Занижение суммы страховой выплаты по осаго. Уведомления Эксперт занижает выплату по страховке после дтп
При наступлении страхового случая владелец полиса ОСАГО рассчитывает на получение средств, способных компенсировать все материальные затраты, понесенные им. Страховая компания же старается сократить свои расходы.
Поэтому чаще всего сумма, предлагаемая ею собственнику пострадавшего в аварии автомобиля, оказывается значительно ниже ожидаемой выплаты. Это решение не окончательное и правильные действия владельца полиса помогут ему компенсировать весь понесенный ущерб.
Если страховая заплатила мало по ОСАГО, что делать?
Маленькая выплата: что делать?
Одним из первых документов, оформляемых при ДТП, является справка. Она составляется сотрудником Государственной автомобильной инспекции непосредственно на месте происшествия.
Именно на ее содержание необходимо обратить внимание владельца пострадавшего транспортного средства.
Обратите внимание
Подробный перечень вышедших из строя деталей и повреждений автомобиля, может стать доказательством понесенного ущерба в случае обращения пострадавшего в суд.
Если страховая компания не доплатила владельцу авто сумму не превышающую 20 тысяч рублей, в суд обращаться не стоит. Затраты, связанные с процессом, могут превысить размер компенсации. В случае значительного занижения размера выплаты, пострадавший должен сделать следующее:
- получить у компании официальный документ о страховом случае (акт);
- второй раз провести независимую экспертизу транспортного средства;
- направить досудебную претензию.
Эти действия помогут не только в случае «мирного» решения вопроса, но и при подаче на страховщика иска в суд.
Посмотрите видео:
Получение акта о страховом случае и калькуляции
Сумма, предлагаемая компанией к выплате, определяется в акте о страховом случае и соответствующей ему калькуляции. Получение этих документов пострадавшим позволит ему оспорить решение, принятое страховщиком, и даст возможность покрыть все понесенные убытки.
Акт и расчет являются реальным подтверждением результатов проведенной независимой экспертизы. Поэтому страховые компании неохотно представляют эти формы. Право на получение акта о страховом случае оговорено в правилах ОСАГО. Нарушение пункта 71 даст пострадавшему еще один повод для жалоб на страховщика.
Чтобы получить копии документов необходимо:
После того, как страховая компания выдала копию требуемых документов, необходимо тщательно проверить правильность расчетов. Это позволит выявить пункты, в которых указаны неверные данные. Размер компенсации может быть занижен в результате следующих нарушений:
- в акте отражены не все неисправности, полученные автомобилем в аварии;
- занижена стоимость некоторых видов работ и запасных частей;
- вовсе не указана цена материалов;
- учтены не все ремонтные работы, необходимые для восстановления транспортного средства.
Все эти пункты можно оспорить, доказать неправоту страховой компании и получить от страховщика сумму, соответствующую реальным затратам на ремонт авто.
Единственное исключение: если расчет выполнен верно и указанная в акте сумма приблизительно равна стоимости восстановительных работ, оспаривать решение СК бесполезно.
В данном случае размер выплат напрямую зависит от амортизации (износа) автомобиля. Этот пункт оговаривается в договоре о страховании, поэтому является вполне законным.
Проведение повторной независимой экспертизы
Выявление в акте и калькуляции ошибок может стать основанием для осуществления еще одной независимой экспертизы. Право на ее проведение имеют только те компании, которые обладают соответствующей лицензией и разрешением. Процедура выполняется за счет владельца транспортного средства. Чтобы взыскать со страховой компании потраченные средства, необходимо сохранить все платежные документы.
Для транспортных средств, срок службы которых не превышает 5 лет, рассчитывается размер потери товарной стоимости авто в результате ремонта. Полученную сумму включают в акт о проведении экспертизы и взыскивают со страховщика.
Уведомление страховой компании о месте и времени осуществления повторной независимой экспертизы – обязательное условие осуществления этой процедуры!
Досудебная претензия
После получения нового акта оценки ущерба, понесенного в результате аварии, и соответствующего расчета необходимо составить досудебную претензию. Этот документ пишется на имя директора страховой компании. В нем указываются следующие данные:
- номер страхового полиса;
- регистрационные данные транспортного средства;
- информация о владельце;
- причина обращения к страховщику;
- сумма компенсации и желаемый результат;
- дата подачи и контактные сведения.
К претензии прикладываются копии всех имеющихся документов: оценочный акт, расчет стоимости понесенного ущерба, чеки и квитанции, подтверждающие цену ремонта и другие затраты.
Подготовленный пакет документов отправляется страховщику с уведомлением или приносится лично пострадавшим. Во втором случае необходимо потребовать от ответственного специалиста компании копию претензии с отметкой о ее получении. На обработку документа и принятие решения страховой компании отводится от 7 до 10 дней. По истечении этого срока можно подавать судебный иск.
Наличие претензии позволит пострадавшему доказать в суде, что им предприняты все возможные меры для мирного урегулирования конфликта.
Дополнительна мера: жалоба в Российский СА и Федеральную службу СН
Параллельно с проведением повторной независимой экспертизы и подачей досудебной претензии можно написать жалобу на страховую компанию и направить ее в Российский Союз Автостраховщиков (РСА) и в Росстрахнадзор (ФССН).
Существует официальный сайт Союза, на котором можно ознакомиться с бланком заявления и скачать его. Еще несколько вариантов предоставления жалобы: звонок на бесплатную линию или обращение непосредственно в представительство Союза, расположенное в вашем городе, а также в центральный офис в Москве.
Жалоба, направленная в Федеральный орган, не поможет решить спор о размере положенной компенсации. Зато эта мера позволит общегосударственной службе осуществить контроль деятельности страховщика.
Кардинальная мера: судебный иск
Крайняя и самая эффективная мера, при помощи которой в 99% случаев пострадавший получает желаемую сумму компенсации – направление в судебный орган искового заявления. Подготовку документов можно начинать параллельно с подачей жалоб в Федеральный орган, Союз Автостраховщиков и предоставлением в СК досудебной претензии.
Ведение судебного дела, касающегося получения реальной суммы компенсации от страховой компании, лучше доверить квалифицированному юристу. Конечно, обращение в специализированную фирму повлечет за собой дополнительные финансовые расходы, но это оправданные затраты. К тому же их можно будет вернуть, представив судье соответствующие документы.
От размера исковой суммы зависит, в какой орган обратится пострадавший:
- более 50 тысяч – в районный суд;
- менее 50 тысяч – в мировой суд.
Для предоставления иска нужно собрать следующий пакет документов:
Исковое заявление составляется в соответствии с нормами Гражданского Кодекса. В нем излагаются все обстоятельства происшествия, действия истца и его требования.
Желательно, чтобы действия пострадавшего соответствовали условиям договора о страховании.
Каждый пункт претензий, предъявляемых истцом страховщику, должен иметь ссылку на определенную статью или норму законодательного акта Федерации.
В иске указываются нарушения, допущенные страховой компанией. Незаконность ее действий должна быть подтверждена документально: результатами экспертизы, фото с места происшествия, показаниями свидетелей и другими подобными доказательствами.
Результатом рассмотрения дела является предоставление пострадавшему исполнительного листа.
Расчет суммы выплат по страховому полису
При обращении в суд для взыскания с компании суммы, недоплаченной по страховому случаю, необходимо предоставить ее расчет. Размер требуемой компенсации состоит из следующих затрат:
Из полученной суммы вычитают выплату, положенную страховой компании. Еще одна приятная неожиданность: возможность получить от страховщика не только желаемую компенсацию, но и штраф, размер которого составит 50% от исковой суммы. Его получение регламентировано Постановлением № 17 от 28.07.2012 года.
Можно потребовать возмещение морального ущерба. Но этот вид компенсации выплачивают только при подаче дополнительного иска на виновника дорожно-транспортного происшествия.
Выплаты по автомобилю, находящемуся в кредите или лизинге
Транспортное средство, которое приобретается в кредит или берется в лизинг, подвергается обязательному страхованию. Если такой автомобиль попадает в аварию и получает повреждения, страховая компания должна выплатить его владельцу соответствующую компенсацию Ее размер часто занижается по таким причинам:
Страховая компания выплачивает только сумму, оставшуюся по кредиту после его ежемесячного частичного погашения.
