Что лучше взять ипотеку или потребительский кредит. Что выгоднее ипотека или кредит? Практический расчет

Вы узнаете, чем кредит отличается от ипотеки, что хорошего в ипотечном кредитовании и когда имеет смысл оформлять потребительский кредит. Мы сравним эти два продукта по разным критериям, чтобы определить, что лучше.

24.04.2018 Андрей Кущев

Если у вас нет полной суммы на покупку недвижимости, есть всего два способа ее приобретения – ипотека и потребительский кредит. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, от которых следует отталкиваться при выборе.

Как правильно выбрать и в чем разница между потребкредитом и ипотекой – читайте в статье.

Чем кредит отличается от ипотеки

Чтобы понять, какой кредит оформлять – потребительский или залоговый – необходимо разобраться в условиях кредитования и понять, в чем они отличаются.

Это поможет сделать правильный выбор, который каждый индивидуально определит для себя – ориентируясь на собственный доход и возможности.

Величина процентной ставки

Кредитная ставка – первое, на что обращает внимание потребитель. Средняя годовая ставка в рублях по ипотеке – 12%, по потребкредиту – от 18% до 30%. Ставка зависит от суммы кредитования и условий банка. Чем выше сумма – тем ниже ставка.

Несмотря на то, что ипотечное кредитование дешевле, оно требует дополнительные траты – на страховку, нотариуса, оценщика, риелтора и ипотечного брокера.

Сроки погашения

Залоговый кредит оформляется сроком до 30 лет, а потребительский – от 1 месяца до 7 лет. Условия банков отличаются, однако максимально существующие сроки – 7 лет.

Документальное оформление

Потребкредит взять проще, чем залоговый. Зачастую сумма жилого кредита достаточно велика, особенно в крупных городах, где недвижимость дороже.

Чтобы оформить ипотечный кредит, банк потребует множество документов – трудовую книжку, справку о доходах, документы на жилье, паспорт. Кроме того, если вы состоите в браке, в качестве созаемщика должны быть оба супруга.

Для оформления потребкредита нужен лишь паспорт и справка о доходах.

Главное отличие потребительского кредита от ипотечного – это форма залога. При оформлении ипотечного квартира всегда принадлежит банку до тех пор, пока задолженность перед ним полностью не погашена, поэтому эта форма кредитования называется залоговой.

К примеру, если вы просрочили выплату, либо лишились источника дохода и не в состоянии платить по обязательствам, банк вправе отобрать залоговое имущество – квартиру.

Что хорошего в ипотечном кредитовании

Россияне, не имеющие собственного жилья, предпочитают оформлять ипотечное кредитование. Для многих этот способ приобретения жилья выглядит более привлекательным.

Ипотека делает жилье доступным. Поскольку это самый популярный способ покупки жилья, рассмотрим его плюсы и минусы.

Плюсы :

доступность – среднестатистическая российская семья может позволить себе оформить жилищный кредит;
необходимо иметь лишь 10-12% от общей суммы для первого взноса;
длительный срок выплаты – до 30 лет;
низкая процентная ставка – максимум 10-11% годовых (с учетом страховки);
возможность получить субсидию от государства для малообеспеченных семей;
возможность налогового вычета – один раз в жизни каждый россиянин имеет право вернуть 13% от суммы уплаченных налогов по ипотеке – это позволяет сэкономить.

Минусы:

высокий риск – жилье вам полностью не принадлежит до тех пор, пока задолженность перед банком не будет погашена;
взятое в ипотеку жилье – это ваш залог банку;
выбранное жилье нужно согласовать с банком – он не всегда согласен на ваши условия;
высокие сроки означают высокую переплату – к примеру, если ипотека оформляется на 20 лет при ставке в 10%, вы переплачиваете вдвое больше;
необходимость страховки, которую нужно продлевать каждый год.

Когда имеет смысл оформлять потребительский кредит

Потребительский кредит выгоднее брать только в том случае, когда семья уже накопила 70% от стоимости жилья. Они берут в банке недостающую сумму и в течение нескольких лет возвращают ее.

Помните: потребительский кредит не выдают более чем на 7 лет. Если вы не уверены, что успеете погасить задолженность за этот срок, лучше подумать об ипотеке.

