления позиций конкурента на определенных участках территории.

9. Диверсификационная разведка .

Если вы построили отличную агентскую сеть продаж, то можно попробовать расширить либо сменить ассортимент ваших товаров. Найти новые рынки, где вы можете дополнительно заработать, вам поможет действующая сеть агентов.

Как создать агентскую сеть: пошаговая инструкция

Шаг 1: Определиться с видом трудовых отношений с агентами

Создавая агентскую сеть, в первую очередь, конкретизируйте форму трудовых взаимоотношений с работниками:

1. Зачислить в штат и подписать трудовой договор.
2. Заключить гражданско-правовой договор.
3. Заключить агентский договор.

Вы вправе использовать долгосрочный гражданско-правовой договор, но учтите, что это может заинтересовать либо налоговую, либо трудовую инспекцию. Они могут посчитать, что так нарушаются права трудящихся, и настоятельно порекомендуют вам зачислить в штат данных работников.

Большое количество фирм строят отношения с агентами, как с ИП (индивидуальными предпринимателями). По сути, оформление ИП и подписание агентского договора - самая удобная форма построения трудовых отношений и для агента. Таким образом он может работать с несколькими компаниями и расширять свой ассортимент продуктов. Также это дает ему возможность получать официальный доход и находиться на упрощенной системе налогообложения (6 % от доходов).

Основным документом, регламентирующим отношения между удаленным работником и организацией, является агентский договор . В нем содержится указание на форму взаимодействия: «организация - агент - заказчик». Агент занимается информационным обменом, то есть, получая от организации информацию и условия продажи, делает предложение заказчику. Если последний эти условия принимает, то заключается договор с организацией и возникают товарно-денежные отношения между фирмой и заказчиком.

Обязательный пункт договора - описание того, как происходит реализация технологии агентских продаж на предприятии (касательно агентской деятельности). Также можно указать правила составления отчетности, сроки ее предоставления. Привлеките агента к исследованиям рынка с целью изучения региона его работы, сбора маркетинговой информации о рынке, клиентах, конкурентах. Это поможет не только освоить новую территорию для развития, но и обеспечит некую безопасность бизнесу. Данные исследования можно оплатить отдельно либо рассмотреть их как составляющий элемент сотрудничества, при этом обязательно зафиксировав это в документе. Здесь была приведена лишь часть разделов договора – полную версию составляют юристы.

Шаг 2. Создать базу данных

Полностью положиться на торговых агентов в поиске клиентов не совсем практично, в особенности это касается массового сектора. Чтобы проводить системную деятельность, мало нарисованных карт от руки и тетрадочек с обрывочными данными. Следует создать общую базу, которая бы дала возможность систематизировать и анализировать всю собранную информацию, корректировать ее и дополнять, заносить истории клиентов и планировать сбыт. Сегодня это можно сделать с помощью электронной системы, настроенной под определенные задачи. Желательно разработать собственную АСУ. Одно из предприятий даже решилось соединить стандартные базы данных: WA-2, «Бизнес-карта» и прочие, а списки клиентов пополнились информацией из рекламных объявлений. Это можно сделать и вручную, при этом большие трудозатраты, скорее всего, все равно окупятся.

Сформированная клиентская база будет дополняться на основе актуальных агентских сведений (итоги личных встреч), данных от маркетологов (из рекламных публикаций и отраслевых буклетов целевого сегмента), информации от иных подразделений фирмы (данные, связанные с оплатой, отгрузкой, доставкой и претензиями). Все это помогает упрощать обработку заказов и осуществлять преемственность клиентской базы.

Шаг 3. Разделить территории для агентов

Чтобы не допустить беспорядочный и непродуктивный охват рынка, важно четко разграничить зоны действия ваших агентов.

Существуют 2 метода разделения :

• по географическим территориям;
• по отраслям.

Первый метод используют при «конвейерной» обработке целевой ниши, а второй – при более узкой и индивидуальной. Методы можно сочетать, если компания использует две стратегии продвижения одновременно. Тогда конкретные отрасли удаляются из агентского перечня территорий.

Технически, при существовании сформированной базы данных, территория разделяется по почтовым индексам (экономичная привязка к электронным спискам). Также существует разделение в разрезе улиц (высокие трудозатраты, но реализовать можно) или областей (на региональном рынке).

Следует учитывать при этом 2 принципа :

• идентичности территорий по прогнозным объемам реализации;
• минимума их раздробленности.

Первый принцип позволяет проще управлять агентскими продажами на старте (позже осуществится дифференциация, но на тот момент компания уже будет иметь опыт взаимодействия с агентами, что позволит ей без труда решать возникающие вопросы). Второй принцип уменьшает риск «пограничных конфликтов» и минимизирует командировочные расходы.

Число единиц деления прогнозируется согласно нормам обслуживания агента. Когда норма не установлена исследованиями, то ею считается 200 контактов ежемесячно. Учитывая 10%-ную результативность охвата рынка, получаем 2000 клиентов на агента; потом соотносим норму с объемом клиентской базы данных.

Что касается «эксклюзивных» агентов, то здесь деление сфер влияния носит индивидуальный характер и не поддается алгоритмизации.

• Как привлечь партнеров, которые увеличат продажи на 40%

Шаг 4. Найти агентов и внедрить агентские продажи

• Подбор кадров и обучение

Очень сложно найти агента-профессионала, еще и оформленного по ИП. При расширении географии присутствия с помощью агентской сети, скорее всего, вы столкнетесь с людьми, владеющими небольшими навыками и знаниями. Вам предстоит их сначала всему обучить. Найти агентов в целом нелегко, ведь кандидаты будут сомневаться, стоит ли им рискнуть и начать сотрудничество с фирмой, в которой нет стандартной зарплаты, склоняют к регистрации ИП и предлагают работать «в полях». Составляя бюджет на подбор и обучение агентов, учтите, что работы добавится немало, а для эффективной «вербовки» агентов надо будет применить весь ваш профессионализм.

Вы, конечно, можете дать задание отделу кадров по поиску высокоэффективных агентов с опытом. Но для того чтобы такие агенты согласились у вас работать и осуществляли потом большие агентские продажи, важно соблюдение двух условий:

1. Значительные финансовые выгоды для агента. Его доход должен вырасти на 20–35 % и более.
2. Качество бизнес-процессов и сервиса в компании не должно уступать предыдущим местам работы агента, т. к. он не будет работать с недоработками фирмы и тратить на это свои деньги и время.

Если компания уже имеет в штате менеджеров по продаже, но дополнительно хочет поработать с удаленными агентами, то возможна реализация двух сценариев. В первом – сотрудники в штате продолжают трудиться в прежнем режиме, и удаленные дополнительно присоединяются к команде. Во втором - агентами становятся штатные менеджеры.

Самой продуктивной будет схема работы, когда агентская сеть параллельно развивается с деятельностью штатного отдела продаж.

Подыскивая новых агентов, обратите внимание на возрастных специалистов от 40 и выше , чувствующих себя на рынке «как рыба в воде». Это, как правило, самые замотивированные работники, обеспечивающие высокий уровень агентских продаж. Больше всего cтакие сотрудники подойдут развивающимся организациям, у которых еще нет возможности «переманить» высококлассных специалистов и отсутствует время на обучение начинающих молодых агентов.

И тем не менее учить придется любую категорию сотрудников. Безусловно, профиль обучения будет разным, но в итоге все агенты должны владеть необходимым набором знаний и навыков. На сегодняшний день существует масса способов недорогого, но эффективного обучения сотрудников: посредством вебинаров, скайп- и видеоконференций.

• Разработка системы управления агентскими продажами

Обычно работодатели требуют от агентов наличия собственной клиентской базы. Агент автономно продает товары компании, а последняя должна позаботиться о плане продаж, KPI, выполнении внутреннего трудового распорядка, ведении документооборота, эффективной системе оплаты труда. Конечно, соблюдать важные нормы и правила, установленные фирмой, агентам придется, иначе вы рискуете получить не армию управляемых «универсальных солдат», а «дикую дивизию». Возможно, это не понравится вашим агентам, и первые конфликты могут быть связаны именно с дисциплиной, т. к. они посчитают, что вправе работать столько, сколько им хочется и когда хочется. Если вы допустите подобную анархию, то обязательно столкнетесь с массой проблем в будущем. Такое становится возможным, когда на предприятии либо отсутствует, либо действует неэффективная система управления агентскими продажами. Не стоит думать, что отбор лучших агентов приведет к тому, что такая команда будет прекрасно работать сама по себе. Этого не случится. Именно поэтому одной из главнейших и первоочередных задач предприятия является создание и внедрение системы управления агентскими продажами.

Чтобы эффективно руководить удаленными работниками, вам будут необходимы кураторы, или штатные региональные менеджеры . Их численность будет зависеть от количества и группирования агентов. Они обязаны будут ежедневно созваниваться или связываться с агентами по электронной почте, консультировать их на тему общения с клиентами, анализировать отчетность, помогать оформлять заказы в офисе, разрешать конфликтные ситуации и т. д. С агентами, самостоятельно ведущими крупные проекты, схема взаимодействия будет совсем иная. В данном случае выстраиваются больше партнерские отношения, когда агент просто доносит вам информацию о своих проектах, при необходимости обращается за помощью и дополнительными сведениями, осуществляет организацию переговоров заказчика с представителями фирмы.