Поскольку страховой полис был оформлен на весь размер займа и выплаты по нему производились соответственно, страхователь (владелец пострадавшего автомобиля) вправе потребовать от страховой компании компенсации полной стоимости транспортного средства. Банк погашает кредитную сумму, а оставшиеся средства перечисляет гражданину, оформившему этот заем.
Компания-страховщик вычитает из суммы компенсации размер премии за весь период действия полиса. Если он выписан на несколько лет, то денежных средств, полученных от страховщика, не хватит даже на погашение кредита. Поэтому страховой полис лучше оформлять ежегодно.
Решение вопросов, связанных с возмещением страховой компанией недоплаченных сумм, лучше доверить компетентному юристу.
Несколько советов, способных помочь владельцу транспортного средства получить от компании-страховщика всю сумму, затраченную на восстановление пострадавшего в происшествии автомобиля:
Осуществлять ремонт машины лучше после получения денег от страховщика. Это позволит сделать повторную независимую экспертизу и доказать неправомерность действий компании. Если автомобиль все-таки восстановлен, а заключение эксперта не устраивает пострадавшего, можно провести оценку повреждений по подробным фотографиям. Их необходимо сделать до обращения на СТО.
Не стоит выбрасывать платежные документы, способные подтвердить расходы на материалы, работы, услуги эксперта или юриста. Они могут понадобиться в суде. Восстанавливать машину нужно только в сервисах, имеющих официальную государственную регистрацию и обладающих соответствующими разрешительными документами.
Не нужно опускать руки, если страховая компания заплатила по ОСАГО сумму, которая не соответствует реальным затратам. Пострадавший может получить положенную компенсацию мирным путем или через суд. Это займет некоторое время, но требования владельца полиса будут обязательно удовлетворены!
Страховая компания занизила выплату, что делать?
При наступлении предусмотренной страховым соглашением ситуации клиент, в полном объеме исполнявший свои обязательства по оплате страховых платежей и соблюдению условий договора, может столкнуться с недобросовестностью страховщика по оплате стоимости причиненного ущерба.
Довольно часто встречается ситуация, когда страховая компания занизила сумму выплаты и оплатила покрытие не в полном размере, уменьшив стоимость запасных частей или не учитывая некоторые виды работ или повреждений.
В итоге полученная сумма будет недостаточна для выполнения ремонтных работ по пострадавшему автомобилю несмотря на то, что Правилами страхования определен размер выплаты на уровне затрат по приведению объекта страхования в состояние до возникновения страховой ситуации.
Что предпринять в случае занижения размера покрытия?
Если страховая выплатила меньше, что делать страхователю, какие предпринять действия рассматривается далее.
Начинать следует с обращения в страховую организацию с запросом о предоставлении копии документа о страховом происшествии (акта с калькуляцией ущерба) или об осмотре транспортного средства.
Согласно Правилам страхования ответственности автовладельцев, утвержденных правительством страны (ПП РФ № 263 от 07.05.
2003), документ должен передаваться клиенту в течение 3 дней от даты получения заявления-требования.
Если страховая занижает выплаты по ОСАГО, то предоставление акта по запросу клиента обязательно для страховщика в соответствии с законодательной нормой.
По КАСКО такого обязательства для СК не предусмотрено, в этом случае предоставление документа производиться или нет по усмотрению СК.
Далее следует сравнить сумму, рассчитанную СК и указанную в акте, с размером начислений, выполненных страхователем, и определиться с причинами расхождений. По ОСАГО расчет должен производиться без учета амортизационного износа.
Клиенту потребуется заказать проведение независимой экспертной оценки причиненного автомобилю ущерба, право на которую оговорено законом об обязательном страховании ответственности автовладельцев (ст.12 ФЗ № 40 от 25.04.2002). Процедура должна выполняться с повторным осмотром ТС, на который следует пригласить (письменно) представителя страховщика.
Документы, подтверждающие расходы по экспертизе, должны сохраняться, так как в последующем при подаче судебного иска их можно отнести к убыткам, подлежащим взысканию с СК.
Следующим шагом клиента будет письменное уведомление страховой организации о том, что по мнению клиента страховая занизила выплату, приложение результата экспертизы и предложение досудебного урегулирования проблемы. В уведомлении должна быть указана рассчитанная клиентом сумма долга страховщика, включающая:
- затраты на восстановительный ремонт ТС;
- расходы по проведению независимой экспертизы;
- штраф за пользование чужими денежными ресурсами;
- пени за нарушение срока выплаты;
- утрату товарной стоимости ТС;
- моральный ущерб.
Полученная сумма требований позже указывается в исковом документе, который составляется, если стороны не смогли прийти к общему решению.
Что важно учесть при составлении документа?
Требования к составлению заявления по иску, изложенные в ГПК РФ (ст. 131) предусматривают указание в тексте иска следующих сведений:
- подробных и полных данных о наименовании и местонахождении истца и ответчика;
- описания требований к ответчику и нарушения прав истца или его законных интересов;
- обстоятельств, являющихся подтверждением предъявляемых требований;
- расчета цены иска;
- информации о соблюдении порядка досудебного урегулирования и обращении к ответчику;
- списка прилагаемых документов.
К заявлению следует приложить:
- страховой полис и подтверждение оплаты страховых платежей;
- документы о страховом происшествии (справка ГИБДД);
- документы, переданные в СК для уплаты страхового покрытия по ущербу (копии);
- документ об осмотре транспортного средства или о страховом происшествии (с калькуляцией убытка);
- отчет о результатах повторно проведенной экспертизы с документами по оплате расходов по оценке.
В спорах со страховыми структурами, имеющими значительный опыт судебных разбирательств, в ситуациях, когда страховая компания мало выплатила, в том числе по ОСАГО, следует учитывать множество процессуальных тонкостей.
Получить реальное возмещение ущерба сложно, придется затратить время, силы и нервы.
При недостатке собственных знаний о страховой и судебной специфике лучше обратиться к помощи профессионалов, тем самым повысив шансы на получение полной страховой суммы.
Что делать, если сумма страховой выплаты по ОСАГО не покрывает расходы на ремонт? | ДТП и ОСАГО
Страховое возмещение по ОСАГО в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, по общему правилу ограничено максимумом - 400 000 руб. (пп. «б» ст. 7 Закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).
Сумма страхового возмещения (выплаты) может не покрыть расходы на ремонт, если страховщик занизил сумму возмещения или выплатил максимально возможную сумму, но стоимость ремонта оказалась больше.
Если из документов о ДТП невозможно установить вину конкретного водителя (например, оба водителя нарушили ПДД), то страховщик возместит ущерб в равных долях. То есть, например, когда участников ДТП двое, возмещение каждому потерпевшему составит половину от размера ущерба или в иных пропорциях в зависимости от степени вины участников ДТП, установленной судом (п. 22 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).
1. Страховая компания занизила сумму возмещения
Если сумма страхового возмещения не покрывает ваши расходы на ремонт в результате занижения страховой компанией суммы возмещения, рекомендуем вам придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Получите у страховщика копию акта о страховом случае
При рассмотрении заявления потерпевшего о страховом возмещении страховщик обязан составить акт о страховом случае. В нем описывается страховой случай (ДТП), указываются его последствия, размер ущерба и страхового возмещения, а также дается расчет страхового возмещения (п. 4.22 Правил ОСАГО, утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П).
Страховщик обязан выдать акт по вашему письменному требованию в течение трех календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, с даты получения этого требования - при получении требования после составления акта о страховом случае или с даты составления акта о страховом случае - при получении требования до составления акта о страховом случае (п. 4.23 Правил ОСАГО).
Шаг 2. Проверьте правильность расчета страховщика
Правильность расчета можно оценить приблизительно с помощью справочников на сайте Российского союза автостраховщиков. Если цены занижены, значит и расчет суммы страхового возмещения неверный (ст. 12.1 Закона N 40-ФЗ; п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.01.2015 N 2).