Этот вид кредитования имеет свои плюсы и минусы.

Плюсы :

процедура оформления проходит быстро;
нужны только справка о доходах и паспорт;
не нужно в качестве залога оставлять недвижимость;
широкий выбор жилья – вам не нужно считаться с банком;
оформлять страховку не обязательно.

Минусы:

проценты могут быть в два раза выше;
ограничение по сумме – при низком доходе крупный кредит не выдадут;
ежемесячный платеж выше;
сравнительно низкие сроки погашения.

Сравнение потребительского и ипотечного кредитования по разным критериям

От правильного выбора кредитования зависит многое – сколько вы переплатите, насколько сложными будут бюрократические процессы и даст ли вообще банк вам деньги.

Чтобы разобраться в этом, предлагаем сравнение двух этих видов кредитования по важнейшим критериям.

Цель получения

Цель получения – покупка жилья. В обоих случаях необходимо иметь начальную сумму – как минимум 10% от стоимости дома или квартиры. Отталкиваться нужно от того, сколько у вас денег.

Если их вообще нет или есть только на первый взнос – лучше ипотека. Если есть большая часть суммы стоимости недвижимости – смотрите в сторону потребкредита.

Требования банков

Выдавая деньги в долг, банк всегда идет на риск. Чтобы минимизировать риски, он требует от вас множество документов, справку о доходах и оформление залога. Задача банка – вернуть свои деньги с процентами в любом случае – даже если заемщик не в состоянии платить.

Требования для ипотечного кредита достаточно высокие. Ключевое из них – наличие стабильного дохода, при котором заемщик в состоянии осуществлять ежемесячные выплаты.

В случае с ипотекой уровень дохода должен быть таким, чтоб заемщик не тратил на выплаты банку более 40% своего месячного дохода. Если вы не вписываетесь в эти рамки – вам откажут.

Для потребкредита нет таких жестких правил. Главное – подтвердить наличие стабильного дохода. Только если сумма действительно высока, банк будет проверять вашу платежеспособность.

Сроки рассмотрения документов

При оформлении потребкредита – от 1 часа до недели.

При оформлении залогового – от 1 дня до нескольких месяцев. Обычно этот процесс занимает 2-3 недели.

Процентная ставка

Потребребкредит всегда дороже – от 18% годовых. Залоговый – от 10%.

С 1 января 2018 года в России действует закон о субсидировании ипотеки государством. Деятельность закона распространяется на семьи, которые ждут второго или третьего ребенка. По льготной ипотеке семья сможет платить всего 6%.

Обеспечение

Обеспечение – это источник, гарантирующий возврат долга – залоговое имущество или поручитель. Ипотека всегда обеспечивается жильем, на приобретение которого она оформляется.

Потребкредит не всегда обеспечивается залогом. Обычно обеспечение требуется, когда сумма кредитования превышает 300 тыс. рублей. Если ниже – достаточно справки о доходе.

Страхование

Условия банков всегда отличаются. Если для оформления ипотеки обязательно нужно оформлять страховку на недвижимость, жизнь и здоровье, то для потребкредита требуется лишь страховка на жизнь и здоровье.

Что лучше — кредит или ипотека: мнение экспертов

Способ кредитования определяется исходя из ваших возможностей – за какое время вы сможете выплатить кредит, сколько у вас есть денег на момент оформления, есть ли дополнительная недвижимость.

Потребкредит для покупки жилья целесообразно оформлять, когда у вас есть большая часть суммы стоимости дома или квартиры и при этом есть уверенность, что в короткий срок вы сможете выплатить долг – вы берете у банка недостающую сумму.

Что такое ипотека и чем она отличается от потребительского кредита?

Покупка квартиры в Москве - дело не дешевое. Однако, ежедневно сотни обычных людей приобретают в собственность столичное жилье, выполняют в нем отделку и ремонт. Где они находят на это деньги? Зарабатывают? Копят? Берут у родственников? Во многих случаях люди занимают недостающую для покупки квартиры сумму у банков. На приобретение жилья можно оформить ипотеку или потребительский кредит. В чем принципиальная разница между этими банковскими "продуктами" и какой из них выгоднее - разберемся в статье.

Что это такое ипотека?