Для удаленных работников крайне важно общаться с сотрудниками офиса, поэтому руководитель направления обязан постоянно держать это на контроле и при необходимости оптимизировать. Технология установления взаимоотношений «фирма - агент» должна быть прозрачной и отвечать рыночным требованиям. В противном случае потеря заказа может привести к потере агента. Удобство сотрудничества с фирмой - один из главных факторов лояльности агента.

Мнение эксперта

Агентские продажи могут осуществлять только подходящие для этого специалисты

Юрий Шакун ,

эксперт в области продаж и построения сетей, преподаватель, Московская школа новой экономики, г. Москва

Подыскивая специалистов для осуществления агентских продаж, надо иметь четкое представление, кого вы желаете видеть в качестве партнеров. Ведь потенциальный агент – это стратегический партнер, который обеспечивает захват и защиту рынка, обгоняет конкурентов, увеличивает рентабельность агентских продаж, эффективность капитала и т. д. Вам нужно определить способности агента по внедрению на рынок, качество и размер клиентской базы, его рабочую инфраструктуру (наличие транспорта, складов, программного обеспечения и пр.), дает ли она возможность осуществлять агентские продажи на уровне, к которому уже привыкли ваши потребители.

Также агент должен проявлять лояльность к вашей продукции и понимать, что вы полноправные партнеры. Профессионализм агента не должен вызывать у вас сомнения. Желательно, чтобы работники уже сталкивались с вашими товарами. Держите в фокусе прочих поставщиков агента, его конкурентов. В процессе поиска агентов делайте ставку на тех, кто сможет помочь вам в будущем обеспечить хорошие агентские продажи и продвижение достаточно широкого ассортимента товаров, завоевать определенную долю рынка и принести сверхприбыль.

Мнение эксперта

Для успешной работы агентов нужны опытные «штатники»

Константин Бакшт ,

генеральный директор, «Капитал-Консалтинг», г. Москва

В основном агентская схема продаж может быть полезна лишь при работе в связке с сильным штатным отделом продаж. Однако при отлаженных технологиях, востребованном продукте, типовых продажах отдел агентских продаж может работать самостоятельно. Пример прекрасной автономной работы агентской сети: при запуске обязательного страхования автогражданской ответственности, когда в этой услуге нуждались буквально все автовладельцы, а право предоставления таких услуг было дано только немногим ведущим компаниям. Это стало возможным по причине простоты продукта, не нуждающегося в особых консультациях эксперта и специальных знаниях продавца. Продажи осуществляются практически самостоятельно – клиент может купить, агент может продать. Такая реализация технологии агентских продаж обеспечивает компанию хорошей стабильной прибылью.

Вместе с тем, эта модель реализации не подходит для сложных сделок с продажами дорогостоящего, высокотехнологичного оборудования или серьезными технологиями решений «под ключ». В данном случае компания, скорее всего, нуждается не в агентах, а в рекомендателях – людях, вращающихся в деловых кругах, имеющих возможность «вывести» вас на крупных клиентов и получающих за это определенный %. А все реальные переговорные процессы проводит штатный отдел продаж. Весьма редко работа с агентской сетью может быть результативной, если компания не имеет сильной штатной команды менеджеров по продажам.

Агентские продажи: проблемы и пути их решения

Как и в любой модели, в системе агентских продаж можно столкнуться с определенными слабыми местами, так называемыми «встроенными» недостатками. Подобные затруднения часто связаны с изменением территорий, делением сетевых потребителей (договор с головной компанией, поставки в дочерние фирмы на различных территориях), с передачей уникальных клиентов менеджерам, увязкой с операциями по бартеру. Зачастую сложное взаимодействие наблюдается со складскими и транспортными подразделениями. Появляющиеся задачи решают ситуативно, учитывая стратегию и политику конкретной компании.

Наряду с этим существуют чисто агентские проблемы, не замеченные фирмой во время их возникновения и имеющие негативные последствия:

1. Агент может занять позицию продавца .

На начальных этапах своей карьеры агент добросовестно нарабатывает клиентскую базу, показывает хорошие результаты, а потом дополнительный процент оплаты по новым сделкам перестает его стимулировать. По привычке клиенты какое-то время могут самостоятельно обращаться в фирму, но, не получая должного сервиса с личным обслуживанием, постепенно «остывают». И происходит открытие территории для проникновения конкурентов.

Обнаружить возникшую ситуацию возможно путем анализа ежедневника агента и по счетам его телефонных переговоров. Начальная стадия определения проблемы позволяет стабилизировать объем агентских продаж, но при их падении можно говорить о необратимых изменениях.

Решение проблемы можно осуществить с помощью: 1) корректировки системы мотивации агента (вводом прогрессивного % оплаты за перевыполнение плана, специального % при агентских продажах новым покупателям); 2) убеждения (при сильном командном духе); 3) административных мер (нормированием доли новых клиентов в структуре продаж) вплоть до увольнения агента (в качестве крайней меры).

2. Агент может плохо сходиться с людьми или пользоваться некорректными методами убеждения, дезинформируя клиентов о качестве продукта, сроках поставок и т. д.

На своей территории он является единственным представителем компании, у кого клиент может заказать продукт. На начальной стадии потери в качестве перекрываются количественными показателями контактов, и объем агентских продаж остается на уровне аналогичных территорий. Но, в конце концов, когда список клиентов будет исчерпан, обнаружится реальность, подтверждающая рыночные потери.

Ситуацию проясняют с помощью того же анализа коммуникаций, беря во внимание отношение количества сделок к числу охваченных клиентов и % повторных покупок или взяв интервью у некоторых разовых клиентов. Значительная разница в показателях аналогичных территорий подчеркивает наличие проблемы, которую можно решить лишь заменой агента.

3. Агент может начать работать на конкурирующую организацию , или «отмывать» дополнительные комиссионные с помощью привлечения посредников.

Эту проблему можно выявить только независимым исследованием, интервьюируя покупателей, прекративших делать закупки (стандартный вид маркетингового контроля), и потенциально крупных клиентов, не работающих с компанией.

При замене агента проводят экстренное оповещение клиентов территории во избежание вероятной контрпропаганды со стороны недобросовестного работника. В качестве превентивной меры служба маркетинга компании осуществляет регулярный контроль агентских продаж и работы сети.

4. Текучка агентов

Ежегодно агентский состав обновляется более чем на 50%. Прогнозирование успешности или неуспешности продавца не представляется возможным, так как на успех агентов в большой степени оказывает влияние мотивация, которая может меняться. Ввиду того, что агент продвигает лишь один бренд (в отличие от магазинных продавцов), он должен любить продаваемый товар, как ни банально это звучит.

Как же решается эта проблема? Проведением различных тренингов и мотивационных встреч, обсуждением с агентами планов своей компании, реализацией эффективных агентских продаж.

Хотя текучка имеет и очевидные плюсы: оставшиеся агенты имеют большую мотивацию, чем офисные менеджеры, обладают хорошим опытом в привлечении и обучении новых сотрудников.

5. Сложность планирования объемов агентских продаж

На это влияют многие факторы. Объемы агентских продаж будут зависеть от наличия интересных новинок, завлекающих клиентов, от сезона и качества каталогов, от наличия подарков для покупателей и продавцов и мотивации агентов, от успешности маркетинговых акций и налаженности логистики.

Вместе с тем, необходимо развивать умение предвидеть наибольший спрос на ту или иную продукцию, например, на сезонный (средство для загара) или специальный акционный товар, с целью обеспечить его наличия на складах. Клиенты, делая заказы через агентов, тут же ощущают себя владельцами выбранного продукта и получают более сильное разочарование при отсутствии нужного товара на складе, чем покупатели в магазинах, не нашедшие нужную позицию на полках.

Информация о компаниях

«Вымпелком». Сфера деятельности: услуги голосовой связи и передачи данных, широкополосного доступа в интернет (бренды «Билайн» и «Киевстар»). Форма организации: ОАО. Территория: штаб-квартира – в Амстердаме; компании группы работают в России, Армении, Вьетнаме, Грузии, Казахстане, Камбодже, Киргизии, Таджикистане, Узбекистане, на Украине. Численность персонала: 36 355 (в России и странах СНГ, Вьетнаме, Грузии, Камбодже). Годовая выручка: 8,7 млрд долл. США (в 2009 году). Капитализация компании: 18,6 млрд долл. США (на 9 ¬декабря 2010 года).

Московская школа новой экономики – бизнес-школа, сочетающая элементы классического бизнес-образования и новейших образовательных систем и технологий. Специализируется на проведении различных программ обучения (открытые, корпоративные, Executive MBA и др.), рассчитанных как на освещение общих тем, так и на углубленное изучение проблем отдельной отрасли. Официальный сайт - www.emba.ru.

«Капитал-Консалтинг» специализируется на построении систем бизнеса, отделов продаж. Среди клиентов – Банк Москвы, Сбербанк, компании «Вымпелком», «Инкотекс», «Комус», «Мегафон», МТС, «Нивада». Официальный сайт – www.fif.ru.