Такая проверка является предварительной и не заменит экспертного исследования. Но на ее основе можно сформировать первоначальное представление о перспективе спора со страховщиком, не неся при этом дополнительных расходов.
Если расчеты страховщика оказались ошибочны или вы не хотите проверять правильность расчетов страховщика, переходите к следующему шагу.
Шаг 3. Получите документальное подтверждение размера ущерба
В случае судебного разбирательства со страховщиком доказательством размера ущерба и стоимости восстановления транспортного средства будет только заключение, полученное по итогам независимой технической экспертизы.
Такую экспертизу проводит эксперт-техник, внесенный Минюстом России в государственный реестр экспертов-техников, в соответствии с Единой методикой и с использованием утверждаемых РСА электронных баз данных стоимостной информации (справочников) (ст. 12.1 Закона N 40-ФЗ; п.
32 Постановления N 2; п. 7.4 Единой методики).
Обратите внимание
Чтобы получить этот документ, необходимо обратиться к эксперту-технику или в организацию, имеющую в штате экспертов-техников, и заключить договор на проведение независимой технической экспертизы.
Реестр экспертов-техников размещен на официальном сайте Минюста России. Стоимость экспертизы обычно зависит от ее сложности и стоимости поврежденного имущества.
Шаг 4. Обратитесь к страховщику с письменной претензией
В рассматриваемой ситуации необходимо соблюсти досудебный порядок урегулирования спора и обратиться к страховщику с претензией. Если этого не сделать, суд вернет исковое заявление (ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ; ст. 135 ГПК РФ).
По результатам рассмотрения претензии страховщик произведет вам выплату либо направит отказ в удовлетворении вашей претензии (п. 5.2 Правил ОСАГО).
В случае отказа или неполучения ответа от страховщика в течение десяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, вы можете обратиться в суд (абз. 2 п. 1 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ).
Шаг 5. Подготовьте исковое заявление и предъявите его в суд
В исковом заявлении вы можете заявить требования о взыскании (п. 21 ст. 12, п. 6 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ):
Как правило, минимальным набором документов, прилагаемых к исковому заявлению, являются:
- копии документов, подтверждающих направление страховщику претензии;
- копии документов, подтверждающих право собственности на транспортное средство;
- копии документов о ДТП (справки о ДТП, протокола, постановления, определения);
- копия акта о страховом случае;
- копия заключения независимой технической экспертизы;
- копия искового заявления и прилагаемых к нему документов для страховщика.
Вы можете подать исковое заявление и приложенные к нему документы по месту нахождения страховщика (его филиала или представительства), либо по месту своего жительства или пребывания, либо по месту заключения или исполнения договора страхования (п. 2 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ; п. 2 ст. 17 Закона от 07.02.1992 N 2300-1).
Если цена иска не больше 1 млн руб., вы освобождаетесь от уплаты госпошлины (пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ; п. 2 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ).
Если цена иска превышает 50 000 руб. или если вы предъявляете также требования неимущественного характера (например, об установлении степени вины в ДТП), то иск следует подавать в районный суд (ст. 24 ГПК РФ).
При удовлетворении судом требований истца, которые не были удовлетворены ответчиком добровольно, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от разницы между суммой страхового возмещения, подлежащего выплате, и суммой страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке (п. 3 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ).
2. Стоимость ремонта оказалась больше суммы страхового возмещения
В этом случае оставшуюся сумму следует взыскивать с виновника ДТП (п. 1 ст. 1064 ГК РФ).
До обращения в суд рекомендуем направить виновнику ДТП письменное требование о возмещении причиненного вам ущерба. Такой досудебный порядок урегулирования спора не является обязательным, однако иногда позволяет получить полагающееся вам возмещение без обращения в суд.
Если виновник ДТП оставил ваше требование без ответа или отказался возместить ущерб, вы вправе обратиться в суд. Для этого рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Получите документальное подтверждение взыскиваемой суммы
Доказательством размера взыскиваемой суммы будет служить заключение, полученное по итогам независимой технической экспертизы.
Чтобы получить этот документ, необходимо обратиться к эксперту-технику или в организацию, имеющую в штате экспертов-техников, и заключить договор на проведение независимой технической экспертизы. Реестр экспертов-техников размещен на официальном сайте Минюста России. Стоимость экспертизы обычно зависит от ее сложности и стоимости поврежденного имущества.
В споре с виновником ДТП износ заменяемых запасных частей может не учитываться (п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25).
Доказательством размера ущерба могут выступать документы о произведенном и оплаченном ремонте (платежные поручения, чеки, акты выполненных работ и т.п.).
При этом нужно учесть, что в суде, возможно, возникнет вопрос о наличии связи между отремонтированными повреждениями и ДТП, что потребует проведения судебной экспертизы.
Вы вправе требовать возмещения не только ущерба, причиненного автомобилю, но и расходов на проведение экспертизы, хранение автомобиля на стоянке, судебных расходов (п. п. 2, 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1).
Шаг 2. Подготовьте исковое заявление и предъявите его в суд
Иск необходимо направить в суд по месту жительства виновника ДТП (ст. 28 ГПК РФ).
В исковом заявлении изложите суть проблемы и заявите свои требования о взыскании разницы между размером ущерба (по заключению независимой экспертизы) и выплаченной страховщиком страховой суммы. К исковому заявлению приложите следующие документы (ст. 132 ГПК РФ; ст. 333.19 НК РФ):
- копии документов, подтверждающих направление виновнику ДТП претензии;
- копии документов, подтверждающих право собственности на транспортное средство (ПТС или свидетельства о регистрации, выданного ГИБДД);
- копии документов о ДТП (справки о ДТП, протокола, постановления, определения);копию акта о страховом случае;
- копию заключения независимой технической экспертизы;копию искового заявления и прилагаемых к нему документов для виновника ДТП;
- документ, подтверждающий уплату госпошлины.
Если заявлены требования имущественного характера и цена иска не превышает 50 000 руб., то иск подается мировому судье (ст. 23 ГПК РФ).
Если цена иска превышает 50 000 руб. или вы предъявляете также требования неимущественного характера (например, об установлении степени вины в ДТП), то иск следует подавать в районный суд (ст. 24 ГПК РФ).
Взыскание суммы, присужденной судом в вашу пользу, осуществляется на основании исполнительного листа, который выдается после вступления решения суда в силу и по вашей просьбе может быть направлен судом для исполнения в службу судебных приставов (ч. 1 ст. 428 ГПК РФ; ч. 1 ст. 5 Закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ).
Занижение выплаты по ОСАГО — статья закона, страховая
В России участники аварии довольно часто сталкиваются с такой проблемой, как занижение страховой выплаты по ОСАГО. Часто клиент страховой компании представляет себе одну сумму, а на руки после разбирательства получает совершенно другую.
Первоначальное обращение к страховщику в очень редких случаях сразу намекает на наличие каких-либо серьезных проблем с получением денежной компенсации. В основном человек спокойно подает заявление, после чего ждет выплаты компенсации.
Человек получает на руки меньшую сумму, чем предполагал, а страховая компания ссылается на оценку, которая показала именно эти результаты.
Если человек говорит с оценщиками, то они будут утверждать, что проводили оценку с учетом износа деталей и, если покупать детали с таким же износом, то денег будет достаточно.
Однако, как показывает практика, этих денег не хватит даже на выкуп деталей с износом.
При этом компания аргументирует свою позицию тем, что обязывалась выплачивать страховку только в отношении последнего ДТП, а предыдущие аварии ее не касаются, а значит и износ из-за них в расчет не входил.
Доказательства ошибки
Доказать страховой компании, что она ошиблась в расчетах можно, если прибегнуть к оценке, составленной независимым экспертом. При этом экспертом составляется небольшая статья или акт, в котором указываются затраты на предстоящий ремонт или же те средства, что уже пришлось потратить на проведенные восстановительные работы.
Если после направления претензии клиент получает отказ от страховой компании, претензию можно передать в суд.
На разбирательство берут с собой не только исковое заявление, но и следующие документы:
- доказательства того, что клиентом страховой были понесены расходы в том или ином размере;
- копия, подтверждающая проведение осмотра автомобиля;
- копия акта, подтверждающего, что страховой случай наступил;
- заключение независимого эксперта о стоимости ремонтных работ;
- оплаченная квитанция государственной пошлины.