Ипотека представляет собой целевой кредит, предназначенный для физических лиц, желающих приобрести квартиру. Банк выдает заемщику ту или иную сумму денег и берет в залог приобретаемое жилье до тех пор, пока долг не будет погашен. Ипотечный кредит предполагает обязательный первоначальный взнос, составляющий незначительный процент от стоимости жилья (обычно это 10-20%, не больше), невысокие процентные ставки и длительный срок погашения долга. При оформлении ипотеки риск того, что вас могут обмануть с объектом недвижимости, сводится практически к нулю, ведь проверку квартиры осуществляют и страховая компания, и банк.

Ипотечный кредит многих отпугивает массивным пакетом документов, который требуется собрать для одобрения заявки банком, а также необходимостью прохождения многочисленных комиссий и оформления страховок. Однако, именно эти "неудобства" и являются причиной низких процентных ставок по кредиту. Банк, получая большое количество информации о клиенте, защищает себя от рисков, которые связаны с невозвратом денежных средств./p>

Сумма ипотечного кредита может быть в разы больше, чем у потребительского аналога.

Если человек имеет на руках сумму, равную только 20-30% стоимости жилья, банк сможет выдать ему недостающие 70-80%. Таким образом, если имеющаяся на руках сумма не велика, или вместо "живых денег" покупатель жилья планирует сделать взнос посредством материнского капитала, ипотека является наиболее удачным решением.

Нужно понимать также, что посредством ипотеки вы сможете приобрести только определенное жилье - то, которое одобрит банк. Кроме того, до погашения задолженности у вас будут связаны руки в плане совершения любых операций с недвижимостью, находящейся в залоге. Сдать, продать или даже выполнить перепланировку жилья можно будет только после получения согласия банка.

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит выдается на любые покупки, а не только для решения жилищных проблем

Потребительский кредит не является профильным "банковским продуктом", направленным на приобретение жилья. Однако, с его помощью тоже можно решить жилищный вопрос. Потребительский кредит (ПК) выдается гражданам для потребительских целей, иначе говоря, не связанных с предпринимательской деятельностью. В банках оформляются нецелевые ПК - на любые покупки.

Оформить потребительский кредит может любой человек в возрасте от 18-21 до 55-70 лет (в разных банках действуют разные возрастные цензы). Средний срок возврата ПК достаточно невысок - всего 5 лет (правда, некоторые банки, обычно не очень крупные и не очень известные, оформляют потребительский кредит на срок до 10-15 лет. Однако, процентные ставки в этом случае повышаются). Поэтому в случае оформления ПК на покупку жилья стоит настраивать себя на то, что ежемесячные взносы будет довольно высокими.

Обычно, сумма потребительского кредита не превышает 500 000 рублей. Если понадобится больший займ, банк потребует предоставить одного или двух поручителей, что усложнит и удлинит процесс оформления кредита на крупную сумму.

Процентные ставки ПК выше, нежели у ипотеки. В первом случае они варьируются в районе 17-22%, а во втором - 12-15%. Разрыв, может быть, и не большой, но переплата в случае займа в банке крупной денежной суммы, может оказаться весьма ощутимой.

Потребительский кредит удобен людям, у которых уже имеется на руках значительная сумма денег, но на покупку жилья не хватает каких-то 20-30%. Оформив ПК в банке, человек сможет выбрать квартиру или дом по своему вкусу, не согласовывая этот вопрос с финансовой организацией. Правда, в этом случае все проверки объекта недвижимости на предмет юридической чистоты становятся заботой исключительно покупателя. В случае возникновения у заемщика финансовых затруднений, банк не будет претендовать на купленное посредством ПК жилье, как в случае с ипотечным кредитом. Человек сможет по своему разумению распоряжаться квартирой или домом: жить там или нет, сдавать в аренду, дарить, завещать, продавать и т.д. С ипотекой такая свобода действий исключена.

Что выбрать: ипотеку или потребительский кредит?

Процентная ставка по ипотеке ниже

Подведем итог: когда выгоднее оформлять в банке ипотеку, а когда потребительский кредит? Все очень индивидуально и зависит от ситуации.