Во всем мире сети продаж страховых компаний создаются по определенной модели. Отличия основных организационных моделей по развитию агентской сети зависят в решающей степени от набора функций, выполняемых подразделениями по ее развитию. Если классифицировать агентские сети российских страховщиков, то можно увидеть, что на этапе становления рынка сети создавались достаточно стихийно, без нацеленности на конкретную модель.

Во всем мире сети продаж страховых компаний создаются по определенной модели. Отличия основных организационных моделей по развитию агентской сети зависят в решающей степени от набора функций, выполняемых подразделениями по ее развитию. Если классифицировать агентские сети российских страховщиков, то можно увидеть, что на этапе становления рынка сети создавались достаточно стихийно, без нацеленности на конкретную модель.

Основные модели агентской сети

Как рассказывает кандидат экономических наук, доцент, первый заместитиель председателя правления СОАО «Русский страховой центр», Николай Николенко, централизованная организационная модель по развитию агентской сети содержит в себе все функции по управлению агентами от набора и обучения до ответственности за выполнение плана продаж и бюджета доходов и расходов. В данном случае имеется в виду обособленный внутри компании или филиала канал продаж и конкретное подразделение, например, департамент агентских продаж.
Сильной стороной такой модели является централизация всех функций в одной структуре и финансовая ответственность руководителя департамента за эффективность агентской сети компании либо филиала.
«Слабая сторона такой модели заключается в том, что в компании наряду с агентами могут работать и другие продающие подразделения. И тогда возникает конфликт между различными подразделениями продаж, который необходимо разрешать», - говорит Николай Николенко. Если говорить о децентрализованной модели, то она предполагает наличие подразделения
по развитию агентской сети, в функции которого входит подбор, обучение и развитие агентов. При этом планирование продаж и ответственность за эффективность агентской сети несет продающее подразделение, к которому «прикрепляется» агент после обучения в школе агентов.
Сильной стороной такой модели является высокое качество отбора и обучения агентов, а также высокий профессионализм сотрудников подразделения по развитию агентской сети. Слабой стороной является «раздвоение ответственности» за эффективность агентской сети между двумя подразделениями компании. Николай Николенко отмечает, что в России успешно работают обе модели, так как вопрос заключается не столько в идеальности самой модели, сколько в специфике самой страховой компании: построении ее бизнес-процессов, организационной структуре, корпоративной культуре, системы мотивации и других факторах. Поэтому менеджерам не нужно слепо копировать чужие модели, а нужно создавать свои, опираясь на опыт других и учитывая свою специфику.
Стоит отметить, что на Западе внедрены те модели агентской сети, которых в России нет. «На западном рынке успешно работает модель, при которой есть агентские менеджеры и жесткое планирование объема продаж агентами сверху с очень жесткими формами контроля. Но при этом надо помнить, что агент является сотрудником компании и может работать только в этой компании. У нас пока этого нет», - рассказывает Николай Николенко.
Опрошенные специалисты говорят, что уникальных моделей развития агентской сети на российском рынке не знают, так как все модели являются либо централизованными, либо децентрализованными. Вопрос - в отличиях отдельных элементов каждой модели. Например, в системе обучения или в системе мотивации агентов, а не в самой глобальной модели. И здесь есть простор для бесконечного творчества менеджеров.
По словам Николая Николенко, трудности при построении агентской сети могут быть самыми различными. Но самые главные из них, как это ни парадоксально, не объективные (неразвитость рынка и непрестижность профессии страхового агента), а субъективные. Например, непонимание значения агентского канала продаж.
«С этим я столкнулся, когда работал в крупной финансовой структуре, где основной бизнес давали банки, и банкиры «командовали» страховым бизнесом, - рассказывает он. - Банкиры считали этот канал ненужным. Кроме того, развитию агентских сетей очень мешает технократический менталитет топ-менеджеров, когда агент рассматривается как простое средство для достижения финансовых целей. Если такой менталитет преобладает в страховой компании, то обсуждать эффективность любой модели по развитию агентской сети не стоит, так как в этой компании не будет работать любая модель».

Что предпочесть?

Разумеется, выбор модели агентской сети зависит от сегмента, в котором работает страховая компания: корпоративного или розничного.
«Компании, занимающиеся корпоративным страхованием, создают стационарные офисы продаж, только если есть такая необходимость, если это нужно предприятию. Для корпоративного страховщика это лишняя функция. Эти подразделения я бы назвал центрами агентской работы, к ним привязаны менеджеры агентских групп. Такие центры важно расположить в тех регионах, где работают потенциальные клиенты», - говорит вице-президент «Росгосстраха» Игорь Жук.
Розничные же компании ориентированы на агентскую работу. Соответственно, в них сделано все, чтобы учесть интересы агента. Агент хочет работать в компании с хорошим брендом, комиссией, тарифами, страховыми продуктами. Ему должно быть удобно продавать.
«Если говорить о рознице, то при построении агентской сети мы должны четко понимать, кто наш клиент и что ему надо. Если он активный, мобильный, дорожит своим временем, то точки продаж оптимально расположить в местах, где продаются другие необходимые ему товары или услуги, - отмечает Игорь Жук. - Если человек долго работает на предприятии и доверяет ему, то точку продаж можно расположить на этом предприятии. В этом случае агентами будут те же сотрудники предприятий».
Если компания выбирает банковский канал в числе приоритетных, то ее продающая сеть - это сеть самого банка, в котором находится ее представитель.
Кроме того, выстраивание модели агентской сети зависит от региона, в котором работает страховая компания. К примеру, в Москве конкуренция достаточно сильная - здесь работает 350-400 страховых компаний. Но с другой стороны, в столице высока концентрация потенциальных клиентов и нет проблем с поиском офиса.
Особенность развития агентских сетей в филиалах заключается в том, что в регионе гораздо сложнее найти агентов и хороших специалистов по работе с ними.
При создании точек продаж страховая компания должна принимать во внимание, есть ли там, куда она придет, спрос на страхование вообще, подготовлены ли потенциальные клиенты ментально. К примеру, если говорить об агростраховании, то владельцы фермерских хозяйств к страхованию явно не готовы, так как застраховано 7-8% посевных площадей. Если говорить об автовладельцах, у 95-99% из которых есть полисы ОСАГО, то можно сказать, что закон об этом виде страхования создал плацдарм для продажи им других страховых услуг.
«На российском рынке мы могли наблюдать разные модели возникновения агентских сетей. К примеру, компания «Согласие» создала агентскую сеть с нуля, а сейчас она приносит ей
более пяти млрд. руб. премии по автокаско, - рассказывает Игорь Жук.- «Росгосстрах» работает на всей территории России, к созданию агентской сети в нынешнем виде он шел не через открытие новых точек, а путем оптимизации точек продаж и расходов на их содержание». По словам Николая Николенко, наиболее успешна в плане создания агентской сети «РЕСО-Гарантия», которая смогла создать собственную школу агентов и уникальную развитую агентскую сеть. Игорь Жук говорит, что «РЕСО-Гарантия» при создании агентской сети принимала
во внимание лучшие традиции группы «АСКО».
«Я имею ввиду агрессивную агентскую сеть, в которой принята оплата высокой комиссии», - отмечает он.
С коллегой соглашается Николай Николенко: «Успехи других компаний не так впечатляют. Большая сеть у «Росгосстраха», но она является наследием».

Сеть по «Стандарту»