При грамотном подходе к делу автовладелец имеет хорошие шансы на получение солидной компенсации. Не стоит забывать о том, что в список требований включаются издержки за проведение суда, а также участие независимого эксперта.
При правильном подборе документов суд в большинстве случаев принимает сторону клиента страховой компании
Основные схемы
Если занижение выплаты по ОСАГО было вопиющим, и клиент страховой компании намеревается добиться справедливости, он может столкнуться с несколькими вариантами развития событий. Все их необходимо иметь в виду, решаясь начать судебный процесс.
Варианты развития событий
В ряде случаев клиент сразу согласен с суммой, которую выплачивает ему страховая компания. В этом случае судебное разбирательство не требуется, а вопрос считается решенным.
Закон однозначно отвечает на вопрос, сколько можно ездить в 2019 году, если закончилось ОСАГО - на оформление полиса автовладельцу дается 10 суток, при этом речь идет о факте покупки-продажи, но не об окончании срока действия полиса.
С образцом претензии к страховой компании по ОСАГО можно ознакомиться тут.
Чаще всего страховщики с требованиями не соглашаются, отклоняя претензию, или же вовсе оставляют ее без рассмотрения. Это уже весомый повод для подачи заявления в суд. Чаще всего исход дела решается в пользу автовладельца, но если тот подготовил не все бумаги, то возможен и проигрыш.
Позиция пострадавшей стороны
Важно иметь в виду, что обращение к независимому эксперту и дальнейший судебный процесс имеют смысл только в том случае, если владелец автомобиля на самом деле уверен, что его обманывают с выплатами. В некоторых случаях можно столкнуться с тем, что независимый эксперт назовет меньшую сумму компенсации, чем выплатили по ОСАГО, из-за чего получится, что человек потратил средства на экспертизу зря.
Манипуляции страховщиков
Получив на оценку машину, страховая компания старается снизить расходы по выплатам. Обычно она ссылается на 63 пункт правил, контролирующих ОСАГО, то есть обнаруживает старые повреждения, которые не подлежат оценке.
При этом в большинстве случаев страховщик действует следующим образом:
- забывает или намеренно не включает в сумму стоимость работы, которые будут проведены;
- снижает количество часов, проведенных на станции технического обслуживания для проведения ремонта;
- игнорирует ценовую политику в отношении комплектующих частей;
- занижает цену на детали и материалы, используемые в работе.
Страховые компании обращаются к подобным манипуляциям по одной простой причине: они стараются избежать убыточности бизнеса. Дело в том, что число автовладельцев постепенно растет, а значит, увеличивается и количество аварий с последующими требованиями выплат.
Обоюдная вина в ДТП
В некоторых случаях авария, произошедшая на дороге – это вина не одного ее участника, а нескольких. В этом случае первый шаг страховой – установление степени виновности, или же присвоение каждому участнику одинакового уровня ответственности.
Есть другой вариант решения проблемы. В этом случае каждому участнику аварии возмещается не более половины стоимости ущерба.
Порядок действий при занижении выплаты по ОСАГО
В случае, если пострадавший в аварии не согласен с суммой, полученной в качестве компенсации, ему необходимо четко соблюсти порядок действий, чтобы добиться пересмотра итогов от страховщика.
Страховой компании дается 10 дней , чтобы ответить на претензию недовольного человека. Пока владелец автомобиля ожидает ответа, он может подать дополнительные жалобы в союз автостраховщиков, а также в службу страхового надзора.
Эти организации занимаются поддержкой людей, пострадавших в авариях. Часто их вмешательство помогает урегулировать проблему до того, как будет проведено разбирательство в суде.
Если ответ за 10 дней получен не был, можно смело обращаться в суд. Обратиться необходимо в то учреждение, которое располагается в месте регистрации страховщика.
Интересно, что если по итогам независимой оценки и со всеми судебными издержками получается сумма, превосходящая в размерах 120 тысяч рублей, к участию в процессе привлекается виновник аварии, а в случае если сумма не достигла отметки в 120 тысяч рублей, виновника аварии не тревожат
Расчёт компенсаций
Сегодня лимиты по страховым выплатам четко регулируются с помощью государства. При оценке повреждений автомобиля обращается внимание на его пробег, год выпуска, а также на то, каков износ деталей.
Важно учитывать следующие ограничения:
Максимальная компенсация при повреждении имущества Составляет 400 тысяч рублей. При причинении вреда здоровью Компенсация составляет максимум 500 тысяч рублей. Смертельный исход Влечет за собой компенсацию максимум в 135 тысяч рублей. Ритуальные услуги при смертельном исходе Будут стоить 25 тысяч рублей.
Любой из участников ДТП может рассчитывать на компенсацию при причинении вреда здоровью или имуществу. При этом за установленные государством лимиты страховая компания выходить не может. Претензия предоставляется от пострадавшей стороны в компанию виновника аварии.
При расчете компенсации при порче имущества учитываются средства, потраченные на первостепенную эвакуацию и хранение машины, стоимость автомобиля на рынке, средства, которые будут использованы для частичного восстановления автомобиля.
Обращение в суд
При обращении в суд необходимо не только правильно собрать пакет документов. Большая группа владельцев автомобилей совершает одну и ту же ошибку, сразу обращаясь к независимым экспертам при подозрении на недоплату.
Перед обращением к независимому эксперту рекомендуется сначала обратится на крупную станцию технического обслуживания, обладающую хорошей репутацией. Там владельцу автомобиля необходимо получить примерную оценку услуг по ремонту в какой-либо официальной форме, а только потом идти к оценщику.
Обращение к работникам СТО – часто решающий аргумент в споре, так как в этом случае суд будет смотреть не просто на решение оценщика, а на мнение профессионалов относительно ремонта.
Независимая экспертиза ОСАГО позволяет объективно установить объем ущерба и необходимую сумму для компенсации нанесенного урона.
Что такое дополнительное ОСАГО, и как можно обойтись без покупки дополнительных услуг при покупке полиса, читайте по ссылке.
Что делать, если страховая отказала в выплате по ОСАГО, можно узнать здесь.
Что делать, если страховая компания выплатила слишком мало компенсаций по ОСАГО?
Нередко автомобилисты, имущество которых пострадало в результате ДТП, сталкиваются с ситуацией, при которой страховая компания отказывается возмещать нанесенный ущерб в полном объеме.
Как правило, страховщики мотивируют такое решение степенью износа транспортного средства, а также результатом работы оценщиков, которые нередко применяют при расчете стоимости ремонта цены на запчасти, заниженные в несколько раз.
В результате выплат, начисленных страховщиком, может не хватить на оплату восстановительного ремонта. Стоит ли страхователю в этом случае искать справедливость, или единственным выходом из сложившейся ситуации может стать только внесение собственных средств на ремонт авто?
Порядок решения проблемы
В том случае, если размер страховой выплаты, установленной компанией-страховщиком, не покрывает полностью нанесенный в результате ДТП ущерб, автовладельцу потребуется выполнить следующую последовательность действий:
- запросить у страховщика копию акта о страховом случае, написав соответствующее заявление на имя руководителя компании;
- направить в ГИБДД запрос на выдачу копии справки о ДТП;
- обратиться в независимую компанию, занимающуюся проведением экспертиз, с заявлением о проведении оценки повреждений;
- уведомить страховщика об обращении к независимому эксперту, передав ему письменное извещение лично или посредством почтового отправления с уведомлением о вручении;
- направить пострадавший автомобиль на повторную экспертизу;
- в том случае, если по результатам проведенной экспертизы будет установлена сумма восстановительного ремонта, превышающая компенсацию, определенную страховщиком, страхователю потребуется составить письменное заявление с требованием оплаты недостающего компенсационного возмещения, а также стоимости услуг независимого эксперта;
- если требование не будет удовлетворено в течение двух недель с момента его подачи, страхователь может обратиться в суд с иском, приложив к нему пакет документов, подтверждающих его право на получение денежных средств.
Как рассчитать точный размер компенсации?