Чем большая сумма у вас имеется для первоначального взноса за жилье, тем в общем случае более выгоден потребительский кредит по сравнению с ипотекой;
Если вы планируется обменять одну квартиру на другую с доплатой со своей стороны, то потребительский кредит также будет более выгодным;
Если вы планируете сделать взнос за жилье с использованием средств материнского капитала, то ипотека - ваш выбор;
Если вы точно знаете, что все время, пока не выплачен кредит, вы будете проживать в той квартире, которую купите с помощью банковского займа, то ипотечный кредит в общем случае будет более выгодным, нежели потребительский. Когда такой уверенности нет, лучше обратиться к оформлению ПК, поскольку банк, являющийся совладельцем квартиры, по которой еще не выплачен ипотечный кредит, будет ограничивать любые операции с этим жильем;
Чем "прозрачнее" юридическая чистота выбранной вами квартиры и чем лучше ее состояние, тем больше шансов, что банк одобрит ее и выдаст ипотечный кредит. Если же вы наметили для покупки "убитое" жилье на вторичном рынке, требующее серьезного ремонта, то в ипотеке могут и отказать. В этом случае потребительский кредит тоже может стать выходом.

Современный рынок недвижимости изобилует государственными программами и специальными банковскими предложениями, призванными облегчить процесс приобретения недвижимости. Прежде чем обратиться к одному из них, рассмотрите внимательно все варианты, получите максимум информации, взвесьте все "за" и "против". Если у вас пока нет уверенности вопросах, будете ли вы проживать в купленной квартире или захотите ее продать, да и вдобавок сумма первоначального взноса слишком мала, лучше пока отложите вопрос банковского займа. Не спешите лезть в кабалу, подождите, пока ситуация не прояснится.

Ипотека как разновидность кредита

Многие не знают, что были времена, когда квартиру получали бесплатно, сейчас это практически невозможно штатскому человеку, не имеющему отношения к силовым и некоторым бюджетным организациям.

Поэтому перед гражданами встает вопрос улучшения жилищных условий себе, детям или внукам. Купить квартиру, не прибегая к , могут позволить далеко не все, тогда и начинаются размышления, как лучше решить вопрос с наименьшими затратами, что выгоднее брать.

Ипотека является разновидностью кредита, банк выделяет на некоторое время денежные средства на приобретение недвижимости с ограничением распоряжением этой собственностью владельцем, выдается без залога. Банки стараются обеспечить возврат одолженных денег с процентами, залог недвижимости лучшая гарантия, поэтому по ипотечному кредиту процент ниже, чем по другим займам.

Особенности ипотеки

Положительные стороны оформления ипотеки заключаются в следующем:

Ставка кредита ниже, чем у других видов заимствования.
Продолжительность договора уменьшает сумму ежемесячного платежа.
Обязательное страхование заемщика и недвижимости позволит в случае непредвиденных обстоятельств погасить заем за счет страховки.
Должник получает возможность уменьшить налогооблагаемую базу на сумму платежей.
Для первоначального взноса или уменьшения основного долга можно использовать материнский капитал.
При оформлении ипотеки страховой компанией и банком будут подтверждены юридическая чистота квартиры, невозможность оспорить покупку со стороны третьих лиц.
Возможность выступать созаемщиками членам семьи, что позволяет увеличить сумму займа.
Возможность попадания в программу со льготными условиями.

Кроме плюсов оформления договора , имеются и минусы:

Заключение ипотечного договора потребует немало времени на сбор и проверку банком пакета документов.
Потребуются расходы на страхование клиента и приобретаемой собственности, на оценку недвижимости.
Если клиенту необходима небольшая сумма, банк может быть не заинтересован в выдаче кредита.
Распоряжаться купленной квартирой, подарить, продать, обменять можно по окончании договора.
Не каждая квартира подойдет банку в качестве обеспечения займа, необходима недвижимость от аккредитованных застройщиков.
Необходим первоначальный взнос, от 10 процентов кредита.
Если кредит захочет взять человек в возрасте или созаемщиками будут пожилые люди, это может привести к уменьшению сроков действия договора и, соответственно, увеличению месячных платежей.
После выполнения условий договора заемщику необходимо будет снять ограничения на распоряжение квартирой, это потребует некоторого времени.