На российском страховом рынке есть примеры создания централизованной агентской сети с элементами децентрализованной. В частности, речь идет о компании «Стандарт-Резерв» (сейчас «МСК-Стандарт»), создание агентской сети которой началось в 1996 году.
«Мы решили развивать розницу, но, разумеется, совершенно не знали, как это делать», - рассказывает основатель «Стандарт-Резерва» Виктор Юн, ныне гендиректор страховой группы «Генезис». - Мы дали объявление в газету о том, что в компании начинается набор агентов. Откликов, честно говоря, было немного. К нам пришли около десяти человек и стали интересоваться этой работой».
Но этот опыт оказался не слишком эффективен. Дело в том, что компания на тот момент не отличалась известностью, ее офис был непрезентабелен.
«Практически никто после первой встречи снова не приходил, - вспоминает Виктор Юн. - Однако, два человека поверили в нашу компанию и решили попробовать».
Изначально, в 1996 году, «Стандарт-Резерв» устанавливал небольшие планы - сборы за полгода на уровне 40 тыс. долл. длявсех агентов. Потом, по словам Виктора Юна, когда план начал выполняться, компания продолжила давать объявления. «К нам стали приходить агенты с опытом работы, например, в компаниях «АСКО», «Народный резерв», - рассказывает он. - Нам удавалось привлекать агентов крупных страховщиков по нескольким причинам: во-первых, в компании был индивидуальный подход к агенту, и генеральный директор постоянно был на связи с каждым из них. Мы старались создать для агентов дружескую атмосферу. Учитывая специфику их динамичной работы, агентам важно чувствовать поддержку коллектива». Кроме того, компания решила выплачивать вознаграждение сразу после того, как агент принесет договор страхования, тогда как в других компаниях продавцы получали комиссию раз или два в месяц.
Изначально в планы топменеджмента «Стандарт-Резерва» входило, чтобы агенты работали только с этой компанией. «Но потом мы отказались от этой мысли, отдавая себе отчет, что самые лучшие продукты и тарифы по некоторым видам страхования не всегда предлагает наша компания, - говорит Виктор Юн. - Безусловно, работая с другим страховщиком, агент мог застраховать какие-то риски у него. Но иногда нам это было даже выгодно, потому тарифы, по которым работали некоторые из таких конкурентов, казались нам убыточными - мы бы договор по такой цене не стали заключать. Но при этом контакт страхователя с агентом сохранялся, и он мог привести его в нашу компанию, продав полис по другому виду страхования».
Постепенно число агентов в «Стандарт-Резерве» увеличивалось. «Мы обратили внимание на то, что между агентами началась конкуренция. Более того, конкурировать стали руководители агентских групп внутри компании, пытавшиеся переманить агентов друг у друга, - рассказывает Виктор Юн. - Это было вызвано тем, что они получали тем большее вознаграждение, чем
больше агентов было у них в группе. Когда число агентов превысило тридцать, мы решили, что нужно создать обособленные агентства. На первом этапе их было два, и они располагались
в здании центрального офиса, но на разных этажах».
Далее было решено открыть агентскую школу. Раз в две недели в компании проводился набор агентов. Туда приходили от пяти до 12 человек. За месяц они проходили обучение. «Опытным агентам мы объясняли тонкости продаж полисов автострахования, строительномонтажных рисков и рисков промышленных предприятий.
Агентам нравилось, что мы даем им работу с широким спектром продуктов»,- говорит Виктор Юн.

Создание сети как таковой в «Стандарт-Резерве» началось тогда, когда компания решила открыть несколько территориальных агентств в Москве. «Можно сказать, что построение нашей
сети в Москве развивалось по централизованной модели», - отмечает Виктор Юн.
Изначально руководителями территориальных агентств были назначены действующие опытные агенты. Но эта система оказалась неверной, так как руководители были больше сосредоточены на расширении своего портфеля клиентов, а не на успехах подчиненных. Поэтому произошла смена директоров агентств. Руководителями стали менеджеры, которые занимались наставничеством, передачей новых продуктов, контролем продаж, но сами не были активными продавцами.
Потом территориальные агентства были объединены наподобие дирекций, и для каждой разрабатывался свой план продаж. В региональной сети «Стандарт-Резерва» схема агентской сети была несколько иной: в ней присутствовали элементы децентрализованной модели. «Дело в том, что в филиалах было не так много агентов, как в Москве. Филиалы сами открывали агентства в районных городах. Кроме того, в регионах было сложнее обучать агентов: в филиалах не было специалистов по многим видам страхования, а создание школы агентов - затратный процесс», - говорит Виктор Юн.
В целом, на российском страховом рынке агентские сети создавались довольно стихийно, без использования конкретной модели. Сейчас говорить о необходимости создания сетей, как по стандартам, таки без них, также нет необходимости. Специалисты отмечают, что сейчас создавать с нуля агентскую сеть не имеет смысла, потому что есть много готового материала - небольших страховщиков, которых можно приобрести.

Александр Миркат

"Организация продаж страховых продуктов", 2007, N 6

В 2006 г. редакция журнала "Организация продаж страховых продуктов" проводила опрос среди представителей страховых компаний по вопросам, связанным с агентскими сетями <1>. В этом году опрос проводился среди страховщиков и независимых экспертов по вопросам увеличения количества агентов, их закрепления в компании и критериев оптимального комиссионного вознаграждения. Опрос дополнен справочной информацией Всероссийского союза страховщиков о численности страховых агентов и комиссионном вознаграждении, которое им выплачивалось.

<1> Первый обзор "Численность страховых агентов и комиссионное вознаграждение" по данным 2005 г. публиковался в N 6 за 2006 г.

Каким образом страховщик может эффективно увеличить агентскую сеть?

• Для этой цели необходимы:
• грамотные страховые продукты, заточенные под агентскую сеть;
• долгосрочная стратегия развития страховой компании, основанная в том числе на каналах продвижения через агентскую сеть;
• осознанная кадровая политика по работе с агентами (отношение к агентам как к одним из самых нужных работников компании);
• инфраструктура, которая позволяет поддерживать и контролировать продажи через агентов.

Алексей Зубец, руководитель департамента стратегического маркетинга ОАО "Росгосстрах", д. э. н.:

• По большому счету единственный способ эффективного расширения агентской сети - это обучение продажам страховых продуктов людей, которые могут быть агентами. Агенты - это люди с широким кругом общения, для которого агент - авторитетное лицо. При этом продавать агент может что угодно - страхование, косметику и т.п. Поэтому для формирования агентской сети таких людей надо найти и обучить продажам страховых продуктов. Устойчивость же сети зависит от качества продуктов и работы системы урегулирования ущербов.

Формирование агентской комиссии зависит от того, какой вклад агент внес в технический результат по своему портфелю. Продажа продукта при всех обстоятельствах сегодня остается основной задачей страховщика, поэтому финансовый результат надо делить следующим образом: страховщику - издержки и норма прибыли в размере 5%, прочее - агенту. В этом случае агентская сеть будет вполне устойчивой.

• В первую очередь необходимо развивать и совершенствовать понятную и логичную систему мотивации агентов, что автоматически приведет не только к численному, но и к качественному росту агентской сети. При таком подходе страховщик имеет возможность воспользоваться результатом чужих трудов: к нему потянутся не только агенты-новички, которых можно будет отсеять, но и агенты, прошедшие хорошее обучение в других компаниях, имеющие существенный потенциал и, возможно, собственные качественные страховые портфели.

• В частности, воспользоваться каким-либо профессиональным объединением или сообществом как каналом сбыта, притом что агентами будут выступать члены или исполнительный аппарат этих объединений (именно так во многом строятся микрострахование и ОВС).

• Эффективно увеличить агентскую сеть можно только путем долгосрочного и постепенного развития собственной агентской сети. Срок ее создания может составить от двух до четырех лет.

• Очевидно, что увеличение агентской сети прямо связано с ожиданиями роста продаж. Однако сам по себе рост агентских продаж "по валу" - довольно рискованный шаг, если он не сопровождается анализом агентского портфеля и оценкой рентабельности входящих в него договоров. Возможно, надо ставить целью не столько количественный рост, сколько качественный с целью повышения эффективности работы агентской сети в целом. К тому же агентский канал продаж в каждой компании, на мой взгляд, имеет немало внутренних резервов и неиспользуемых возможностей.

Что же касается способов увеличения числа агентов в собственной сети, то они практически все в той или иной мере используются заинтересованными страховщиками. Это:

• создание собственной базы, методик обучения и развития агентов;
• создание привлекательных условий обучения в целях увеличения интенсивности набора учебных групп (имеет предел насыщения);
• снижение "отсева" обученных агентов в первые шесть месяцев их самостоятельной работы (сопровождение, наставничество и т.д.);
• создание условий для профессионального роста и развития активно работающих агентов.

"Звезды" агентских продаж редко загораются сами. Чаще они выращиваются и "зажигаются" умелыми и дальновидными менеджерами. Важно достаточное финансирование проекта. Если страховая компания ограничена в средствах на развитие агентской сети, то часто приходится наращивать "вал" и делать ставку на тех, кто самостоятельно преодолеет стартовые рубежи продаж при минимальной поддержке. Если же инвестиции позволяют, надо сразу закладывать фундамент качества работы агента (отбор, базовая подготовка, специализация, индивидуальная подготовка для работы с VIP-клиентами и т.п.). Переманивание агентов у других страховщиков или использование чужих сбытовых сетей (продажа косметики, посуды, сетевой маркетинг и т.д.) в долгосрочной стратегической перспективе могут оказаться не только неэффективным, но и убыточным проектом. Оба эти способа ненадежны. Чужие сети всегда несут в себе дополнительные риски как по модулю рентабельности продаж, так и по возможности потерь в клиентской базе. Плюс дополнительные расходы на адаптацию и обучение.

Юрий Кушелев, генеральный директор ООО "МБШ "Общие технологии"; к. п. н.:

• Я придерживаюсь того мнения, что нам нужны хорошие агенты и эффективная агентская сеть. Так вот, чтобы построить такую сеть страховых представителей, необходимо, как минимум:
• изменить отношение компании и ее персонала к агенту. Выстраивать такую организационную и финансовую политику по отношению к страховым представителям, которая способствовала бы установлению партнерского, взаимовыгодного сотрудничества. Это сложно. Но, как говорят, ничего личного, кроме бизнеса. Пришло то время, когда хороший агент рассматривает свою работу в страховой компании не только с точки зрения зарабатывания денег, но и с точки зрения развития собственного бизнеса;
• выстроить систему работы с агентами, начиная с их поиска, набора и обучения и заканчивая мероприятиями посттренинга и стимулирования труда. Чтобы выстроить такую систему, компании нужно ответить на многие вопросы. Например : какие агенты нужны компании? Где, на каких сегментах рынка они будут работать? Что они будут продавать? Какими будут первоначальные затраты на развитие агентской сети? Опыт показывает, что отсутствие у руководства компании ответов на эти вопросы создает дополнительные трудности в работе по построению эффективной агентской сети;
• иметь квалифицированный персонал, который мог бы системно развивать агентскую сеть. К сожалению, как опять же показывает опыт, отсутствие у страховой компании соответствующей организационной и финансовой политики (относительно развития агентских продаж) сильно затрудняет работу специалистов, отвечающих за развитие агентской сети, а в некоторых случаях делает ее бесполезной.