Обязательным условием для подачи претензии (как досудебной, так и судебной) является определение точной суммы, подлежащей взысканию, а также подготовка документов, которые подтверждают правомерность запроса. В компенсационную выплату входят следующие расходы:
- стоимость восстановительного ремонта, определенная независимым экспертом;
- стоимость услуг независимого эксперта, производившего оценку;
- стоимость судебных издержек и услуг юриста, занимавшегося подготовкой документов для обращения в суд;
- почтовые расходы, понесенные на оплату уведомлений, отправленных в страховую компанию.
В соответствии с положениями Постановления Пленума Верхового Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», страховая компания обязана уплатить штраф в пользу заявителя за отказ от добровольного возмещения ущерба. Его размер может варьироваться в пределах от 0,05% до 50% от суммы, подлежащей выплате в качестве компенсации.
Как подать досудебную претензию?
Прежде чем отправиться в суд с требованиями о возмещении ущерба, стоит попытаться урегулировать вопрос мирным путем, обратившись к страховщику с досудебной претензией.
Законодатель не определяет точного вида такого документа, поэтому составить его можно в свободной форме . В претензии необходимо указать причину обращения, а также желаемый результат ее рассмотрения.
Кроме того, в ней потребуется обозначить точную сумму, подлежащую выплате, и приложить документы, обосновывающие ее расчет.
Претензию стоит составить в двух экземплярах, один из которых передается представителю страховой компании, а второй, с указанием даты подачи и подписью ответственного за его прием лица, остается у заявителя. В том случае, если в десятидневный срок с момента подачи заявления, оно не будет рассмотрено, или решение, вынесенное по итогам рассмотрения, окажется отрицательным, заявителю придется обратиться в суд.
Причем копию претензии, а также решение об отказе в произведении выплаты (при его наличии), также стоит включить в пакет документов, прилагаемых к заявлению.
Обратите внимание
К сожалению, страховые компании довольно редко идут навстречу клиенту, и подобные претензии либо отклоняются, либо вообще остаются без ответа.
Поэтому, отправляя подобный документ страховщику, стоит начать подготовку к обращению в судебную инстанцию.
Как подать иск?
Грамотно составленное исковое заявление является залогом успешного обращения в судебную инстанцию. В этом документе необходимо указать следующие сведения:
- наименование судебного органа, в который подается заявление;
- Ф.И.О. и адрес регистрации страхователя;
- наименование и юридический адрес компании-страховщика;
- текст заявления с максимально подробным описанием сложившейся ситуации, а также расчетом размера недоплаченной компенсации с приложением заключения независимого эксперта, документов, подтверждающим факт оплаты его услуг, и прочих затрат, в том числе, и понесенных на оплату судебных издержек;
- сведения о ДТП, подтвержденные справкой, выданной ГИБДД.
К исковому заявлению необходимо приложить все документы, подтверждающие обоснованность запроса.
Итак, даже в случае отказа страховой компании от добровольной компенсации ущерба, нанесенного в результате ДТП, в полном размере, страхователь может восстановить свои права, обратившись к страховщику с досудебной претензией или подав исковое заявление в суд.
Обязательным условием для такого обращения является наличие у пострадавшей стороны результатов независимой экспертизы, свидетельствующих о том, что размер выплаты, назначенной страховой компанией, является заниженным и не соответствует фактической стоимости затрат, понесенных на оплату ремонтных работ.
Страховая мало заплатила по ОСАГО: что делать, если компания занизила выплату
Согласно действующему законодательству, каждый водитель должен оформить полис обязательного страхования автогражданской ответственности.
Это позволяет лишить ряд материальных проблем при дорожно-транспортном происшествии: ущерб, нанесенный автомобилям, здоровью пассажиров, пешеходов, пострадавших при аварии, компенсируется за счет страховщика.
Так работает ОСАГО теоретически, на практике же страховые компании часто отзывают владельцу полиса в оплате подобных расходов или платят мало. Что делать если СК заплатила заниженную сумму? Об этом поговорим далее
Что делать, если СК мало выплатила по ОСАГО?
Если обратиться к статистическим данным за последние несколько лет, станет ясно, что процент отказов СК выплачивать страховые премии владельцам обязательной страховки автогражданской ответственности водителей растет с каждым годом. Страховщики находят тысячи отговорок, искажают ситуацию, чтобы отказаться платить.
Еще одним методом, которым пользуются страховщики для экономии денежных средств, стало занижение выплат по ОСАГО. Предполагаемое возмещение урезается так сильно, что денег хватает для уплаты только половины расходов автовладельца, которые он понес при ремонте транспортного средства после ДТП.
Часто владелец полиса ситуацией недоволен. Недовольные выплатой люди не должны мириться с ситуацией, так как существуют реальные способы призвать страховую компанию к ответу за свои действия, если они несли неправомерный характер.
Что можно сделать, чтобы получить полагающееся по праву возмещение? Если страховая компания мало заплатила, потребуется провести независимую экспертизу.
Как проводится независимая экспертиза?
Имела место быть ситуация, когда страховая компания мало заплатила по ОСАГО, не имея законных оснований, отчаиваться нельзя. Выплатили меньше, чем положено по закону? Тогда нужно привлечь независимых экспертов для помощи при решении спорных вопросов с СК. Главное, понимать, какая экспертная компания стоит доверия.
Попробуем прояснить ряд специфических нюансов, которые нужно учитывать при выборе эксперта. Для реализации экспертного осмотра ТС привлекается контрагент с сертификацией: специализированная компания, лаборатория, технический центр, СТО со штатным техником-экспертом и специальной аккредитацией.
В обязанности экспертной компании входит организация инструментальной, юридической помощи для получения результатов экспертизы. А техник-эксперт ответственен за квалификацию уровня проведения технических услуг.
Динамика страховых выплат по ОСАГО.
Контрагент-эксперт должен иметь аккредитацию и значиться в Федеральном реестре, а экспертная компания должна обладать сертификатом, госрегистрацией.
Чтобы проверить экспертную компанию на предмет благонадежности, можно воспользоваться следующим сервисам:
- для проверки факта наличия в списке, определить дату учреждения проанализируйте реестр ФНС ЕГРЮЛ на Egrul.Nalog.ru;
- дабы ознакомиться с отчетами экспертиз искомой компании, посмотрите Судебный реестр на Gcourts.ru.
Оценки эксперта также подаются СК письменно в виде акта. Если вы планируете судиться со страховщиком, данный документ понадобиться вам в суде.
Досудебная претензия к СК
После самостоятельной организации процедуры независимого осмотра ТС техником-экспертом, реально понять, каков размер занижения страховой выплаты, был ли этот факт вообще или страховщик не занижал данный показатель вовсе.
Для этого потребуется акт самостоятельной экспертизы, подтверждающие документы по перерасчету калькуляции СК, данных о дополнительном обследовании транспортного средства экспертом.
Согласно закону, разница объемов возмещения по заключениям СК и независимого подрядчика 10% не считается основанием для судебного разбирательства. Такая погрешность вполне допустима, писать претензию страховщику не стоит.
Если же разница превысила 10%, необходимо написать претензию в СК. Этого можно не делать, а сразу составить судебный иск. Но часто страховщики не доводят ситуацию до крайности, идя на встречу юридически подкованному автовладельцу.
Тогда положенное человеку возмещение можно получить без трат на судебную тяжбу.
Если же страховая фирма никак не отреагировала на составленную в письменном виде претензию, о том, что выплачена заниженная сумма, он готова судиться с автовладельцем. Наличие данного документа суд рассмотрит как дополнительный плюс истцу.
Пошаговая инструкция, как написать заявление
Как написать претензионную бумагу, если страховая компания мало заплатила по ОСАГО? Ее составляют грамотно, помощь квалифицированного юриста желательна. Потребуется четко, ясно перечислить требования к страховщику, привести факты для обоснования сумм с финансовой, законодательной стороны.
Специалисты рекомендуют, составить абзац о том, как автовладалец планирует поступить при случае невыполнения требований со стороны СК. Если судебные тяжбы допускаются, напишите о том, что планируете подать иск в суд, указав перечень дополнительных расходов, компенсаций по судебному решению.