Что такое потребительский кредит

Потребительский кредит предоставляется банком заемщику за деньги на определенный срок, обычно является краткосрочным, использовать его можно на любые цели, в зависимости от суммы не требует имущества в залог.

Преимущества оформления потребительского кредита:

Заявка рассматривается быстро, небольшой пакет документов.

Обязательного страхования не требуется.
Залог необходим при значительной сумме кредита.
Вид приобретаемого жилья не нужно согласовывать с банком.

Даже при неплохом доходе, если имеются дети, ипотека выглядит предпочтительнее в случае изменения обстоятельств. Снижение процентной ставки, возможность оформления договора на срок до 30 лет, дают возможность оплачивать покупку квартиры без особого ущерба для бюджета.

Принимать решение о выборе вида займа нужно после серьезного обдумывания всех возможностей и последствий этого шага. Что лучше, ипотека или кредит, в каждых конкретных обстоятельствах выбор может быть разный, смотря для каких целей покупается квартира. Если имеются накопления и нужна небольшая сумма и быстрое оформление, возможность распоряжаться квартирой сразу после покупки, то лучше рассмотреть получение нецелевого кредита.

Если накоплений нет, съемная и аренда сравнима с платежами по кредиту, то стоит присмотреться к возможности оформления ипотеки, лучше постоянно оплачивать свою недвижимость, чем платить владельцу чужого жилья.

Выгодность того или иного вида кредитования зависит от конкретных обстоятельств и возможностей отдельного человека.

Что выбрать ипотеку, или потребительский кредит при покупке жилья смотрите в следующем видео:

Июл 18, 2018 Пособие Хелп

Любой свой вопрос вы можете задать ниже

Когда встает вопрос о приобретении собственного жилья, целесообразно с ответственностью подойти к вопросу о заемных средствах. Банки сегодня предоставляют ряд линеек по ипотечным кредитам. Однако долгий срок выплат часто пугает заемщиков, поэтому многие из них склоняются к оформлению потребительского кредита.

“Сбербанк России” предоставляет кредиты населению в виде потребительского займа и ипотеки. Давайте рассмотрим преимущества и недостатки каждого способа.

Основа для сравнения обычного потребительского кредита и ипотечного:

размер процентной ставки,
срок погашения;
размер ежемесячного платежа.

Ипотека - палка о двух концах

При оформлении ипотеки, предоставляемой Сбербанком, следует помнить о следующих нюансах:

приобретаемое жилье нуждается в залоге. Чаще это сама приобретаемая квартира или дом. Вы не можете выполнять никаких операций по купле-продаже данной жилплощади. Оформление постоянной регистрации на квадратным метрах осуществляется также с ведома Сбербанка;
время оформления ипотечного кредита. С момента одобрения ипотеки до получения заветного свидетельства собственности потребуется не менее месяца. Это связано с тщательной проверкой документов заемщика, продавца и оценки приобретаемой квартиры;
пакет документов на приобретаемую жилплощадь. Оформляя ипотеку, Сбербанк потребует предоставить немалый объем документации, подтверждающий чистоту сделки и ликвидность жилья;
первоначальный взнос. Для приобретения квартиры в ипотеку вам необходимо иметь средства в размере от 10% рыночной стоимости квадратных метров. В зависимости от вида ипотеки эта цифра варьируется до 30%;
ежегодное страхование квадратных метров и здоровья заемщика. После покупки вам следует позаботиться о страховании себя на случай потери трудоспособности, а также приобретенной квартиры от наступления страхового случая.

Однако, каждый из вышеприведенных моментов, оправдан. Залога покупаемой квартиры можно избежать, предоставив платежеспособных поручителей или документы на собственность иной жилплощади. Тщательная проверка документации предмета покупки, продавца и покупателя убережет вас от мошеннических действий.

Средства, которые вкладываете в виде первоначального взноса:

Уменьшают процентную ставку и делают ипотеку выгоднее;
Сокращают общую сумму кредита, а значит и размер ежемесячных выплат.

Страхование станет гарантом вашей возможности покрыть убытки от различных стихийных и человеческих факторов: наводнения, пожара, землетрясения и других страховых случаев порчи вашего будущего жилья.