• Сегодня основные пути - привлечение сотрудников и агентов филиалов и дополнительных офисов других страховщиков в регионах, сотрудников организаций, которые могут выступать точками продаж, подготовка в собственных учебных центрах. На предпочтения агентов всегда будут оказывать влияние известность страховщика, его финансовая устойчивость и размер вознаграждения.

• Наращивать агентскую сеть крайне тяжело. Массовые школы агентов результат приносят только в районах с ограниченным присутствием конкурентов (например, Росгосстрах в регионах). В остальных местах молодые агенты, исчерпав "теплый круг", быстро прекращают работу. Исключение составляет опыт "РЕСО-Гарантии", куда большая часть будущих агентов приходит не по объявлению в газете, а по рекомендации более опытного агента (приходят люди, понимающие, что такое агентский бизнес, а не случайные, желающие попытаться подработать). Пока наиболее эффективным способом является переманивание "готовых руководителей агентств" (а уже за ними идут остальные агенты), создание для них комфортных условий - высокого комиссионного вознаграждения, быстрых выплат комиссионного вознаграждения, быстрых выплат по убыткам.

• Если говорить о механическом увеличении числа агентов, то можно просто предложить более высокую, чем у конкурентов, комиссию. Это приведет к увеличению числа агентов, росту продаж и к одновременному снижению прибыльности видов страхования, по которым они работают. Для компании, стремящейся сформировать рентабельный страховой портфель, это неэффективный путь. Увеличение числа агентов требует осуществления целого комплекса мер: создания современной системы мотивации, включающей не только рост доходов, формирование социального пакета, повышение квалификации, разработку привлекательных для потенциальных клиентов страховых программ, а также развитие инфраструктуры продаж. Образ агента, идущего по городам и весям в поисках клиента, еще полностью не утратил актуальности, но постепенно все большую роль начинают играть современные каналы продаж, такие как пункты продаж в банках, автосалонах, супермаркетах.

• По мнению страховщиков, эффективность агентской сети является не количественным, а качественным показателем. Связано это прежде всего с удержанием и развитием сотрудников в компании. У страховых агентов, как правило, в системе вознаграждения отсутствует оклад. Многие агенты являются внештатными сотрудниками. Все это ведет к тому, что люди приходят в организацию, получают бесплатное обучение, стажировку, а потом уходят из страхового бизнеса вообще либо переходят в другие организации, которые предлагают лучшие условия. Существует несколько факторов, которые влияют на удержание сотрудников и дальнейшее развитие агентской сети: хорошее комиссионное вознаграждение, конкурентные продукты, отношение к сотрудникам.

Отношение к людям, пристальное внимание к их деятельности оказывают влияние даже более сильное, чем два первых параметра. Сотрудники службы персонала некоторых компаний так описывают ситуацию в своей компании: "Во-первых, все агенты штатные. Во-вторых, директор компании не ставит службе персонала задачу "бесконечного" набора - принимаем на работу только тех, кто действительно может и, главное, хочет работать. Обучаем сотрудников, а далее каждый "старый" сотрудник занимается сопровождением новичков. Новичку всегда помогут, подставят плечо в решении сложных вопросов. Руководители отслеживают работу каждого агента - кто больше продал, каких продуктов, у кого какие сложности, проблемы, какие планы и т.д. Люди чувствуют, что в них заинтересованы, видят внимание и заботу, их труд замечают и ценят. Они включены в организационные процессы, у нас практикуется информационная открытость, персонал знает о любых изменениях, нет вакуума, когда сотрудники не знают и не понимают, что происходит в компании. Все это ценится сотрудниками. У нас очень низкий процент "текучки", что создает хороший имидж нашей компании на рынке и является привлекательным параметром для соискателей при выборе компании страховщика.

Каковы критерии оптимального агентского вознаграждения?

Иван Рыбкин, директор Центра профессиональной подготовки "РЕСО-Гарантия":

• Необходимо сохранять уровень комиссии не ниже среднерыночного и обеспечивать приемлемую прибыль. Комиссия может быть ниже, если есть другие материальные стимулы (участие агентов в прибыли компании) и нематериальные преференции сотрудничества с конкретной страховой компанией.

Александр Варенцов, заместитель генерального директора СГ "Межрегионгарант":

• Оптимальный подход - это достойное вознаграждение агента, заключившего выгодный для компании договор. Размер вознаграждения должен определяться совместно с актуариями. Изначально агент готов страховать все что угодно, но его нужно стимулировать к косвенному участию в селекции портфеля и научить по возможности "отсекать" заведомо высокоубыточные договоры.

Михаил Сухоруков, независимый эксперт, к. и. н.:

• Агентское вознаграждение - важный, но далеко не самый эффективный инструмент мотивации страхового агента. Единые критерии оптимизации размера вознаграждения вряд ли возможны, поскольку они должны быть гибкими экономическими рычагами в руках руководителя агентских продаж конкретной компании, работающей в определенном сегменте, в условиях той или иной рыночной ситуации.

На этапе "запуска" нового страхового продукта или в целях расширения доли в приоритетном сегменте процент может быть стимулирующим, то есть выше среднего размера. Если принято решение диверсифицировать агентский портфель по отдельному нерентабельному для компании виду страхования, то вознаграждение может быть снижено. При аквизиции, привлечении нового клиента, процент может быть выше, чем при пролонгации договора. Соответственно, будут меняться и критерии для определения размера вознаграждения в пределах базовой ставки. Важно то, чтобы эти критерии и требования были обоснованы, разъяснены и поняты агентами во избежание негативных процессов в сети страховых посредников.

• Конкурентоспособность размера вознаграждения на рынке, базирующаяся на выверенном актуарном расчете тарифной ставки. Возможность обеспечения агенту уровня жизни, соответствующего его личным представлениям.

• Критерием определения размера вознаграждения всегда была хорошо выполненная работа. Хорошие агенты за хорошую работу, которая способствует достижению корпоративных целей компании на рынке, должны вознаграждаться. Как - это тема для исследования и поиска оптимального решения для конкретной компании в конкретных условиях. Приведу пример.

Однажды, работая с группой бригадиров агентов крупной региональной компании, я обнаружил, что заработки бригадиров в несколько раз выше заработков их подчиненных агентов. Из разговора выяснилось, что бригадирство поощряется лишь премией за выполнение плана всей бригадой. Видимо, не случайно 80% этого плана покрывалось платежами, которые приносил сам бригадир. Бригады в этой компании создавались для того, чтобы развивать начинающих агентов, но, как водится, у бригадира на эту работу просто не оставалось времени, к тому же это было и невыгодно. Компания изменила критерии оценки эффективности работы бригадира - ими стали ежемесячная выработка агентов бригады и убыточность портфеля. Были проведены необходимые расчеты, которые позволили выплачивать бригаде дополнительный бонус в случае, если убыточность портфеля бригады (на определенный период) была ниже убыточности по аналогичным видам в среднем за компанию. Ситуация изменилась. План по-прежнему выполнялся, но агентская сеть стала быстрее пополняться хорошими агентами.

Эдуард Гребенщиков, руководитель управления аналитики и международного сотрудничества Всероссийского союза страховщиков, к. и. н.:

• Во-первых, принимается во внимание количество реализованных полисов, сумма выручки (собранной премии); во-вторых, принимается во внимание течение риска и страховой истории, количество прерванных договоров или судебных споров.

Андрей Языков, вице-президент СГ "РАСО":

• К сожалению, на рынке сейчас идет "перебивание" друг друга уровнем агентского вознаграждения. На сегодня рынком руководят агенты, они требуют все большего и большего уровня вознаграждения. Причем заинтересованность агентов в оптимальных тарифах минимальная. Агент в первую очередь заинтересован в личном вознаграждении.

Некоторые компании пытаются строить многоуровневые системы вознаграждений, но практика показывает, что тогда начинается мелкое мошенничество - агенты сговариваются и начинают записывать результаты на одного агента. Наиболее яркий пример - петербургское агентство Ингосстраха "Сенная Площадь". В 2005 г. там все сборы давал один агент. Мы (СГ "РАСО". - Прим. ред.) отказались от такой практики и всю комиссию, заложенную в тарифе, отдаем агенту. При расчете комиссионного вознаграждения мы исходим из двух параметров: публичного уровня тарифов и фактической убыточности по виду. Разница за вычетом накладных расходов отдается агенту.

• Оптимальная комиссия должна быть привлекательной для агента, но не приводить к убыточности продаваемых страховых продуктов.