Досудебная претензия в страховую компанию по ОСАГО.
Приложите к претензии следующий пакет копий документов, иначе бумагу могут признать недействительной:
- копия паспорта автовладельца;
- копия страхового полиса ОСАГО;
- бумагу, подтверждающую право собственности;
- справку о ДТП (форма 748);
- выводы эксперта.
Документы отправляются на адрес страховщика с письмом с уведомлением о вручении, реестром вложений. Если же документы приносятся канцелярии страховой компании лично, потребуйте выдать вам корешок о принятии пакета документа с указанием даты и времени.
Ответ компании
Ждать ответа от страховой компании потребуется 5 рабочих дней. Однако, многие страховщики намеренно затягивают ответ для владельца полиса ОСАГО, поэтому желательно самостоятельно интересоваться по истечению данного срока, подготовил ли страховщик свой ответ.
Тогда можно у суда потребовать возмещения страховщиком пени за каждый день неуплаты – 1% положенной суммы доплаты со стороны СК.
Важно! Срок исковой давности с момента получения заниженного возмещения от страховой компании составляет 3 года.
Как может ответить фирма-страховщик на претензию? Существует несколько вариантов развития событий:
- страховщик согласиться выплатить расходы согласно претензии;
- частично откажет компенсировать расходы после ДТП;
- полностью откажет;
- не ответит.
Первый вариант встречается редко, чаще страховые компании возмещают частичные суммы из претензии: погашение недоплаты, оплату стоимости независимой экспертизы.
Они надеются, что остальные расходники не станут для автовладельца столь весомыми, что он составит исковое заявление и обратиться в суд. Полный отказ или отсутствие ответа после претензии говорит о том, страховщик готовиться к суду.
Иск в суд
Если автовладельцем было составлена и передана СК претензия о том, что страховая не доплатила согласно договору ОСАГО, стоит обратиться за помощью к суду. Но тут придется доплачивать за расходы на ведение дела.
С иском стоит обращаться, чтобы вернуть потраченные на ремонт авто, лечение пострадавших людей после ДТП. Средства можно возместить полностью, плюс потребовать от СК дополнительные компенсации.
Размеры страховых выплат при ДТП.
Приведем пример, согласно проведенной независимой экспертизе, сумма ущерба авто составила 100 тыс. руб.
Страховая выплатила мало денег при этом, – 20 тыс. рублей. Тогда представим далее объемы дополнительных компенсаций, которые реально потребовать от СК.
Сумма денежных средств, тыс. рублей Суть возмещения 50 судебный штраф за факт недоплаты по ОСАГО 24 Пеня за 1 месяц неуплаты 1% – 800 рублей/день 5 моральный вред
Также можно учесть потерю товарной стоимости, которую описывают отдельным абзацем искового заявления, когда параметры автомобиля это позволяют. Также будут учитываться, оплачиваться все судебные и внесудебные издержки, которые относятся к иску.
Для суда потребуются следующие документы:
- документы, прилагающиеся к досудебной претензии;
- копия извещения об аварии;
- копия протокола об административном правонарушении;
- копия Постановления по АП;
- оригинал Доверенности на проведение дела;
- бумаги, которые подтверждают факт материальных расходов по страховому случаю: договор независимой экспертизы, платежки по возмещению от страховщика, иные квитанции по матзатратам.
Каким образом страховщик занижает суммы выплат по ОСАГО?
Человек оформил полис обязательной страховки авто ответственности, попал в ДТП, он может столкнуться с фактом занижения компенсации. Страховая компания занизила выплату по ОСАГО законно?
Получение компенсации при ДТП.
Нужно разбираться предметно, после того как автовладелец получит решение страховщика, так как существуют законные основания для снижения суммы возмещения расходов при ДТП по ОСАГО:
Также исключению подлежат расходы на восстановление ЛКП на деталях со сквозной коррозией.
Данный аспект до конца не урегулирован на законодательном уровне.
Заставить СК учитывать этот пункт крайне сложно.
Но есть обстоятельства, при каких СК может исказить выплату, насчитает меньшую сумму компенсации, нежели положено:
Таким образом, можно снизить стоимость ремонтных мероприятий, а значит, и сумму компенсации. Страховая фирма мало выплатит владельцу полиса.
Поэтому данные техосмотра завышаются, авто признается не подлежащим восстановлению, страховщики платят маленькие компенсации или вовсе ничего не выплачивают автовладельцу.
В таком положении возникает необходимость в досудебной претензии в страховую фирму. Как составить претензионное заявление для страховой, было описано выше.
Итог
Часто страховщики стараются избежать компенсации расходов владельцев полиса ОСАГО законным и незаконным путем или всячески их занизить.
Поэтому водитель должен всегда быть начеку, если случается дорожно-транспортное происшествие: при несогласии с объемом компенсации самостоятельно провести специальную экспертизу автосредства, подготовить в бумажном виде претензию СК, обратиться в суд, если СК никак не проявила внимания к претензии.
Chevrolet Cruze Александра попал в лёгкое ДТП, и челябинец как невиновная сторона должен был получить компенсацию по ОСАГО. Страховая «РЕСО-Гарантия» настаивала на починке иномарки у дилера «Сатурн», и автовладелец согласился. Через сутки ему позвонили из сервиса и сказали, что ремонт за предложенные страховой деньги невозможен. Что делать в такой ситуации?
Получил меньше половины
У автомобиля повреждены три элемента: крыло, бампер и задний фонарь, - рассказывает Александр. - Даже если не менять бампер целиком, окраска двух элементов, по моим прикидкам, обойдётся в 18 тысяч. С учётом всех работ я надеялся на выплату в районе 30 тысяч рублей.
Компенсация страховой составила 12 600 рублей, и после отказа дилера в ремонте «РЕСО-Гарантия» перечислила эту сумму на карточку.
На все попытки узнать у их сотрудников, что это за сумма, просто бросают трубку, - возмущается Александр. - Это что за беспредел? Обыкновенный грабёж. До этого четыре года страховался в этой компании. Получается, только судиться с ними?
Автовладельца возмутило, что даже сервис, выбранный самой страховой, признал невозможность отремонтировать машину за эту сумму.
В страховой «РЕСО-Гарантия» объяснили, что действовали в рамках закона: при подаче заявления Александр указал возможность денежной выплаты, но изначально ему была предоставлена возможность отремонтировать автомобиль по направлению к дилеру «Сатурн».
К сожалению, из-за отсутствия необходимых деталей СТОА не могла обеспечить ремонт в сроки, предусмотренные законом, поэтому отказалась от ремонта, - пояснила нам директор филиала СПАО «РЕСО-Гарантия» Ирина Кубаевская. - Договоров с другими СТОА, заключенными в соответствии с законом об ОСАГО, по данной марке у компании не было. В связи с этим выплата была осуществлена в соответствии с заявлением потерпевшего на предоставленные им реквизиты, клиенту было направлено соответствующее письмо. Мы сожалеем о сложившейся ситуации, в которой нас и клиента подвёл партнёр.
Представитель страховой также подчеркнула, что сумма возмещения была определена независимой экспертизой по Единой методике, использование которой обязательно.
Деньги или направление
Попытка страховой направить Александра в сервис законна: с 2017 года именно натуральное возмещение по ОСАГО является приоритетным. Более привычная денежная компенсация возможна по согласованию сторон, но челябинец говорит, что не подписывал никаких соглашений о денежной компенсации. Может ли страховая решить вопрос в одностороннем порядке?
Форму возмещения клиент выбирает при подаче заявления, - комментирует директор страхового агентства «Центр страхования» Кирилл Смолин. - Если он выбрал именно направление на ремонт, по идее, страховая должна направить его в один из сервисов, с которым у неё заключен договор. Но есть лазейка: если два сервиса посчитают сумму выплат недостаточной и откажутся ремонтировать машину, страховая вправе компенсировать клиенту ущерб в денежной форме. Либо же с клиентом изначально могут подписать соглашение о денежной компенсации, в котором обычно указано, что клиента все устраивает по сумме и у него больше нет претензий к страховой.