Сбербанк предоставляет ипотеку для молодых семей с поддержкой государства, стандартную ипотеку, приобретение загородной недвижимости в ипотеку. Вы сможете воплотить мечту о собственном жилье, воспользовавшись ипотечным кредитом и программой “Молодой семье – доступное жилье.” Кроме того, у вас есть возможность использовать материнский капитал и получить пониженные процентные ставки или отсрочку по ипотеке при рождении детей.

Ипотечные платежи с субсидиями от государства в итоге получаются существенно ниже, чем при оформлении потребительского займа.

Потребительский кредит - мал золотник да дорог

Желание приобрести квартиру за наличные может быть связано со срочной сделкой. Отличительные черты потребительского займа от Сбербанка:

малый срок оформления. С момента подачи заявки до получения денег на счет потребуется не больше 3 дней;
крупная сумма ограничивается платежеспособностью. Ваш ежемесячный доход сыграет решающую роль в максимальном размере кредита. Если вы уже накопили часть стоимости жилья, потребительский кредит может стать решением для того, чтобы добрать недостающую сумму;
большие ежемесячные платежи. В связи с ограничением потребительского займа сроком до 5 лет вся сумма делится на дифференцированные платежи, которые сравнительно велики;
высокий процент кредита. Ставки потребительских кредитов высоки. Сбербанк предлагает своим клиентам, получающим заработную плату через их счета, потребительские кредиты по сниженным ставкам. Если вы уже доказали свою благонадежность, выплатив ранее оформленный займ, процент может быть снижен;
риск при покупке квадратных метров. Все операции по оформлению документов на собственность лягут на вас. Вы можете воспользоваться услугами риэлторов, но это повлечет за собой дополнительные расходы.

Оформив потребительский займ, вы сможете купить жилье, которое станет полностью вашей собственность. Разумно оцените свои силы. Сможете ли вы погасить займ, перечисляя крупные суммы ежемесячно. Малый срок кредита вкупе с высокой процентной ставкой может не сыграть в пользу экономии.

{attachments}

Как отдать миллион?

Рассмотрим случай, когда на приобретение недвижимости вам нужен 1 миллион рублей.

Сбербанк	Потребительский кредит	Ипотека
Процентная ставка	от 15,9% до 20,9%	от 11% до 13%
Ежемесячный доход, минимум, руб.
Срок кредитования
Ежемесячный платеж, руб.	от 24300 до 27000	8300 от до 11200
Сумма переплаты, руб.

Обратите внимание, что в случае оформления ипотечного займа вам потребуется иметь на руках 20% собственных средств, то есть 200000 рублей. То есть Сбербанк вас кредитует на сумму 800000 рублей.

Финансовые эксперты, которые следят за рынком недвижимости и финансовой стабильностью в мире, придерживаются мнения, что ипотека на сегодняшний день более выгодна . Меньшая процентная ставка и период кредитования до 30 лет существенно снижают ежемесячные выплаты. При возможности вы можете погасить ипотечный кредит раньше срока.

Оцените ваши финансовые возможности и риски. Быть может краткосрочный займ с высокими платежами – это ваш вариант. Процентная ставка на потребительский кредит для держателей зарплатных карт Сбербанка, а также при поручительстве может быть снижена.

В любом случае вложение средств на приобретение жилья - это разумный выбор!

Квартирный вопрос – один из самых важных и болезненных для общества. Иметь хорошее жилье -мечта многих. Но какими способами можно его получить, реально ли это в сегодняшнее время?

Эта статья расскажет вам о всех минусах и плюсах кредитования.

Что выгоднее?

И ипотека, и кредит выгодны в разных случаях. Если вы можете выплатить 70-80 % от стоимости квартиры или у вас вот-вот появится крупная сумма вследствие вступления в право наследства, продажи недвижимости,получки годового бонуса к зарплате, то лучше брать потребительный кредит.

Если возможности оплатить все сразу нет, предпочтите ипотечный: оформить можно на долгое время, процентная ставка вдвое ниже потребительного.

Что такое ипотека?

Ипотека (от греч. hipotheka – заклад, залог) – кредит под залог недвижимого имущества. Кредитором выступает банк или другое юридическое лицо.

Заемщик гарантирует свое погашение кредита залогом квартиры, пребывающей в его
собственности. При обоюдном согласии передается также право на аренду недвижимости.