Евгений Васильев, директор дирекции по работе с финансово-кредитными организациями СК "Согласие", к. э. н.:

• Критерии оптимального агентского вознаграждения связаны непосредственно с политикой продаж каждой конкретной компании, поэтому говорить о неких универсальных критериях агентского вознаграждения вряд ли возможно.

Ольга Григорьева, директор ООО "ЦРБ ГРОС-консалт" (Нижний Новгород):

• Вознаграждение должно быть адекватно вложенным усилиям. Существуют разные страховые продукты: какие-то из них уже зарекомендовали себя на рынке, и продавать их несложно; продажа других требует значительного приложения физических и эмоциональных ресурсов агента. Во многих компаниях, когда на рынок выводится новый продукт, вознаграждение сотрудника в момент продвижения данного продукта делают выше, а затем пересматривают в сторону уменьшения, когда продукт "сам себя продает".

Вознаграждение не должно быть ниже, чем в среднем на страховом рынке в данном регионе. В противном случае это чревато уходом персонала в те организации, которые будут предлагать лучшие условия по оплате труда. Люди, работающие в продажах, как правило, работают за деньги. Именно вознаграждение является для них главным мотивирующим фактором.

Процентные ставки должны быть гибкими. Гибкость процентных ставок, как считают страховщики, позволяет варьировать процент страхового взноса для клиента. Это является важным моментом привлечения и удержания клиентов, а соответственно, влияет на вознаграждение. У агента может быть больше клиентов, если он применяет гибкий подход в работе с клиентами, а значит, и больший доход.

Можно ли добиться от страхового агента работы на одну страховую компанию?

Иван Рыбкин, директор Центра профессиональной подготовки "РЕСО-Гарантия":

• В общем случае только при условии соответствующей сертификации профессии страхового агента и предоставления персональных лицензий. В частном - при условии предоставления эксклюзивных комиссий по ключевым продуктам, которые продает конкретный агент.

Александр Варенцов, заместитель генерального директора СГ "Межрегионгарант":

• Это вполне реально, если компания создает такие условия работы, при которых агент стабильно увеличивает свой портфель и, соответственно, прибыль.

Михаил Сухоруков, независимый эксперт, к. и. н.:

• Не только можно, но и нужно. Это позволит стабилизировать агентские сети, повысить ответственность агентов и доверие населения к агентским продажам, снизить риск мошеннических действий. Российское страховое сообщество в последнее время активно продвигается в этом направлении. Подготовлены и обсуждаются проекты соответствующих изменений в нормативную базу страхования. Безусловно, эта задача непростая. Ее решение потребует совместных усилий и встретит определенное противодействие в агентской среде. Однако такой подход является признаком цивилизованных страховых отношений. Об этом свидетельствует мировая практика организации работы страховых агентов, о чем нельзя забывать, находясь на пороге вступления в ВТО.

• Можно, в частности после обучения на базе собственного учебного центра, при создании отлаженного механизма взаимодействия, условий для работы и карьеры в будущем при желании, морального и материального стимулирования.

Полисы известных страховщиков всегда продавать легче, поскольку значительные объемы портфелей по определенным видам страхования позволяют в ряде случаев предлагать тарифные ставки ниже, чем у небольших компаний. Поэтому у крупных страховщиков с "раскрученными" брендами в этом плане возможностей значительно больше. Но большое значение имеют взаимоотношения сотрудников и агентов. Благоприятный климат в коллективе, оперативность обработки договоров и выплат вознаграждений, отсутствие проблем у клиентов в получении возмещения всегда способствуют тому, что агент, будучи абсолютно свободным в действиях, сам не считает нужным работать в нескольких местах.

Юрий Кушелев, генеральный директор ООО "МБШ "Общие технологии", к. п. н.:

• Можно, только возникает вопрос: для чего? Сегодня рынок позволяет каждому из нас сделать выбор, найти и получить то, что мы хотим. У каждого из нас есть супермаркет, который мы посещаем чаще, чем другие супермаркеты, парикмахер, к которому мы заранее записываемся, чтобы сделать прическу. У меня есть десятки знакомых, которые пользуются услугами одного страхового агента, но разных страховых компаний. Что в этом плохого? В конце концов так ли важно для страховой компании, работает агент только у нее или еще где-то? Важен результат этой работы. И потом, может ли одна компания предоставить агенту все, что ему нужно? Опыт говорит об обратном. С другой стороны, работа страхового представителя изначально предполагает относительную свободу и самостоятельность выбора страховой компании для своих клиентов, лишать их такого выбора было бы неправильно. Есть вариант штатного страхового агента, но здесь существуют другие обязательства и другие договорные отношения.

Дмитрий Мун, советник по стратегическому развитию ЗАО "МАРШ-страховые брокеры", к. э. н.:

• Добиться работы агента на одну страховую компанию возможно только в том случае, если это будет его добровольным желанием, обусловленным в первую очередь уважительным отношением к нему со стороны персонала страховой компании. Хорошему агенту для эффективной работы нужно создать атмосферу благожелательности: уделять внимание, не скупиться на похвалы, напечатать визитки за счет компании, предоставлять доступ к оргтехнике и телефону, гарантировать перспективу трудоустройства. Нет такого агента, который не мечтал бы стать сотрудником.

Мария Жилкина, руководитель аналитического центра Агентства страховых новостей (АСН), к. э. н.:

• Добиться работы на одну компанию нельзя, да это и не нужно. Схема, по которой агент делит свой портфель между компаниями, достаточно проста и всем известна: ОСАГО всегда несут туда, где выше комиссия, каско - туда, где в данный момент наилучший баланс тарифов (комиссия по конкретной марке машины), остальные виды страхования - туда, где ниже тарифы и (или) есть жесткий план или бонусы и призы по неавтомобильному страхованию. В компанию с более либеральной выплатной политикой отдают клиентов-родственников или друзей, а также убыточных клиентов. Но из этого не следует, что в компанию с повышенным контролем убыточности он понесет отфильтрованный портфель только хороших клиентов - кроме случаев, когда эта компания - супербренд, который ему принципиально нужен в ассортименте, он просто снизит активность работы на слишком разборчивого страховщика.

Непривлекательные для страховщика объекты (типа старых "Жигулей" или ветхих садовых домиков) он отдаст в компанию, которая вынуждена брать любые объекты и любых агентов на работу, поскольку иначе ей вообще придется уйти из розничного сектора. Туда, где заработок продавца включает фиксированную часть, агенту нет смысла приводить привлекательного клиента на новой дорогой машине - он отдаст его в брендовую компанию за хорошие комиссионные, а зарплату получит на основном месте, кое-как закрыв план полисами на старые развалюхи. Так что страховая компания по тому, что ей несет агент, всегда может понять, как ее воспринимают на агентском рынке. Получившийся портфель - индикатор эффективности работы с агентами: если вы набрали полный "мусор", значит, хорошие объекты агенты отнесли туда, где лучше условия, и надо срочно что-то менять. Конечно, в идеале агент хочет, чтобы тарифы были чуть-чуть ниже среднерыночных, комиссия как можно выше, обязанностей и контроля было как можно меньше. Если страховщик все это обеспечит, то можно увеличить агентскую сеть. Правда, можно представить, что по этому поводу скажет служба финансового планирования компании.

Андрей Языков, вице-президент СГ "РАСО":

• Не знаю способа, как добиться работы агента на одну компанию. Наверное, только за счет монополии. Агент просто обязан позиционировать себя для клиента как профессионала рынка, способного предложить лучший (по мнению клиента) тариф и обеспечить отстаивание интересов клиента в случае убытка (именно такую функцию очень часто берут на себя агенты).

Евгений Васильев, директор дирекции по работе с финансово-кредитными организациями СК "Согласие", к. э. н.:

• Можно, но для этого нужно приложить немало усилий. И здесь нельзя ограничиться только прямой мотивацией, нужен целый комплекс мер по линии подразделения управления персоналом.

• Без законодательных решений или лицензирования агентов сделать это довольно сложно. Но де-факто иногда это происходит: когда ответственный агент в надежде на будущую пролонгацию страхует знакомых клиентов, зачастую он обещает помочь в сопровождении договора и даже урегулировании убытков. В такой ситуации агент должен знать "кухню" своей компании и в силу объективных условий не может знать "кухню" пяти или десяти других компаний.

Ольга Григорьева, директор ООО "ЦРБ ГРОС-консалт" (Нижний Новгород):

• Тарифные ставки, которые предлагают страховые компании, у всех примерно одни и те же. Потребителю сложно определиться с выбором страховщика, так как рынок насыщен предложениями. Поэтому большое значение сейчас имеет сервис и репутация компании у клиентов. Репутация, как известно, складывается из отношений клиента и компании. Хорошо обслужили - об этом узнают еще три клиента (хорошо, если они корпоративные). Плохо обслужили - узнает полгорода.