Кстати, калькуляция ущерба при разных формах компенсации отличается: при выплате на руки учитывается коэффициент износа деталей (то есть выплата занижается), при направлении в сервис берётся стоимость новых запчастей. В этом смысле страховой выгоднее денежная компенсация на руки клиенту.
Но может ли сервис отказать в ремонте по направлению страховой?
Это странно, - считает Кирилл Смолин. - Когда сервис подписывает договор со страховой, он должен отдавать себе отчёт, что суммы будут рассчитываться по методике страховщиков: в каких-то случаях они будут выше реального ущерба, в каких-то - ниже. И отказов, когда машина клиента уже стоит в сервисе, по идее, быть не должно.
В компании «Сатурн» нам объяснили, что возможность ремонта автомобиля за начисленную страховой сумму определяется уже после обращения клиента в сервис:
Сумма вычисляется по методикам страховых компаний и нередко возникает ситуации, когда она недостаточна, - комментирует директор по послепродажному обслуживанию компании «Сатурн» Сергей Мещеряков. - Что касается автомобилей Chevrolet, то для них расхождение калькуляции страховых и реальных цен на запчасти особенно велико, например, для бампера - это минус 10 тысяч рублей, для фары - минус 4 тысячи. Я подчеркну, что по закону мы можем использовать только новые и официальные запчасти, поэтому не имеет манёвра.
Почему недостаточная сумма
Александр согласился бы и на денежное возмещение, покрывай оно ущерб. По его оценкам, даже при скромном ремонте дефицит составляет не меньше 10 тысяч рублей. Нарушила ли страховая закон?
Совсем не факт. Расчёт ущерба сегодня формализован: суммы берутся из справочника Российского союза автостраховщиков, в котором приведена стоимость конкретных компонентов и работ. Например, задний бампер для Chevrolet Cruze 2013 года оценён в 26 100 рублей, а задний левый фонарь - в 6710 рублей. При денежной выплате суммы снижаются на величину износа, который в нашем случае составляет 23%. Это значит, например, что за разбитый бампер страховая выплатит не 26 100 рублей, а 20 100 рублей. В случае Александра, похоже, бампер посчитали годным - иначе бы сумма компенсации получилась выше 12 600 рублей даже с учётом коэффициента износа.
Адекватность суммы можно прикинуть самостоятельно с помощью справочника РСА : для этого вам понадобится каталожный номер каждого компонента. Найти номер можно через поисковик в любом онлайн-справочнике запчастей для автомобиля вашей марки.
К сожалению, расчёт по справочнику нередко даёт заниженный результат относительно реальных цен, не говоря уже о коэффициенте износа, который может занизить выплату в два раза (для возрастных автомобилей). И получается парадоксальная ситуация, когда страховая действовала по закону, но суммы всё равно недостаточно. Имеет ли смысл судиться?
Если нет ошибок в расчёте, судиться почти бессмысленно: в прошлом году страховые пролоббировали изменения закона об ОСАГО, который теперь ограничивает сумму выплат именно калькуляцией по справочнику РСА, - объясняет автоюрист Лев Воропаев. - В результате компенсация не будет выше расчётной, даже если клиент по факту потратил гораздо больше. Полагаю, эта поправка очень выгодна страховым.
Юрист отмечает, что клиент по-прежнему вправе отсудить у страховой утрату товарной стоимости автомобиля.
Если калькуляция действительно занижена
Сначала нужно написать претензию в страховую, и это - обязательный шаг. Если компания не отреагировала, вторая инстанция - финансовый уполномоченный (омбудсмен), обращение к которому с июня этого года необходимо перед подачей документов в суд.
Если страховая выплатила мало, занижает выплату, и Вы не согласны с предлагаемым размером компенсации, то специалисты проведут независимую автоэкспертизу и определят реальную стоимость ущерба.
Как правило, занижение составляет около 30%
После этого будет подготовлено исковое заявление в суд. По результатам рассмотрения дела мы организуем исполнение судебного решения, чтобы Вы получили выплату в полном объёме. Взыскание страхового возмещения – задача не простая, но решаемая. Доверьтесь профессионалам!
На практике часто встречаются следующие:
- Значительно занижается стоимость ремонтных работ и запасных частей для автомобиля;
- В результаты оценки не включаются повреждения, которые не были указаны в справке о ДТП;
- К минимуму сводятся нормы времени завода-изготовителя, определяемые на определённый вид ремонтных работ;
- Во внимание не принимается необходимости покраски и устранения перекоса кузова автомобиля;
- В оценку ущерба не включаются технологические работы, в частности слив топлива из бака, мойка и пр.
Указанные способы уменьшают размер компенсации и создают трудности при последующем ремонте. Часто автовладельцам приходится доплачивать солидные суммы. Разумеется, приятного тут ничего нет. Некоторые страховые компании в договорах страхования прописывают пункт «франшиза», на основании которого возможно снижение размера выплаты. На вполне законных основаниях будет выплачена только часть суммы от реального ущерба. К заключению договоров с франшизой стоит относиться крайне внимательно. Стоимость такой страховки минимальна, но в случае ДТП нужно понимать, что часть суммы придётся доплатить из своего кармана.
Если страховая выплатила мало, занижает выплату, и Вы не согласны с предлагаемым размером компенсации, то специалисты «ДТП ПОМОЩЬ» проведут и определят реальную стоимость ущерба.
Как правило, занижение составляет около 30% от справедливой выплаты. Мы готовы провести реальную оценку и доказать факт занижения компенсации.
После этого будет подготовлено исковое заявление в суд. По результатам рассмотрения дела мы организуем исполнение судебного решения, чтобы Вы получили выплату в полном объёме.
Взыскание страхового возмещения - задача не простая, но решаемая. Доверьтесь профессионалам!
Внимание! Только в «ДТП ПОМОЩЬ» Вы можете получить доплату сразу после проведения независимой автоэкспертизы!
Размер доплаты достигает 30% от заниженной компенсации и зависит от того, какая страховая компания Вам должна.
Мы готовы отсудить Ваши деньги в полном объёме у страховой компании без предоплаты. Все расходы и риск невозврата берём на себя.
Оплатить наши услуги Вы сможете сразу после получения положительного результата и выплаты от страховой компании.
Мы работаем без предоплаты!
Порой страховые компании выплачивают автовладельцам меньше, чем требуется для полноценного ремонта. В некоторых случаях такие действия абсолютно законны, но чаще менеджеры занижают выплату без всяких оснований. Как заставить страховую компанию возместить ущерб целиком?
Кому жаловаться?
Всегда можно пожаловаться в Центробанк на действия менеджеров отдела выплат страховой компании. Однако в случае с занижением суммы возмещения это не принесет ощутимого результата. Если страховщик обоснует свои действия заключением экспертизы, как обычно и происходит, надзорная инстанция вряд ли сочтёт их противозаконными.
Однако всё же остаётся возможность отстоять свое право на выплату в полном объёме. Споры относительно занижения выплаты в денежном выражении можно решить через суд или финансового омбудсмена. В процессе рассмотрения дела будет назначена экспертиза для определения величины ущерба и стоимости устранения повреждений. Вердикт во многом зависит именно от заключения эксперта.
Перед обращением в суд или к омбудсмену автовладелец обязан обратиться к страховщику с письменной претензией. Не исключено, что после получения этого документа страховая компания решит возместить ущерб в полном объёме.
Перспективы подачи досудебной претензии, судебного процесса или вмешательства омбудсмена зависят от обстоятельств спора между автовладельцем и страховщиком. Потому стоит более подробно рассмотреть особенности расчёта размера ущерба по каждому виду страхования.
Занижение выплаты по КАСКО
Выплата по полису КАСКО при возмещении ущерба в денежной форме осуществляется на основании калькуляции. При этом в зависимости от условий договора страховщик может:
- самостоятельно рассчитать размер выплаты;
- обратиться в экспертную организацию.
В обоих случаях итоговая величина выплаты зависит от цены запчастей, подлежащих замене, а также от стоимости часа работы мастера СТОА.
Страховщик может взять среднерыночную цену как деталей, так и услуг автосервиса. В таком случае автовладелец вряд ли останется доволен, особенно если речь о повреждении гарантийного автомобиля. Как известно, ремонт такого транспорта должен проводиться на дилерской СТОА, а потому стоит дорого.