До сих пор ипотека остается самым надежным способом получения жилья. Ведь в случае
заключения ипотечного кредита вы передаете деньги продавцу, а не третьим лицам. Права
потребителей бережно защищаются: на время отсрочки страхуются все риски утраты права на
квартиру и трудоспособности заемщика.

Пошаговое руководство для получения ипотечного кредита:

Обратите внимание на стоимость квартиры. Отнимите первый взнос и определитесь с тем, какая сумма кредита вам будет нужна. Подсчитайте с помощью ипотечного калькулятора, какие выплаты должны осуществляться вами при таком раскладе.
Определяем, подходит ли ваш доход. Он должен быть в 2-3 раза выше, чем ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту.
Оценка возможности получения вами кредита с точки зрения банка: сопоставления зарплаты и рыночных цен, возможности выплаты вам зарплаты вашим предприятием, оценка вашего имущественного положения.
Теперь вы сможете выработать стратегию дальнейших действий. Возможно, для получения квартиры вам нужно будет согласиться на более отдаленный район или подкорректировать вашу должность в трудовой книжке.
Оформление заявок в 2-3 банка с брокерской помощью или самостоятельно.
Выбирая жилье, учитывайте юридические риски, условия проживания и размеры страховых платежей.
Покупаете квартиру.

Документы, необходимы для получения ипотечного кредита:

1. Заявление.

2. Анкета банка.

3. Копии:

паспорта;
страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;
свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (о присвоении ИНН);
военного билета;
документов об образовании (аттестаты, дипломы).
свидетельств о браке, разводе, брачного контракта
свидетельств о рождении детей
трудовой книжки, заверенной работодателем.

4. Подтверждающие доходы документы.

Могут понадобится также дополнительные документы:

справка о регистрации по месту жительства;
копии паспортов проживающих с заемщиком лиц;
пенсионное удостоверение, справка о размере пенсии;
документы на дорогостоящее имущество (машина, ценные бумаги);
справки из наркологического и психоневрологического диспансеров;
свидетельства о смерти близких родственников;
документы, подтверждающие наличие счетов в банках;
справки о своевременной оплате коммунальных услуг;
документы об истории кредитования.

Что такое кредит на покупку квартиры?

Потребительный залог на покупку квартиры – нецелевой кредит на личные нужды. Близок к ипотеке по факту залога недвижимости, но имеет более свободный характер, потому как никто не будет регулировать, на что пойдут полученные средства. В залог идет имеющаяся квартира, а не приобретаемая.

Сумма кредитования от 75 до 85 процентов оценочной стоимости. Многие банки устанавливают лимит на выплаты.

Схема получения потребительного кредита:

Подаете пакет документов в банк.
Получение одобрение комитета.
Оформление договора залога.
Выплата наличных.

Документы в Сбербанк России:

Справка о доходах на заемщика и поручителя.
Копии паспортов.
Анкета, подписана обеими сторонами.

Другие банки могут потребовать от вас дополнительные документы. Список необходимого лучше уточнить заранее.

Среди них справки:

о получении доходов помимо работы;
об отсутствие долгов в ЖКХ;
из БТИ;
о прибыли в семье;
из психо-наркологического диспансера об отсутствии психических заболеваний.

А еще:

свидетельство о праве собственности на недвижимость;
паспорт на транспортное средство;
выписка из домовой книги;
ксерокопия паспорта;
трудовая книжка; военный билет;
трудовой договор (при условии совместительства).

Когда выгодна ипотека?

Если вы нуждаетесь в длительном кредите без напряженного графика выплат и высоких процентов , то ипотека для вас. Идеальный вариант для тех, кто не может оплатить все и сразу, но хочет заполучить квартиру и готов ждать сколько нужно.

Плюсы ипотеки:

Долгий срок кредитования.
Соотносительно небольшие проценты.
Возможно получение большой суммы кредита.

Минусы сделки:

Недвижимость пребывает в залоге у банка.
Дополнительные страховые расходы.
Жесткий контроль за средствами.

Преимущества и недостатки потребительного договора на заем

Плюсы кредитования:

Не привязан к конкретной недвижимости.
Свобода в использовании полученных средств.
Меньше документов, процедура получения кредита проще и быстрее.
Не нужно одобрение банка.
Квартира переходит в собственность сразу.