Для того чтобы хорошо обслуживать, необходимо работать профессионально, так как профессионально обслуженный клиент формирует портфель заказов, а значит, будущее вознаграждение агента. Для того чтобы стать профессионалом, необходимо проработать в страховом бизнесе, по мнению некоторых страховщиков, не менее трех лет. И хорошо, если этот опыт будет приобретен в одной компании, так как в каждой организации существуют свои нюансы. Практика показывает, что настоящие профессионалы работают на одну компанию, так как сложно стать профессионалом "везде". И клиенты, особенно корпоративные, уже начинают это понимать. Довольный корпоративный клиент не будет менять страховщика, если из компании ушел агент, который занимался его обслуживанием. Хорошее обслуживание формирует доверие к компании страховщика, лояльность и приверженность именно к компании, а не к какому-то конкретному сотруднику. Поэтому, для того чтобы добиться работы страхового агента на одну компанию, необходимо развивать внутреннюю культуру компании, развивать приверженность сотрудников к компании через ряд различных мероприятий (обучение, развитие профессионализма сотрудников, достойное стимулирование труда, формирование позитивного имиджа на рынке и т.д.). Тогда то внутреннее, что будет сформировано в качестве внутрифирменной философии, будет транслироваться вовне. А когда у агента будет достаточное количество довольных клиентов с пролонгированным портфелем заказов, он не будет думать о дополнительных источниках пополнения своего дохода.

Деятельность страховой компании по развитию агентской сети на примере ОСАО «Ингосстрах»

Деятельность каждой страховой компании, кажущаяся на первый взгляд работой единого целостного механизма, при более детальном рассмотрении распадается на множество отдельных компонентов. Учитывая специфику деятельности страховых компаний, укажем основные бизнес-процессы, складывающиеся из этого множества и свойственные страховым компаниям в общем: - продажи; - текущее обслуживание клиентов; - урегулирование страховых претензий; - перестрахование; - экономика и финансы; - обслуживающие процессы. Значимость руководящего состава в деятельности любой организации очевидна. Не является исключением и страховая компания. Именно на руководство возлагается ответственность за результаты работы страховой компании, достижение поставленных акционерами стратегических целей, стимулирование персонала компании к максимально эффективному коллективному труду, а также реализация многих других задач, содействующих общему прогрессу организации. Среди бизнес-процессов, присущих не только страховым, но и другим организациям, помимо процесса общего руководства необходимо выделить финансовый блок и блок обслуживающих процессов. В рамки экономических и финансовых процессов попадает деятельность многих структурных подразделений страховых компаний: бухгалтерии, отдела экономического анализа, планового отдела, отдела инвестиций. Также еще одним процессом, который можно отнести к данному блоку, выступает процесс, специфический именно для страхования, - процесс актуарных расчетов, который включает в себя совокупность математико-статистических методов расчета величины страховых тарифов и резервов, а также оценку инвестиционных проектов страховой компании. Одной из важных составляющих стабильного развития страховой компании является процесс перестрахования. Под перестраховочной деятельностью понимается система экономических отношений между двумя страховщиками по защите имущественных интересов одного из них, связанных с необходимостью выплаты им страхового возмещения по договорам прямого страхования. Оставшиеся бизнес-процессы непосредственно связаны с работой с клиентами страховой компании. При этом следует понимать хронологическую связь между ними: на первом этапе страховой продукт должен быть продан потребителю; затем на втором этапе идет работа с клиентом в рамках действующего договора страхования, которая заключается в текущем техническом обслуживании страхователей, связанном с консультированием их по возникающим вопросам, внесением изменений в существующие договорные отношение и т.д.; и, наконец, происходит урегулирование страховых случаев. Процесс урегулирования страховых случаев является одной из важнейших составляющих имиджа страховщика, так как в конечном счете именно страховые выплаты, обоснованно производимые в адрес страхователей, формируют предпочтения на рынке страхования. Однако для того, чтобы весь описанный выше сложный механизм страхования заработал, необходимо возникновение первичной связи между продавцом и покупателем страхового продукта. Вне зависимости от того, кто выступает инициатором этой связи, данный бизнес-процесс представляется логичным назвать процессом продажи страхового продукта. Учитывая тот факт, что отечественный бизнес в настоящее время еще не достиг своего оптимального уровня развития, стоит отметить, что в практике многих страховых компаний описанные выше процессы излишне переплетены друг с другом, взаимозависимы и являют собой синкретичную, не до конца очерченную структуру. Под продажами в страховании понимается совокупность двух отдельных процессов: аквизиции и андеррайтинга. Оба термина калькированы из международной теории страхования. Андеррайтинг (англ. underwriting) в широком смысле имеет несколько значений. В страховании под андеррайтингом понимается комплексная деятельность страховщика по определению возможности принятия рисков страхователя на страхование, их индивидуальной оценке, а также по проверке соответствия рисков целям и задачам страховой компании с точки зрения защищенности и сбалансированности ее страхового портфеля. Другой неотъемлемый компонент процесса продаж реализуется в рамках аквизиционных мероприятий страховой компании. Под аквизицией (англ. acquisition) понимается совокупность мероприятий, направленных на расширение страхового портфеля, что реализуется в ее основной функции, связанной с увеличением доходов страховщика от страховой деятельности. К сожалению, в существующей на сегодняшний день практике страховых компаний функции андеррайтеров редко возлагаются на обособленные структурные подразделения и зачастую передаются непосредственно тем лицам, которые ответственны за привлечение клиентов. Такое объединение разноплановых функций в свою очередь, может привести к дисбалансу портфеля в сторону более доходных, но и более рисковых направлений страхового бизнеса. Особенно данная тенденция выражена в массовых видах страхования, где уже сейчас отсутствие грамотного андеррайтинга привело к череде банкротств среди известных страховых компаний, обладавших широким, но несбалансированным страховым портфелем. Одним из наиболее распространенных способов расширения страхового портфеля является использование так называемых прямых продаж, то есть продаж (в данном случае правильнее будет говорить не о продаже, а о предложении покупки) страховых продуктов путем целенаправленного поиска клиента и информирования его о возможности их приобретения. Данный процесс осуществляется в основном штатными сотрудниками отделов продаж страховых компаний посредством следующих мероприятий: - деловых встреч; - телефонных переговоров; - директ-мейлов (direct-mail) (адресных почтовых и электронных рассылок). Чаще всего сотрудники, занимающиеся прямыми продажами на основании перечисленных методов привлечения клиентов, в качестве оплаты своего труда получают небольшой фиксированный оклад, а основу своего материального благосостояния формируют за счет выплачиваемого им процента от продаж. Под процентом от продаж понимается доля оплаченной страховой премии (взноса, платежа), направляемая на мотивацию продавцов. Прямыми продажами занимаются не только штатные сотрудники страховых компаний, но и лица, работающие на основании агентского договора. На практике первые называются менеджерами по продажам, а вторые - страховыми агентами. Доход страховых агентов обычно формируется лишь из процента от продаж, называемого агентским вознаграждением. Данная система оплаты труда позволяет максимально стимулировать агентов к поиску и привлечению клиентов.

При формировании агентской сети страховые компании могут придерживаться как одной из трех описанных ниже моделей, так и их сочетания: - модели простого агентства; - модели генерального агентства; - модели сетевого маркетинга. Модель простого агентства представляет собой систему агентов, каждый из которых заключает отдельный договор со страховой компанией, в котором перечислены все основные условия их взаимодействия (размер агентского вознаграждения, страховые продукты, допустимые к реализации агентом, и т.д.). Генеральное агентство, также называемое "пирамидальное агентство", построено по иному принципу: страховая компания заключает договор с лицом, именуемым генеральным агентом, которое имеет право как самостоятельно продавать страховые продукты от имени страховой компании, так и нанимать себе сотрудников на определенных условиях для увеличения общих продаж агентства. При этом агенты второго и последующих уровней также могут привлекать новых страховых агентов при наличии данной оговорки в изначальном агентском договоре между страховой компанией и генеральным агентом. В рамках данной модели генеральный агент получает комиссию как за свои непосредственные продажи, так и за продажи агентов всех последующих уровней. Необходимо отметить, что по некоторым обязательным видам страхования законодательно устанавливается максимальный размер агентского вознаграждения. Например, по ОСАГО в соответствии с обязательными к применению рекомендациями РСА он составляет 10%. На практике агентства представляют интересы не одной конкретной страховой компании, а нескольких, выступая, таким образом, уже в роли страхового брокера, самостоятельно принимая решение, в какой страховой компании целесообразнее клиенту разместить свои риски. Помимо тех достоинств, которыми обладают перечисленные выше модели агентских сетей с точки зрения расширения страхового портфеля, следует осознавать и их основные недостатки. Для простого агентства, формируемого страховой компанией, основным недостатком являются те высокие затраты, которые страховщик, очевидно, понесет в связи с необходимостью обучения и контроля сети. В свою очередь, при работе страховой компании с генеральным агентством может возникнуть проблема излишней самостоятельности агентства, которое при достаточном уровне своего развития может перейти к диктовке условий страховой компании под угрозой перевода привлеченного страхового портфеля в другую страховую компанию. Еще одной разновидностью агентских продаж является упоминавшийся выше сетевой маркетинг (multi level marketing), применяемый не только в страховании. Особенностью сетевого маркетинга является тот факт, что в качестве продавцов страховых продуктов выступают сами страхователи.

Рассмотрим организацию и развитие агентской сети страховой компании на примере ОСАО "Ингосстрах".