Если не устраивает калькуляция ущерба, следует оспорить решение страховой компании в суде. При этом сначала необходимо обратиться к независимому эксперту и подать досудебную претензию, к документу следует приложить результаты экспертизы.
Заключение оценщика потребуется и при подаче судебного иска, необоснованность калькуляции страховой компании нужно ещё доказать. При необходимости суд может назначить дополнительную оценку ущерба. Такая процедура часто производится по материалам предыдущей экспертизы, но при возможности желательно не ремонтировать автомобиль до суда.
Итоги тяжбы со страховой компанией относительно размера выплаты зависят от результатов судебной экспертизы и сложившейся в регионе практики. Нереально предсказать итог конкретного дела, но в большинстве случаев суды обязываются страховщиков увеличить размер выплаты.
Занижение выплаты по ОСАГО
При определении размера денежной выплаты по ОСАГО есть два варианта развития событий.
- Если после осмотра автомобиля его собственник и страховщик пришли к соглашению о размере выплаты, независимая экспертиза не проводится.
- Если автовладелец не согласен с расчётом страховщика, обязательно проводится независимая экспертиза.
На практике первый вариант представляется маловероятным, потому как почти всегда страховые компании стараются перепоручить задачу по оценке ущерба независимому эксперту. Этот специалист непременно должен осмотреть машину и составить перечень повреждений.
В своей работе эксперт руководствуется законом и единой методикой определения ущерба, разработанной РСА. При расчёте используются фиксированные цены на запчасти и ремонтные работы.
Таким образом, сложно представить ситуацию, когда результаты двух разных экспертов могут разниться. Однако иногда случается и такое.
Например, эксперт может указать, что деталь нуждается в ремонте, хотя её необходимо заменить. В этом случае автовладельцу нужно самостоятельно заказать независимую экспертизу. Если расхождение между результатами первой и последующей экспертиз составляет менее десяти процентов, собственник автомобиля не сможет оспорить размер выплаты.
В иных случаях нужно передать страховой компании досудебную претензию. Соответственно, страховщик может:
- согласиться с аргументами заявителя;
- отказать в удовлетворении требования о доплате;
- оставить претензию без рассмотрения.
Первый вариант автоматически исключает необходимость судебного разбирательства или обращения к омбудсмену. В остальных случаях нужно обращаться к финансовому уполномоченному или в суд. Итоги тяжбы относительно занижения выплаты почти всегда оказываются в пользу автовладельца.
Часто автомобилисты жалуются на то, что страховая компания занижает сумму выплат при компенсации по системе ОСАГО.
Однако нужно помнить — согласно действующей практике, при расчете компенсации по полисам ОСАГО страховые компании учитывают так называемый износ запчастей. То есть, если машина старая, то за многие элементы страховщик выплатит лишь часть от стоимости. По договорам ОСАГО, заключенным с 1 октября 2014 года, предельное значение износа деталей, учитываемое при определении страховой выплаты, составляет 50%. По договорам, заключенным до 1 октября 2014 года, предельное значение износа деталей, учитываемое при определении страховой выплаты, составляет 80%. Выплата за детали, существенно влияющие на безопасность транспортного средства, производится без учета износа.
А с 1 декабря 2014 года начала работать методика единого расчета стоимости ремонта и цен на запчасти - отныне они берутся из единых справочников средней стоимости. Эти справочники включают в себя информацию о средней стоимости запасных частей, материалов и нормо-часа работ для 12 экономических районов.
Кстати, Российский союз автостраховщиков разработал онлайн-сервис, который позволит любому пользователю получить информацию о средней стоимости запасной части и нормо-часа в своем экономическом районе. Сервис доступен на сайте РСА . Сначала надо выбрать задачу: средняя стоимость запчасти или нормо-часа. Затем выбрать экономический район, марку машины и каталожный номер детали.
Согласно новой редакции закона об ОСАГО от 4 июля 2016 года потерпевший первым делом обязан представить поврежденное транспортное средство на осмотр страховщику, задача которого — в течение 5 рабочих дней организовать осмотр и/или независимую техническую экспертизу поврежденного транспортного средства. Внимание! Если владелец пострадавшей машины не предоставит её на осмотр страховщику, то он не вправе самостоятельно организовывать независимую техническую экспертизу. Результаты последней просто не будут приняты для определения размера страховой выплаты. Независимую экспертизу можно делать лишь после того, как страховая компания проведет свою.При организации последней вы должны в письменном виде (или телеграммой с уведомлением) сообщить страховщику о проведении экспертизы! После повторной экспертизы нужно направить претензию в страховую компанию. Одновременно с этим рекомендуется написать жалобу в ФСФР (Федеральную службу по финансовым рынкам) и РСА (Российский союз автостраховщиков).
Если и после этого страховая компания отказывается заплатить справедливую сумму на ремонт автомобиля, то придется подавать заявление в суд. Бояться суда не надо — очень часто при предоставлении полного пакета документов и данных независимой экспертизы, судьи встают на сторону автомобилистов. Иск менее 50 тыс. руб. подается к мировому судье по месту регистрации страховой компании, более 50 тыс. руб. в суд общей юрисдикции по месту регистрации страховой компании.
Если же страховая компания вообще отказывается платить (на это у нее есть 20 дней после подачи полного пакета документов), то в этом случае необходимо по закону сначала попытаться решить все вопросы в досудебном порядке. Для этого потерпевший должен направить в страховую компанию аргументированную жалобу с приложением соответствующих документов. Страховщик в 10-дневный срок обязан рассмотреть обращение и ответить на него. При этом потерпевший вправе требовать выплату неустойки (пени) за каждый день просрочки выплаты страхового возмещения. Одновременно с этим можно писать жалобы в РСА и ФСФР.
Помните - согласно новой редакции закона об ОСАГО без попыток решить все вопросы с досудебном порядке суд не будет рассматривать ваше заявление. Данный порядок распространяется на все претензии (иски), поданные начиная с 1 сентября 2014 года.
Также следует отметить, что законом однозначно установлено, что страховщик несет ответственность по всем договорам, заключенным агентом или брокером, в том числе если страховщику не полностью или не в срок перечислена страховая премия. Кроме того, страховщик несет ответственность за несанкционированное использование бланков (кроме случаев обращения в компетентные органы о хищении соответствующего бланка полиса ОСАГО до наступления страхового случая).
Документы, подаваемые в суд при отказе в выплате компенсации:
- Исковое заявление в 3-х экземплярах;
- Квитанция об уплате госпошлины;
- Копия заявления о страховой выплате;
- Копия справки о ДТП, выданной органом милиции;
- Копия извещения о ДТП;
- Копия протокола об административном правонарушении;
- Копия постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении;
- Копия документа, подтверждающего право собственности на автомобиль.
Еще не так давно конфликты между водителями и страховыми компаниями возникали не только из-за откровенного нежелания платить за ремонт, но и из-за разных методик расчета ущерба. Ведь на протяжении почти 11 лет в России одновременно (!) существовали пять способов расчета стоимости ремонта автомобиля. И страховые компании этим активно пользовались - например, иногда при необходимости замены переднего крыла не учитывали стоимость снятия и установки бампера. Не считали и цену шпаклевки или скотча, которые обязательно используется при покраске.
Однако 16 октября 2014 года Президиум Российского союза автостраховщиков утвердил справочники средней стоимости запасных частей, материалов и нормо-часа работ при определении размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства. То есть была создана единая методика расчета ущерба, которая является обязательной для всех страховщиков и судебных экспертов. Она предусматривает учет не только запчастей и расходных материалов, но и ремонта (то есть заплатить за замену крыла без учета стоимости снятия бампера уже не получится). Также составлен единый метод расчета износа элементов.
Кроме того, были утверждены справочники стоимости запчастей, материалов и нормо-часа работ (в них более 80 млн позиций). Правда, новые справочники охватывают лишь автомобили, сделанные начиная с 2002 года. По остальным моделям расчет стоимости деталей станут производить по старой схеме - будет браться средняя стоимость среди трех предложений на рынке.