Минусы:

Высокая процентная ставка.
Короткий срок кредитования.
Напряженный график выплат.
Относительно небольшие выплаты.

Процентная ставка

При подоходном налоге составляет от 15 до 19 процентов в годовых рублях . Если берете кредит в пределах 25 – 750 тысяч рублей , то залог не требуется. При большей сумме он обязателен.

Проценты при ипотеке: 9-16 процентов .

Срок кредитования

Длительность ипотеки от 3 до 50 лет . Чаще всего выдается на 10, 15, 20 лет до наступления
заемщиком пенсионного возраста. Есть программы, по которым кредит можно получать до 75 лет. Сроки ипотеки зависят от размера кредита и оценки банком возможности его погашения.

Срок действия подоходного кредита длится от нескольких месяцев до 5 лет .

Обеспечение

Ипотека в любом случае имеет обеспечение , поскольку вам не нужно закладывать приобретаемую жилплощадь. Она на время сделки переходит в собственность кредитора. Залог квартиры сам по себе и является гарантией выполнения обязательств заемщика перед банком. Документы на жилье остаются у кредитора до погашения кредита.

Дополнительным обеспечением есть личность того, кто берет кредит . Кредитор может заключить сделку только с лицом, которое имеет хороший доход, желательно с превышением ставки. Еще одно условие: безупречная кредитная история. Может потребоваться также поручительство одного-двух человек.

Банк, предоставляющий потребительный кредит, также может потребовать обеспечения в случае
невозможности предоставить поручителя . Может составляться под залог квартиры или
автомобиля заемщика. Таким образом, он соглашается с тем, что при невыплате кредита, его
собственность может перейти к третьим лицам.

Иногда банки требуют обеспечения при выдаче суммы свыше 3 тысяч рублей. Это уменьшает риск невозврата выплат. Потребительный кредит под залог имущества оформляется дольше, чем обычный. Лучше всего в качестве обеспечения использовать автомобиль (вашу заявку рассмотрят в течении двух дней). Если захотите заложить квартиру, то понадобится временной резерв.

Комиссия и дополнительные расходы при оформлении кредита

Подоходный кредит: ежемесячно сплачиваете комиссию за обслуживание в размере 2 процентов от суммы кредита . Если это недвижимость, то получается 6-15 тысяч рублей , если автомобиль, то около 6 тысяч . Страховой полис равен 5-10 процентам от суммы кредита при залоге автомобиля и 0,2-1,5 процента при залоге квартиры ежегодно.

Дополнительные расходы при ипотеке:

Оценка стоимости жилья – около 5 тысяч рублей .
Проверка объекта – от 4,5 до 15 тысяч рублей .
Подготовка документов и регистрация – 30 тысяч рублей .
Страхование – 1, 5 процента от оставшейся задолженности.
Помощь риэлтера (3-8 процентов от стоимости недвижимости), ипотечного брокера (1-3 процента от суммы займа).
Услуги нотариуса.
Комиссия за рассмотрение заявки на кредит – от 2 до 5 тысяч рублей .
Комиссия за выдачу кредита равна 1 проценту от суммы займа (от 15 до 125 тысяч рублей ) (взимают не все банки).

Итоги

Отличия между двумя видами получения кредита:

Ипотека имеет целевой характер, выдается на покупку недвижимости. Кредита предусматривает распределение средств на ваше усмотрение, сделка нецелесообразна.
Срок ипотеки – 3-50 лет, кредита – несколько месяцев – несколько лет.
Деньги по ипотеке перечисляются продавцу, кредит можете получить наличными.
Для обеспечения кредита залог не обязателен, для ипотеки залог жилья необходим в любом случае.
Проценты по ипотеке ниже, чем по кредиту.
Невыплата ипотеки ведет к неполучению квартиры, невыплата кредита несет большие финансовые потери.

Каким образом получить жилье, решать вам. Все плюсы и минусы обеих сделок на лицо . Учтите все то, о чем мы говорили, во избежание возможных проблем. Будьте осторожны! Желаю вам успешных сделок, хороших заимодателей и отличных квартир!

Остались вопросы? Спросите у юриста!