Как правило, брокеры являются независимыми от страховщика юридическими лицами, поэтому их нельзя назвать полноценной сбытовой системой страховщика, хотя они и обеспечивают компаниям значительные обороты. К числу собственных сбытовых сетей страховщиков в первую очередь можно отнести их агентов. Агенты в самом общем случае делятся на две группы:

• · независимые физические и юридические лица, представляющие интересы страховщика на основании договора с ним, существующие за счет комиссионного вознаграждения - генеральные страховые агенты;
• · сотрудники страховщика, вознаграждение которых состоит из заработной платы и агентских комиссионных.

При использовании такой модели ОСАО "Ингосстрах" страхователю после покупки страхового продукта могут быть предложены определенные бонусы при привлечении новых клиентов. Эти бонусы могут заключаться как в снижении стоимости договора страхования данного страхователя, так и в получении комиссионного вознаграждения за каждого привлеченного клиента. Однако для поощрения активности страхователей, вовлеченных в систему сетевого маркетинга, может быть установлено правило, по которому бонусы предоставляются клиенту, начиная только со 2-го или 3-го привлеченного страхователя. Модель сетевого маркетинга находит особое применение в России и за рубежом при осуществлении страхования жизни. Помимо методов прямых продаж, реализация страховых продуктов происходит и через пассивные продажи. Это происходит в том случае, когда инициатива покупки страхового продукта исходит от страхователя, который целенаправленно ищет страховую компанию для размещения своих рисков. Приемом и обработкой таких обращений занимаются так называемые фронт-офисы страховщиков, деятельность которых в основном направлена на розничный сегмент страхового рынка. Сотрудники фронт-офисов практически никогда не получают комиссионного вознаграждения, а в качестве мотивации к труду обеспечиваются фиксированным окладом, лишь косвенно зависящим от объемов продаж, осуществляемых ими. Учитывая необходимость диверсификации страхового портфеля, страховые организации в последнее время все больше уделяют внимание перекрестным продажам (cross-sales), то есть расширению страхового портфеля, осуществляемому за счет продажи действующим клиентам страховой компании новых страховых продуктов. При применении метода перекрестных продаж все страховые продукты компании делятся на две группы: базовый и расширенный пакет продуктов. Под базовыми страховыми продуктами подразумеваются те продукты, которые наиболее востребованы в настоящий момент (например, ОСАГО, КАСКО, прочие обязательные виды страхования) и служат своеобразной приманкой для страхователей. Соответственно, в расширенный пакет попадают все те страховые продукты, которые не используются клиентом, но могут защитить его имущественные интересы от рисков, вытекающих из специфики его деятельности. Таким образом, в этой связи важно понимать, что расширение страхового портфеля может осуществляться как через увеличение числа клиентов страховой компании, так и через расширение количества страховых продуктов, продаваемых им. Несмотря на то что в функции руководителей страховых организаций не входят непосредственные продажи, среди способов расширения страхового портфеля необходимо отдельно выделить продажи высшего руководства (top management sales). В существующих реалиях страхового бизнеса для многих страховых компаний именно этот способ продаж приносит основной доход. При этом топ-менеджеры осуществляют лишь первичное согласование общих условий страхования на уровне "руководитель - руководитель", передавая дальнейшее согласование деталей своим подчиненным. В рамках данной системы расширения страхового портфеля руководители страховых компаний редко получают какое-либо комиссионное вознаграждение напрямую. Обычно их мотивация к подобным продажам реализуется в увеличении их оклада на основании улучшения общих показателей деятельности страховой компании. В последнее время среди набирающих популярность способов расширения страхового портфеля все больше выделяются продажи страховых продуктов через кредитные и прочие организации. То есть продажа страхового продукта осуществляется организацией, основной сферой деятельности которой страхование не является.

В качестве подобных организаций, сотрудничающих со страховщиками, можно выделить следующие: - банки; - инвестиционные компании; - лизинговые компании; - автосалоны; - туристические фирмы; - саморегулируемые организации; - органы государственной власти. При этом страховые продукты могут продаваться клиентам или контрагентам данных организаций как в добровольном порядке, так и во вмененной (добровольно-принудительной) форме. То есть в рамках данной системы взаимодействия страховщика и его партнера без заключения договора страхования с определенной страховой компанией договор по прямой деятельности организации не будет заключаться или же он будет заключен на очевидно неприемлемых условиях. Для перечисленных выше организаций заинтересованность в сотрудничестве может быть обусловлена различными побуждающими факторами, а именно: - выплатой комиссионного вознаграждения (в данном случае с организацией заключается агентский договор и работа с ней ведется в рамках модели простого агентства); - предоставлением льготных условий при страховании; - зависимостью организаций друг от друга или их аффилированностью; - прочими факторами. В качестве примера к прочим факторам в околобанковском страховании можно отнести фактор размещения страховой организацией в банке определенной неснижаемой суммы на счете с низким уровнем процента по вкладу. При этом выгодность данной системы для страховщика в упрощенном виде может быть оценена исходя из следующего соотношения:

r x S + (SUM Pr-SUM Ls - Exp) - r x S > 0, l s

где: r - льготный процент по вкладу; l S - размер депозита; SUM Pr - сумма страховых премий, привлеченных во взаимодействии с банком; SUM Ls - сумма страховых выплат, произведенных по договорам, привлеченным во взаимодействии с банком; Exp - расходы на ведение дела, связанные с взаимодействием с банком; r - альтернативный процент по вкладу. s Если данное неравенство верно, то взаимодействие страховой компании и банка целесообразно. В противном случае для достижения взаимовыгодного сотрудничества возможен пересмотр процента по вкладу или структуры реализуемых страховых продуктов.

В качестве примера можно рассмотреть ситуацию, в которой страховая компания ОСАО "Ингосстрах" предполагает возможность взаимодействия с Балтийским банком. В соответствии с договоренностью между ними страховая компания разместит в банке депозит в размере 50 млн. руб. с доходностью 8% годовых. В ответ "Балтийский банк" специализирующийся на автокредитовании, будет передавать на страхование большую часть рисков своих клиентов, связанных с использованием приобретаемых в кредит транспортных средств, страховой компании "Ингосстрах". По предварительной оценке, объем бизнеса, передаваемого страховой компании, составит 10 млн и 2,5 млн руб. страховой премии по страхованию КАСКО и ОСАГО соответственно. Аналитическим отделом страховой компании проведены исследования, в ходе которых было выявлено, что с тем же уровнем риска депозит может быть размещен в других банках, однако с процентом по вкладу, равным 12. Помимо этого анализ страхового портфеля позволяет спрогнозировать, что выплаты по привлеченному портфелю страхования КАСКО составят 65%, а совокупные расходы на ведение дела - 15%. По ОСАГО эти показатели будет равны 70 и 12% соответственно. Учитывая вышеперечисленные условия, доходы страховой компании от данного проекта могут быть представлены в следующем виде:

• 1. Доход от инвестиционной деятельности:
• 50000000 руб. x 8% = 4000000 руб.
• 2. Доход от страховой деятельности:
• 10000000 руб. x (100% - 65% - 15%) + 2500000 руб. x (100% - 70% - 12%) = 2450000 руб.

Таким образом, совокупный доход составит 6450000 руб.

При этом альтернативный доход, не связанный с сотрудничеством с банком будет следующим: 50000000 руб. x 12% = 6000000 руб.

В данном примере сопоставление двух последних показателей позволяет считать работу с банком на текущих условиях целесообразной. Следует отметить, что данная формула отражает лишь общую систему оценки эффективности взаимодействия банков и страховых компаний и при применении на практике требует детальной доработки и адаптации в соответствии со спецификой деятельности каждого отдельного страховщика. Подводя итог способам расширения страхового портфеля, важно выделить те этапы, которые формируют сам процесс продажи страховых продуктов: - создание информационной базы потенциальных клиентов; - анализ возможности ее эффективного использования; - установление контактов с потенциальными клиентами; - создание при необходимости индивидуального спроса на страховой продукт (заинтересованности клиента в страховании); - обсуждение основных условий и деталей договора страхования; - подготовка документации и оформление договора. Динамичный процесс развития отечественного страхового рынка в последние годы все более очевиден. Этому не способны помешать ни сокращение объемов схемного страхования, ни ужесточение контроля деятельности страховщиков со стороны государства, ни демпинговые мероприятия отдельных страховых организаций. Однако среди множества страховых компаний, работающих на рынке страхования, преимущество получают лишь те из них, результаты которых наиболее впечатляют их действующих и потенциальных клиентов. И хотя оценку результатам деятельности страховой организации необходимо давать на основании сложных комплексных интегральных показателей, учитывающих эффективность всей совокупности бизнес-процессов, в ней протекающих, до сих пор самую простую характеристику страховой компании дают те объемы страховых премий, которые были ею собраны за определенный период по сравнению с ее конкурентами. Именно такой фактор зачастую является наиболее определяющим при выборе страхователем страховой компании. Таким образом, применение оптимальной системы продаж, направленной на расширение и диверсификацию страхового портфеля, становится для страховых организаций все более важной и актуальной задачей.